天安保险公司董事长陈剖建

　　加入WTO是新中国成立以来的一件大事，是中国经济结构调整、融入国际经济循环的重要举措，在加快中国经济与国际接轨的同时，为中国各行各业带来了前所未有的发展机遇和挑战，也将对中国保险市场产生深远的影响。本文从—个股份制保险公司经营者的角度，把加入WTO对中国保险业影响的思考与大家商榷。

　　中国保险业的机遇

　　加入WTO为中国保险业带来的发展机遇，可以概括为以下几个方面：

　　一、加快保险业市场化的进程和速度，提高中国市场化程度。

　　促进中国保险市场主体多元化，使竞争由寡头垄断竞争走向充分市场竞争。

　　加入WTO，外资的大举涉入将使中国保险市场的结构发生深刻变化，市场份额将由数家垄断走向多元化、平均化，中国保险市场由寡头垄断竞争变为多元充分竞争。习惯于市场运作的外资保险公司将推动整个中国保险业的市场化进程。

　　随着加入WTO，中国经济融入世界经济运行模式，市场导向将替代政府导向。根据WTO原则，加入WTO将要求我国各种政策、法律法规按WTO的国际惯例运转，促进企业深化改革、转变政府职能、健全市场体系，强调企业的自主经营和依靠市场配置资源。

　　二、推动服务和技术创新，提高产品技术含量，丰富保险服务的内容，促进保险服务体系的建立。

　　中国加入WTO后，外资保险公司的大量涌入，保险市场将呈现多元化。服务内容多元化，使保险法律服务、中介、监管等不断完善并通过保险市场的发展进一步带动了相关产业的发展。而外资保险公司服务形式的多样化，产品组合、先进的承保理赔技巧，优质的售后服务将把市场竞争的定义注入新的内容。

　　市场竞争的背后是产品和服务的竞争，未来保险公司竞争力主要体现在服务上，即服务能否满足客户需要。优质的服务又体现为一系列标准化、规范化的产品，这些产品不是独立分割的而是捆绑在一起的、一体化的。通过外资保险公司的进入，将会丰富中国保险市场产品种类，促使中资保险公司在尚未开发的服务领域开垦拓荒。如在责任险、信用险、医疗险、高新技术风险保障等领域的扩展，引导和促进我国保险消费和服务的多样化。

　　三、促进中国保险业与国际保险业的全面整合。

　　加入WTO后，按照对等的原则，中资保险公司可以较容易地得到签约国的市场准入资格；另一方面，国内监管机构也会放松中资保险公司在海外设立分支机构和开展海外业务的限制。这样，目前阻碍中国国有保险公司跨国经营的两大制度障碍均将得到较容易的跨越，更便于我国保险公司现有的海外机构向其他重要地区渗透。

　　更为重要的是，加入WTO我国保险机构、保险业务、保险市场、保险产品、资产和收益及法规和监管将全面与国际惯例趋于结合。由于外资保险公司进入国际金融市场的历史悠久，形成了完善的国际化经营网络，并一度掀起国际化的金融兼并浪潮，当外资大量进入中国时，必将促使中国保险业人才、技术、资本、销售网络、服务等资源与国际保险业进行全方位整合，形成“我中有你，你中有我”的全球化、一体化格局，使中国保险市场竞争呈现出国际市场竞争国内化、国内市场竞争国际化的必然趋势。

　　中国保险业的挑战

　　一、营销方面的压力和挑战。

　　保险市场上现有的营销模式是以公司与客户的直接联系为主，外资保险公司进入后，随着专业代理人、经纪人等中介机构的进入，会对传统的保险营销构成挑战。

　　保险公司的营销主要形式是自营和代理两种。中介市场不够发达：代理业务、经纪人业务及网上销售业务比重较小。在代理营销方面，存在代理人队伍专业化程度偏低、法律法规知识薄弱、代理体系单一的特征，如目前中资保险公司的代理业务局限于银行代理、汽车销售、外资进出口公司代理等方面。在直销方面：没有充分建立团队营销的机制，存在以个人展业为主的现象，具有一定的盲目性。对保险公司来说，造成业务的波动，对保险市场而言，不利于规范市场行为。

　　二、相对匮乏且不稳定的人力资源将使中资保险公司在竞争中处于不利地位。

　　中国保险市场上本来就人才匮乏，外资保险公司进入后，可以凭借其自身实力及其在劳动工资、人事制度方面的特点，同中资保险公司展开人才竞争。在我国保险机构国际化发展过程中，将面对参与国际市场竞争、与国际接轨、按照国际通行原则和国际惯例开展各项业务的问题。而我国国际化方面的复合型的保险人才尤为缺乏。

　　三、盈利水平方面。

　　经营成本和保险费率高于国外同业水平，削弱了国内保险公司的竞争力。一旦与国际惯例接轨，必然要降低保险费率，势必造成业务规模的萎缩和承保利润的下降。

　　费率市场化后，保险公司受新产品开发和价格竞争的压力，国内保险公司会因盈利能力的下降而在规模和效益方面面临挑战。

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