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今年全国的保费收入涨势明显，预计可以达到2800亿元人民币。但是，今年以来，各家保险公司过度侧重理财业
务，而忽视了主业——保障业务，收入的大幅上升主要靠分红、投连等产品拉动。因此，2800亿是一个被虚化的数字，过
快的业务增长中隐藏着很可怕的问题，寿险市场明年将面临三大挑战。
一是分红、投连产品如何保障投资回报
今年资本市场低迷、银行利率下调，保险公司借机通过推出分红和投连产品将老百姓的钱圈了过来。但是如此多的资
金集中到保险公司手中，如何运作也就成了一个巨大的问题。分红业务相当于银行吸储，再赠送一份意外保单。市场预测，明
年一系列新政策的颁布将刺激股市于6月走强。届时，大量趸交的保单有可能要求退保。今年3月发生在平安公司的投连产品
退保风波，在明年将成为全行业面临的问题。
二是财险公司的大力介入
刚颁布的《保险法》规定，从明年1月1日起，财险公司可经营短期的意外险和健康险。目前，很多财险公司都在打
包销售意外险和健康险。例如，明年车险费率将放开，于是有的公司推出买车险赠意外险，甚至是健康险。
三是国内将出现专业寿险的代理公司
新的《保险法》规定，个人代理人只可代理一家寿险公司的产品，而专业代理公司可以代理多家寿险公司的产品。因
此，部分优秀的营销员有可能从保险公司独立出来，成立专业寿险营销公司。可以预见的是，在明年下半年，国内市场将出现
专业寿险的代理公司。而这将对保险公司的寿险产品质量、管理和服务提出特殊的要求，从而引发变革。
总的看来，明年寿险市场波动巨大。寿险公司必须对自己的产品结构进行反思。资料显示，意外险和健康险两项短期
保障业务的收入占我国寿险公司收入的比重仅为8％左右，而在发达国家这个比重达到了20％。长期寿险在我国的承保率不
足6％，而世界的平均承保率是80％。在中国百姓还处在短期和长期商业保障都十分匮乏的情况下，保险公司却纷纷将业务
的重心转向理财。这就如同，在人们还都吃不饱的时候，专家却过多地研究起食物的营养成分。
作者为中央财经大学保险系主任、教授
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