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地下保单专钓有钱佬 珠三角尤其成为重灾区

http://www.sina.com.cn 2002年11月12日15:58 金羊网-羊城晚报

  境外保险公司非法入侵内地保险市场

  文/本报记者李青通讯员黄海晖黄光荣

  近年来,一些海外保险公司未经批准违反游戏规则,在内地发达城市争抢人寿保险业务。这些地下保单瞄准有一定经 济基础的高端客户,派出“代理人”,以亲朋好友为中介,
通过口碑传说的方法,接近目标客户,从而签下高额保单。

  珠三角作为全国寿险市场不可多得的效益田,也同时成为地下保单的重灾区。地下保单的泛滥对当地寿险市场正常秩 序产生了冲击。

  关山暗度:上钩的不乏洗黑钱者

  据了解,地下保单的主要来源地是香港、澳门等地的保险机构。广州、深圳、汕头、东莞、中山、珠海、佛山、江门 等富裕城市是地下保单争相抢占的“高地”;福建的石狮、晋江,以及富人聚集的北京也是地下保单展业(拓展业务)的重点 地区。有消息称,北京市场每天有30-40张地下保单被香港保险公司签下;去年香港寿险市场1/3的保单来自内地。尽 管有些数字无法核实,但地下保单的红火可见一斑。

  据泰康人寿广州分公司营销本部负责人戴天回忆,地下保单早在1995年已经开始露头。由于当时正是国内保险市 场发轫之初,来自香港、澳门,甚至台湾的不良保险代理人,趁着国内保险市场尚未规范之机,打着中资保险公司的招牌,以 “××保险公司代理点”的名义,长驱直入招徕客户。1999年左右,随着国内保险市场监控力量的加强,地下保单开始通 过亲朋好友口碑传说的方式展业。其途径主要有这样几种:一是对内地市场较为了解的“代理人”回到珠三角地区,在亲朋好 友中拓展业务,或者通过朋友的朋友、亲戚的朋友辗转开展业务;二是港澳保险机构个别不良代理人深入内地,前往当地合法 保险公司“卧底”,应聘为代理人员,而后再打着该公司的幌子,“名正言顺”拉来地下保单;三是内地正规保险公司的代理 人员经不住游说和诱惑把部分业务转介给地下保单。

  地下保单瞄准的都是具有相当经济实力的有钱大户,或者具有灰色收入、有“洗钱”欲望的一群人。签下的保单也都 是大额保单,年缴保费数十万者不在少数。

  抛下肥饵:或给回扣或给免费境外游

  据中国保监会广州办公室透露,这些未获准在中国开展寿险业务的境外保险公司多抛出这样一些动听的诱饵开展非法 营销活动:一是宣扬低费率、高回报,通过夸大保障、收益来误导消费者。如某境外公司业务员对客户宣称:“只要交8万元 人民币,就可以领取10万美元的生存保险金,还可得到100万美元的死亡保险金额”。二是以高额回扣、免费境外旅游为 诱饵。如许诺予以客户20%-30%甚至更高的现金回扣或以赠送免费“新马泰游”、“港澳游”,招揽、利诱客户购买其 保险产品。

  对此,中国保监会广州办公室有关负责人分析称,境外保险公司宣称的低费率、高回报,从理论上来说,是由于经济 实力雄厚的大户一般来说保健工作做得好,发病和死亡的概率本就低于普通消费者,因此保险公司针对这些高端客户推出的保 险产品能够将费率定在一个较低的水准。但在实际操作中,由于不能亲身前往保险公司了解情况,客户得到的信息往往只是代 理人的一面之辞,出现道德风险的可能防不胜防。

  对于高额回扣、免费境外游,业内人士分析,一般来说地下保单代理人的佣金提成非常高,首期佣金高达100%, 甚至超过100%。因此不少业务员愿意“牺牲”部分佣金收益,从中拿出一些钱对投保人提供多方面服务。此外,为客户提 供免费境外游的一个重要原因是内地客户必须到境外签单才是有效保单。

