|
尹戈／绘中国保险监督管理委员会决定，从今年1月1日起，在全国范围内实施新机动车辆保险条款费率管理制
度。新的机动车辆保险条款、费率，因保险种类的增加、价格的细化等变化，给广大消费者提供了更广阔的选择空间，例如：
投保人的性别、年龄、驾龄及车辆状况等个人及车辆因素是决定保费的重要因素。但是，虽然保险的种类是越来越细化、
越来越凸显个性了，但新车险实施已经有一段时间了，无论是新购车的投保者，还是早已习惯旧车险的投保者，都对新车险如
何投保一团雾水。为此本报记者给您细解新 车险。现象一同车同险不同保险公司李先生的车是12.9
万元的上海大众波罗轿车，投保了第三者责任险、车损险、整车盗抢险、玻璃单独破碎险和不计免赔特约险五种保险。按保险
公司新的费率设定的车况及驾驶条件：车龄2年、性别男、年龄27、直接向保险公司投保、过去一年中未出过险、指定驾驶
员1人、投保车辆1台、仅限于北京地区行驶、车上装备较完善的安全防护系统。根据老条款保险费：第三者责任险1123
元，车损险2302.8元，整车盗抢险1419元，玻璃单独破碎险354.75元，不计免赔险685.04元，共计5884.59
元，其中主险费用3425.8元。平安新车险：第三者责任险1012.01元，车损险2586.6元，三种附加险
1520.65元，共计为5119.26元，主险为3598.61元。让李先生不解的是，上完新险后，看上去价格比“
老险”降低了，但如果不上附险，主险保费实际上是增加了172.81元。但是按人保新车险算出的结果却又是另外一
个样：第三者责任险721元，车损险1592.91元，三种附加险2081.97元，再进行一定数量的优惠浮动，共计
4395.88元而主险为2313.91元，比老保险主险费降低1111.89元。解读新险平安保险的费率系
数是由车主性别、年龄、驾龄，甚至车型及上一年有无赔款等情况组合计算而成的。因为车主及车辆情况的不同，反映在最后
的系数上就不一样。但人保方面的费率系数是经过市场调查、测算后得出的系数，个人的因素没有影响人保的系数，所以这两
家公司最后得出的保费额不同。现象二同车同险同保险公司不同性别的投保人如果在华泰公司投保价值为10
万元的私人捷达轿车，投保险别为：车损加第三者的综合险(20万限额)。投保人程小姐，女，29岁，4年驾龄，汽
车1年无事故，车辆年行驶1.2万公里：按照老险费率的计算是2940元(扣除无赔款优待后，保险费为2646元)；
按照新费率表计算的标准保费为3750元；保费是：300＋100000×1.5％＋1500＝3300元；保险系数
是：专职驾驶员0.85×性别0.9×驾龄0.9×年龄1.1×年无赔款0.9×行驶里程0.8＝0.55；实际保费
是：3300×0.55＝1815元。同样的车辆，如果是男性驾驶员，25岁，1年驾龄，新车投保(新车新手，高
风险)，保费计算：保险系数是：0.85×1.0×1.7×1.2＝1.73；实际保费是：3300×1.73＝5709
元。解读新险与原有车险相比，新车险改变了投保费率的计算，女性比男性理赔的数量和金额都要少。这是为什么呢
？保险公司的人士解释说：通过对交通事故等一些行车情况的调查，得出女性出重大事故的情况比男性要多。这样，保险公司
给女司机更多的优惠。现象三同车同车主不同指定驾驶员如果11.28万元的赛欧SRV要投保，车主王
先生今年23岁、驾龄4年、上车损、三者综合责任险，及全车盗抢险、不计免赔险等附险。如果该车指定一名驾驶员、
且车主无赔款记录，在平安保险公司上保险，其保险总额约为5418元。如果车主指定两到三名驾驶员，或未指定驾驶员的
话，王先生的保费就会高一些，这是因为保险公司的风险加大了。解读新险在实行新车险费率系数细化的保险公司中
，车主自身条件决定了费率系数的不同，而指定驾驶员及无赔记录也同样是此次车险放开后新出现的。保险公司解释说，公司
鼓励无赔记录及车辆装有ABS、双气囊的客户，因为此种驾驶员更为安全且赔款风险低。指定驾驶员同样也降低了风险
。如果客户在投保车辆时，开车的人越固定，发生交通事故的概率越低，保费系数也就相对低些；反之，指定人员加多，风险
加大，保费系数也就越高。 记者观点创新还需要过程几家保险公司分别推出的新车险，“费率”和“条款”明
显比改革之前来得多样化与个性化，至少已经不再是统一着装了。这些新变化最大的特点是对险种的“拆分”与“细化”
。像发动机特别损失险、精神损害赔偿责任险、代步费用损失险等新险种也纷纷亮相。北京工商大学保险系王教授认为
目前，在这几家公司推出的车险新条款中，其费率在基本险的险种方面还没有明显的创新。王教授认为，车险改革的最终成效
，应该体现在车险品种的个性化和服务的创新方面，但目前，还远远没有达到这一效果。市场化的建立还需要时间！王教
授还认为，如果小一点的财险公司如能通过费率优势，从大公司手中抢出一些市场份额的话，就更能促进市场公平和服务水平
的提高。王佳
订新闻冲浪 互动点播 赢彩屏手机MP3播放机！
任你邮印象30，30M大空间+彩信相册，免费试用！
| 
新浪精彩短信
