新华网哈尔滨4月2日电是企业“腿”短，还是银行“门槛”高？--透视银行惜贷现象

　　新华网“新华视点”记者韩世峰蒲立业

　　记者最近在哈尔滨市走访国有企业和工商银行时发现一个怪现象：一方面国有企业诉苦，银行贷款条件过于苛刻使他 们贷不到款；另一方面银行发愁，由于多数企业信用等级过

低，他们有资金贷不出去。这场争辩难决输赢，一些企业与银行却 因此双双陷入困境。

　　企业难贷款银行放贷难

　　哈尔滨市体改委副主任胡淑芳告诉记者，哈尔滨市约70％的国有企业和国有控股企业得不到信贷支持，这些企业普 遍反映，银行有两个显著变化：一是变过去贷款粗放式管理为现在全靠企业信用等级“说话”，导致银行“门槛”增高；二是 贷款“终身负责制”使得银行人员普遍惜贷。

　　哈尔滨轴承集团公司经营管理部部长范照先告诉记者，“哈轴”有规模、有品牌、有市场，具备一定的还贷能力，由 于先期原材料需要量特别大，十分需要银行支持，可是他们得到的贷款犹如杯水车薪。他们曾从国家经贸委那里争取来国家贴 息的4200万元贷款额度，可是省内银行没有任何一家给予贷款，使得这个中国轴承“巨子”失去了一次强筋壮骨的机会。

　　不仅像“哈轴”这样的老企业贷款困难，一些改制企业、新兴企业同样望“贷”兴叹。哈尔滨东光机械有限责任公司 副总经理张克介绍，这家公司是去年3月1日新注册的股份制企业，生产的保温管市场前景看好，但就是得不到贷款，银行拒 绝的理由很简单：企业拿不出3年财务报表，无法评估其信用等级。张克说，“我们的企业还不到一岁，正是最需要‘奶水’ 的时候，却要等到3岁以后才知道有没有喝到‘奶水’的可能，这是强人所难。”

　　银行则另有一番说法。工商银行黑龙江省分行副行长崔基仟说，近几年，银行贷款实行电子化管理，申请贷款企业的 财务报表输入电脑后很容易被确定信用等级，达不到AA级的基本上被视为不具备还贷能力。因为贷款管理中的人为因素少， 银行内部人想“通融”和“关照”一下都是很难的。“哈尔滨多数企业因‘腿’太短达不到贷款要求。一些企业看上去挺好， 政府也极力帮助说好话，但是一打开账本就不是那么回事了。”

　　工行黑龙江省分行营业部副总经理佘明远感慨地对记者说：“有人提出，银行对企业支持不够。用‘支持’这个字眼 就是还没把我们当成企业。现在多数人把我们当成政府部门看待。”

　　银行缘何发生如此变化，黑龙江大学经济学院副院长焦方义教授分析说，很长一段时期国企资金来自于政府财政拨款 ，从上世纪八十年代中期开始实行拨改贷，实践表明，相当一部分国企未感受到足够的压力，认为银行贷款与财政拨款没有本 质区别，欠贷不还有国家兜底。欠贷欠息久而久之形成呆坏账，造成银行巨额不良资产。东南亚金融危机的爆发使国有银行充 分认识到金融风险的残酷性，防范风险意识骤然增强。银行严格按企业信用等级决定是否贷款，实际上就是抬高加固“门槛” ，以避免新增不良资产。

　　银企之辩没有赢家

　　银行“门槛”高与企业“腿”短之辩至今辩不出个所以然，但一个不争的事实是：一些企业与银行双双陷入困境。

　　哈尔滨制氧机有限责任公司总经理马健告诉记者，他们与客户签合同，一般都注明一条，货款先付90％，剩下的10 ％作为质量保证金后付，由于企业的利润只有10％左右，这就等于客户把企业应得的利润暂时留下了，使得企业流动资金特 别紧张。

