信用交易商场探路

http://www.sina.com.cn 2003年03月31日03:17 北京晨报

　　近日，在商业时代杂志社与中国市场学会信用工作委员会共同主办的“拉动内需与改善信贷消费环境研讨会”上，北京工商大学经济学院的洪涛教授指出，如今完全靠“打折造人气”的时代已经过去，对商家而言，信用交易才是竞争手段的升级。

　　现状“打折经济”走入怪圈

　　洪涛教授指出，目前许多商家以打折为主要竞争手段，现已造成较大的负面影响。实际上，许多商家和厂家采取的竞争手段是一种原始的竞争手段。如厂家供货时有意抬高其价格，在商家进货后，厂家与商家联合在经营中通过打折来实现商品销售，使当前的商品竞争进入“打折经济”的怪圈，“打折—吸引消费者—提高销售额—利润下降—再打折—销售额提高—利润下降或亏损—倒闭”。在这种“怪圈”的影响下，整个市场进入微利时期，商品打折的销售弹性越来越小，从某种意义来说，完全靠“打折造人气”的时代已经过去。

　　对商家而言，信用交易才是竞争手段的升级。消费信贷有利于扩大内需、推动经济增长，自1999年3月中国人民银行下发了《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，我国消费信贷有了较大的发展。

　　数字背景北京庄胜崇光百货商场自20世纪90年代就开始探索消费信贷，2000年2月23日正式推出庄胜崇光消费信贷卡，三年来，为开展消费信贷探索了一条路子，走在了全国的前头，三年发放消费信贷卡3.5万多张，累计信贷消费额2.5亿元，占商场销售额的10％。

　　前景信贷消费催生“多赢”

　　洪涛教授认为，消费信贷是一个对商家、厂家、银行、消费者“多赢”的生产、供给、销售、消费、融资合为一体的 “经济链条”，大家共同联手，有助于做大消费市场的“蛋糕”。对消费者而言，当前正处于消费升级的阶段。具体而言，我国正处于消费升级的关键时期，我国城乡居民整体消费水平进入小康社会，2002年人均GDP接近1000美元，北京人均国内生产总值3300多美元，上海人均国内生产总值近5000美元，是消费升级的重要时期，而其中耐用商品消费是其消费升级的重要内容，也是小康消费的具体表现。

　　对生产商而言，信用交易是扩大市场的重要手段，买方市场已成为一种市场常态，80多种制造品产量位居全球第一，许多大宗农产品产量相对供大于求，整个市场仍然呈现买方市场态势。对于银行而言，银行的存贷倒挂、零售贷款也具有很大的潜力，是银行一个重要的利润增长点，但我国消费信贷在国民经济中所占比例仍然较低，发展空间较大。

　　数字背景1998年消费信贷规模只有710亿元，占GDP的1％，而中国香港为23％，美国为55％，马来西亚为13％，韩国为11％。欧美国家的信贷消费业务已占银行贷款业务的20％左右，而我国发达地区也仅有2％左右。近几年，我国消费信贷有较大的发展，但是充其量消费信贷在国民经济中的比例不会超过5％，消费信贷占整个信贷的比例也不会超过10％。

　　实施先培育预期消费观

　　如何提高信贷水平？中国社会科学院财贸经济研究所的荆林波博士强调，首先必须从提高消费者的预期收入入手。他认为，消费者是理性的，是按照效用最大化原则来使用一生的收入、安排一生的消费和储蓄的。按照消费与储蓄的生命周期假说，消费不是取决于现期收入，而是取决于一生的收入。现期消费不仅取决于现期收入水平，而且取决于未来的收入预期。理论研究和实证分析都证明，预期收入对消费的影响作用比现期收入大得多。

　　其次，要加快信用消费立法，建立个人信用制度。信贷条件苛刻、手续繁杂是可以理解的，我们不能一味地指责银行，因为我们没有个人信用制度。国家应当尽快制定和出台有关的法律法规，具体包括个人信用调查、个人信用登记、个人信用评估等内容。这些方面可以借鉴国外的做法。

　　第三，构建信用消费体系。培育商业银行、商家、信用合作社、保险公司等多层次信用消费机构体系。因势利导，设计和推广信用消费品种体系，根据消费者的个性设计产品。建立银行—消费者—商家—保险机构之间的纽带体系，这里不是单向关系，比如可以建立银行—商家之间的信贷关系。风险防范体系，包括担保、保险和贷款证券化。

　　晨报记者马小森

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