  构设陷阱:即便有甜头吃亏必在后

  佛山地区一位老板做酒店生意,小有钱财。经介绍打算在香港一间保险公司为一家五口投保,每人每年保费大概1万 美金,每个人保额大概20万美金左右。老板特意在签单前找来业内人士帮忙参谋。行内人一看即发现漏洞,这张保单上,只 有险种名称、投保人该交多少钱和一栏不十分明确的现金价值表,连最基本的表明投保人应当承担何种责任、享受何等权利的 保险条款都没有。

  另一位汕头的吴先生,1998年买下一份地下保单,年缴保费28万元。当时吴先生在汕头,在一份满是英文、自 己无法看懂的保单上签字落保。但到了第二年,就发现自己在汕头签下的保单不被境外保险公司承认,是无效保单。

  一些人买地下保单吃亏上当,也有一些人表示尝到了甜头。

  广州人D先生在香港买了某保险公司的保险。不久D先生在广州居住的祖母不小心摔断了腿,因为认识医生,祖母便 以D先生的名义住院看病,前后花去医疗费1万多元。D先生通知保险公司后,保险公司连派人看场查验的手续都省了,就十 分利落地作了赔付。

  这种情况怎么解释呢?“保险公司都是赔出来的,赔的钱越多,保险公司的信誉越好”,一位业内人士分析,地下保 单瞄准的都是一些有钱大户。按保险公司的正规操作,不用看场就理赔本身就不太正常,但通过这种办法牺牲小利益,营造大 名声,带来更多大户,保险公司获得的利益相应也会更大。

  恶果立现:纠纷时时有说理没地方

  地下保单到底有什么陷阱呢?记者请教了中国人寿南海支公司总经理梁勇和泰康人寿广州分公司营销部吴伟文经理。

  业内人士认为,内地人投保香港或澳门的保险公司,如果在内地签单,存在两大恶果:一是香港保险监管部门要求在 香港注册的保险公司只能在香港签发保险单,如果签署地写为“内地”,保险单无效,无法律保障,一旦发生理赔纠纷,难以 寻求法律解决。二是如果在内地将签署地写为“香港”或“澳门”,此单不仅无效,还涉嫌骗保,有被追究刑事责任的可能, 因为任何无法出具签单时在港或澳的证件的行为都属诈骗行为。投保人即使是在香港或澳门签单,保单虽然有效,但要依照港 、澳的法律办理。发生理赔时,内地的有关证明材料未必被港、澳方面认可;万一发生法律纠纷,需投保人自费聘请熟悉港、 澳法律的当地律师对保单重新确认,投保人或受益人需能提供有关支持理赔的证明,能否如愿获得业务员承诺的高额回报也不 得而知。

  此外,在受理投诉上,相关资料显示,香港的保险索偿投诉局规定“只受理于香港签发、并由香港居民以个人身份作 私人用途投保之保单;只受理索偿金额低于60万港元之个案”。这说明内地人投保香港的保险机构,如在内地签单,连投诉 的机会都没有。

  擦亮双眼:保监会提醒您千万别上当

  地下保单不仅损害投保人的利益,也对遵守游戏规则的保险公司,特别是中资保险公司造成很大伤害。

  事实上,监管部门早在1999年就已经发出公告,严禁海外保险机构非法从事保险及其中介活动。此公告规定,未 经中国保险监督管理部门批准,在中国内地设立营业性机构的外国及香港、澳门、台湾地区的保险公司和保险中介机构,一律 不得在中国内地招聘业务人员或委托代理人、经纪人经营保险或直接承保业务;海外保险公司在华代表机构不得从事与其业务 范围不符的保险、再保险和保险中介业务活动,一经发现,将予以严肃处理,直至永远取消其在华设立代表机构的资格。

  中国保监会广州办公室日前表示将对地下保单进行严厉打击,并提醒消费者慎重选择,不要光顾此类地下保险业务。


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