　　记者从哈尔滨市经贸委了解到：全市已破产256户国有企业，预计今年可能还要破产40多户企业，其中一些企业 虽改制但终因无足够启动资金不得不走上破产路。破产是一把双刃剑，在造成社会不安定因素的同时使银行贷款有去无回，有 人一针见血地说：企业破产实际上是破银行的产，破国家的产。

　　有资金贷不出去不可避地导致银行亏损，但银行部分人员仍然认为宁可把钱“烂”在手里，也不能贷。记者从工行黑 龙江省分行营业部了解到，由于企业欠贷不还，他们不得不诉诸法律，虽然几乎全部胜诉，但只有不到一半案件被执行，回收 现金只占申请执行额的一小部分。更令他们不能接受的是，他们为打官司已垫付了累计上千万元的诉讼费、财产保全费、律师 费、执行费等，绝大部分垫付费至今无法收回。

　　企业逃掉的是现金，被执行给银行的绝大部分是抵贷物，这给银行出了一道更难解的题：为了把抵贷的房产、土地等 资产过户到自己的名下，他们必须支付评估费、契税、手续费等高额税费。产权过户后，要想把物变成钱，就必须以拍卖、竞 价销售等方式变现，可是许多物资因过于陈旧、手续不全或到了报废时间无法变现，能变现的抵贷物由于市场价格远远低于抵 贷价值，出售后会给银行造成巨大损失。

　　如何解开银企矛盾的“结”

　　记者采访的经济界人士普遍认为，银企矛盾的主要方面在企业，企业业绩不好起来，银企矛盾的“结”就解不开。

　　哈尔滨市副市长方存忠深有感触地对说者说，作为主抓工业的副市长，他曾经组织20多家企业与工商银行对接，确 定了十几个项目，获得了封闭贷款。可是，后来企业还款率只有12％，银行负责人不高兴，他也十分难堪。“这件事使我明 白，不能光看企业项目好不好，更要看体制、机制是否转变。政府责无旁贷要帮它们打好这个基础。”

　　政府作用应该如何发挥呢？黑龙江大学经济学院副院长焦方义教授说，国企要想从根本上有变化，就得进行产权制度 改革，对国企产改推进的认识应再大胆一些，不要把产改的重点一味放到资不抵债的企业上，应将主要力量放在好企业的改制 上，否则好企业也会被拖垮。

　　焦方义教授说，银行要想解决难贷款问题，不妨在三个方面做一下尝试：一是变面向大企业投贷为同样关注中小企业 ；二是变消极地执行规则为积极地采取灵活措施；三是变一味强调责任为健全约束与激励并存的机制。

　　银行内部人士不讳言他们面向大企业投贷的原则，理由很简单：银行对大企业熟悉了解，对大企业放贷可一劳永逸。 焦方义教授认为，银行这样做蕴含着更大的风险：一旦有个别大企业发生动荡，将给本已为巨额不良资产所困扰的国有银行造 成新的不良资产迅速累积。据记者了解，哈尔滨市中小企业，尤其是非国有中小企业60％以上盈利，它们机制灵活，产品有 市场，就是缺少流动资金，假如银行不用老眼光看人，认真关注它们，将不难从中发现新的客户。

　　记者采访过的哈尔滨市国有企业经营者普遍认为：国内地域之间经济发展不平衡，可能在北京、上海等城市行得通的 贷款政策，拿到国有企业比重大、经济发展缓慢的哈尔滨就不一定合适了，银行不应拿一个统一的贷款政策套用于全国不同地 区。

　　一位银行工作人员对记者说：“外资银行能进来的话，我们太欢迎了，实事求是说我们需要这样的外部刺激。”对此 ，焦方义教授指出，以消极等待和不出击来应对外资银行的冲击，国有银行的胜率将很小。过去银行的很多呆坏账是由国家指 令和地方干预造成的，并非都是经营造成的，如果认识到这一点我们就不应该被过去呆坏账的阴影所笼罩，而应着手在国有银 行建立起一种激励机制，鼓励和引导职工在服务形式、深度、范围上下功夫，创造金融资产新的增长点。(完)

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