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7月23日，随着今年高考分数的公布，又有一大批“贫寒”学子将跃出农门，步入高校。筹备学费，又成了这批学生的一大难题。
这一时期，一部分学子开始把目光转向了国家助学贷款。助学贷款，你能为他们带来希望吗？
助学贷款遭冷落
据了解，随着我国高教体制改革的推进，以及社会转型期一些深层次矛盾的暴露，助学贷款存在着巨大的需求：13亿人口中有近9亿是农民，他们的子女中有许多优秀人才存在着上不起大学的可能。同时，城镇还存在着一支庞大的下岗工人队伍，其子女同样存在着上不起大学的可能。据教育部统计，2000年全国高等学校共有1813所，高等教育共招本科、高职（专科）学生376.76万人，比上年增加101.31万人；在校生909.73万人，比上年增加190.82万人。有专家测定，目前在校生中有20％以上的属于贫困生，至少有182万人需靠贷款上学。按照保守比例估计，每人每年需10000元支付学费和生活费，那么至少年需费用190亿元，而必须通过助学贷款等途径来解决的则不会少于100个亿！
然而，截至今年5月底，实际已签订到贷款合同的学生才16.9万人，贷款合同金额仅12.6亿元，累计发放贷款只有6.27亿元！从总体上看，这项工作的进度之慢，不能不令人吃惊！
“不能不办不敢多办”
那么，本应“叫好又叫座”的助学贷款为何却被冷落到如此地步呢？
前些时，工行重庆渝中支行储蓄科林家媚在接受媒体采访时的一番话，无意中道出了天机：银行对助学贷款“不能不办，这是政策和宣传上的需要。但现在又不敢多办，因为这牵涉到我们商业银行的利益，助学贷款让我们左右为难！”
追根寻源，发觉这其中难在政策上。
———从经济效益来看，银行几乎无利可图，甚至还要贴本去做。因为助学贷款的一个明显特点就是单笔额度小、牵涉人数多、形不成规模经营效益。然而，其间从审核、调查到催收的手续却一个也不能少，甚至还要多！尽管如此，却在税收上享受不到特殊的优惠。难怪有人惊呼：助学贷款银行是亏本在做！
———助学贷款损失的承担和弥补责任不明确。对商业银行来说，发放助学贷款最担心的莫过于贷款到期后能否收回本息。应该承认，2000年8月，国办转发三部委的《关于助学贷款管理的补充意见》上虽说有“各商业银行发放助学贷款，发生呆坏账，分别由其总行核实后，按实际发生额在所得税前按规定核销”之类的条文，但由于没有明确核销额度，弹性又较大，因而，银行方面难免顾虑重重。不仅如此，由于对基层的考核，采取的是并账制、捆绑式考核，一旦所发放助学贷款发生逾期、呆滞呆账，即便财政给予核销，但承办者仍免不了受到上级行政处罚。在这种情况下，很难激发银行发放助学贷款的热情。
———受制于我国个人信用征询系统的严重匮乏。据经办银行普遍反映，对恶意逃债的人，由于缺乏一种有效的制约机制，导致银行信用助学贷款的风险很难得到有效控制。面对天南地北的毕业生的还款问题，银行真可谓一筹莫展。在这样的背景下，经办银行自然只有通过抬高门槛消极防御风险，最终无所作为。
“不让一个学生因经济困难而辍学”。这是政府作出的庄严承诺。然而，商业银行以利润最大化为经营目标，如果不能从政策上有效改变现状，那么，商业银行要么做冤大头，要么只有光说不做玩滑头，或只象征性地放一点“做秀”而已。据报道，到2000年11月底，吉林22所高校中只有2所301人拿到手92万多元，仅占申请人数的2.8％。
为助学贷款“活血化淤”
今年6月22日，中国人民银行、教育部和财政部在京召开了全国国家贷款工作会议，就进一步降低门槛、理顺关系出台了新政策。这让人们又一次看到了曙光。
首先，根据新的政策规定，免征国家助学贷款利息收入营业税，对助学贷款业务单独核算和考核，并允许银行全额核销助学贷款的呆坏账。对此，业内人士认为，免征国家助学贷款利息收入营业税，无疑有利于降低经营成本，使银行有利可图，增添内驱力。同时，实行单独核算和考核，并允许银行全额核销助学贷款的呆坏账，实际上是允许将这块业务与一般商业性业务相分离，无疑真正解除了银行在办理助学贷款工作中的一块“心病”。
其次，根据新的政策，将取消“一校一行”限制。业内专家认为，取消这一规定后，高校可以根据商业银行的服务质量选择或更换经办银行，也可以选择几家银行共同承办国家助学贷款业务，不仅有利于商业银行提高服务质量和工作效率，实际上是从另一方面拓宽了助学贷款的经办范围，拆除了助学贷款中最后一道樊篱。
再次，根据新的政策，将加快建立个人信用信息系统。业内人士认为，以大学生为主要目标，通过银校的紧密配合，建立借款学生的信用档案，为将来建立全国性的个人信用信息系统做准备。这不仅有利于从根本上解决助学贷款办理中手续繁琐的问题，而且能推动其它各项个人消费信贷业务的健康发展，可谓“治本”之举。有资料显示：自1999年5月经人民银行批准在上海开展个人信用信息征集咨询试点工作以来，上海市助学贷款工作也因此而走在全国前列。
郑国中 王云娟
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