本报记者 柴雅晶 吴利红

　　小资料：所谓个人支票，就是“个人签发使用的支票”。它与目前企事业单位签发使用的支票没有差异，只是使用主体不同。个人支票可即签即付，不受商户硬件条件限制，也无需找赎；可以用于支付现金，用于转账，也可背书转让给第三人；个人支票结算账户存款还可以按活期储蓄存款利率计算利息。目前，个人支票是国际通用的支付手段，在国外银行

中是一项基本业务，普通老百姓经常使用个人支票来支付税款、水电费等日常支出。1977年在上海徐汇区就有了我国最早的个人支票的雏形。近几年，北京、上海、深圳、南京等地的多家银行从去年已陆续开展“个人支票”业务，而且颇受欢迎。 个人支票在哈是空白

　　今年2月份，深圳大通贸易公司职员李学来哈办业务，此次来哈带了不少现金。在深圳申办了“个人支票”，为避免现金携带的不便，也想在哈办理个人支票，可是走了几家银行都被告知没有此项业务。李学只好拎着现金跑生意。他颇感遗憾地说，“在现如今信贷行业竞争激烈的环境下，没想到个人支票业务在这里还是个空白。”

　　几年前，上海、深圳、广州等一些银行小范围的开展了个人支票业务，办理该项业务的均是做生意的人。近一两年，由于社会的需求和银行之间的竞争加大，个人支票在一些城市中被陆续推出来。招商银行上海分行、工商行深圳分行等都推广开展此项业务。

　　日前，记者从交行哈尔滨分行、工商银行哈尔滨分行等银行了解到，哈市还没有银行开展个人支票业务，想签发个人支票的人，还需等待。据哈尔滨一些银行的业内人士介绍，因地域环境、需求、信用等问题，在哈尔滨使用个人支票依然路漫漫。李学说，在深圳消费者开出的个人支票只要经过中国工商银行深圳分行特别配置的POS机的验证之后，即可跟信用卡一样完成付款程序，非常方便。“作为一个旅游名城，哈尔滨应该培养市民的信用，在这方面达到与国际接轨。”

　　信用瓶颈制控个人支票

　　记者从哈尔滨市一些银行了解到，之所以未发展个人支票，除了须有必要的审批之外，最担心的就是信用问题，一旦出现“空头支票”或“变造支票”受损失的不仅是商家，还有银行。工行哈尔滨分行的有关人士介绍，支票先是信用工具，然后才作为支付工具。因信用问题，深圳、北京、上海等地使用个人支票，商家也不全都是一次性就给拿货，而是看到支票上有钱才能付货。交行哈尔滨分行的一位同志说，目前针对哈尔滨的信用环境，即便是银行开展了此项业务，短时间内商家也不敢接受个人支票。一位银行业内人士说，现在造假手段越来越高，去年我省就发生十余起“变造支票”案，一般的防伪设施对其无法鉴别真伪，令银行对支票使用者的信用产生“恐惧”，同时，推出该业务，应具有等级评定标准和等级评定机构作保障。个人信用不发达的情况下，推出个人支票业务，会直接损害银行的利益。目前，哈市消费者使用个人支票的各项条件还不够成熟。哈市一家商场的老总说，如果个人支票推行的话，没有银行的强有力担保，是不会接受的。记者又采访了秋林公司、哈一百等商家，他们对个人支票使用前景冷淡，认为目前哈市个人信用基础难以做保证。

　　据媒体报道，去年8月份工商银行深圳分行为商户配备了专门验证支票的POS机，以解除商户对支票真伪的担忧。

　　个人支票业务迟早要上

　　在上海做药品生意的萧炳湘，2002年就在招商银行上海分行办理了个人支票手续，萧炳湘说，因生意上的事，经常往来深圳、南京、哈尔滨等地，在前两个城市都办理个人支票，“消费时习惯签个人支票，用信誉卡、现金等还有些不习惯，真希望哈尔滨这儿的银行也早日办理个人支票业务”。哈市不少老板也很想享受一下个人支票带来的方便，可就是没有银行开展这项业务。

　　记者从已建立个人支票的银行了解到，上海、广州、南京等许多城市，申办人需年满18周岁，具有完全民事行为能力和经济能力，个人银行结算账户以1万元为起存点。款项存入后，银行即可向存款人发售支票，有的城市还对申请人进行一些资信调查。西安变压器锅炉厂的职员任真说，自己在银行存入5000元就办完了个人支票手续，非常简单。“个人支票使用不仅说明这个地区的经济环境良好，而且也是城市在贸易往来中的‘身份的象征’。软环境畅通，才能吸引更多的投资者。”一些市民如是说。

　　据有关媒体报道，北京、南京等地的一些商家，为防止出现空头和假支票，他们正向银行提议在商场设置终端设备，消费者支票签出后即可将其账户上的资金“圈存”，这样当时即可提货。同时，只要持票人有一次不良信用记录，银行就会取消其使用个人支票的资格，其开出的个人支票就会被拒收。对签空头支票的要被重罚，以保证商家和银行的利益都不受损害。

　　哈尔滨工业大学经济学博士杨承认为，个人支票业务的开展，并不在于银行，更重要的是我们经济环境和需求是否允许开办这样的业务，持票人的信誉能否使这个业务开展起来，同时，对于不守游戏规则的人，是否有相应的处罚法规。一些银行的业内人士预言：随着相关条件的日趋成熟，个人支票业务在哈市露出曙光的日子并不遥远。届时，银行方面会制定相应措施，保护这项业务的顺利实施，用制度建立良好的个人支票信用。

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