保险业的蛋糕为何越做越大

http://www.sina.com.cn 2003年05月11日03:05 中国青年报

　　在中世纪，长途运输主要依靠航海业。地中海连接亚、欧、非，以其得天独厚的地理优势，当之无愧地成了全球的商贸中心。国际贸易的巨额利润，让各国商人乐此不疲。然而，恶劣的天气、凶猛的海啸，时常卷走整船的货物，弄得商人血本无归，有的还会葬身海底。为分摊风险，13世纪末，在意大利北部的港口城市，保险业应运而生。

　　虽说保险业在意大利萌芽，但当时它还很稚嫩，仍在蹒跚学步。保险业的第二故乡是英国，严谨而善于学习的英国人，将地中海沿岸的金融业务搬回了家，并加以发展，使其日趋完善。在大英博物馆里，保存着一份从加的斯到伦敦的航行保险单，这份文件签署于1547年9月，虽说仅14行，却是英国最古老的海上险合同。以后的保险合同条款增多、篇幅变长，使最早的险种———海上险，也更为规范了。天有不测风云，1666年9月，伦敦市皇家面包店由于烘炉过热起火，火灾持续了5天5夜，使13000多户住宅烧成灰烬、20万居民流离失所。人们辛苦了大半辈子积攒下的家财，顷刻间成了废墟，他们不能接受这突如其来的事实，更不知如何面对未来的生活。残酷的事实，使他们明白天灾人祸防不胜防，只有像船商那样，形成风险共担机制、参与保险，才能减少后顾之忧。火灾意识的增强，为新险种的出现提供了可能。第二年，有位名叫巴奔的牙科大夫，设立了世界上第一家火灾保险公司，结果市场大喜过望，该公司“因祸得福”，赚了个钵满盆满。

　　随着经济的发展，丰衣足食的人越来越多。于是人们意识到，千金散尽还复来，可生命却只有一次。对生命和健康的在意，使寿险有了市场。但相对于海险、火险，人寿险就复杂得多：不能根据以往的事实，来推断事故的概率，从而确定保费；男女老幼的健康状况各异，所处的环境又千差万别，他们的“寿命”很难确定，业务操作非常烦琐。17世纪末，寿险市场虽广阔，但其业务仍局限于短期而少量的范围内。在保险市场上，它似乎是零星的点缀。然而，无巧不成书，那时英国的数学家们正力图攻克“死亡表”的难题。1693年，爱德华·哈雷根据德国布勒斯市居民的死亡资料，编制出一个完整的死亡表，精确地计算出各年龄段的死亡率。18世纪中期，托马斯·辛普以此为据，制定出保险费率表，寿险业务也终于找到了它的科学依据。1762年，第一家人寿保险公司———伦敦公平保险公司成立，此举标志着现代人寿保险制度的形成。此后，海上险、火险、人寿险作为三大险种，在经济舞台上大显身手。

　　经济的增长，带来了无限商机，也使风险层出不穷，保险的触角随之延伸。随着保险技术的改进，保险业水平的提高，很多原来不可保的风险，现在成了保险业的增长点。癌症保险、艾滋病保险、旅游保险、戒烟保险、婚姻保险，都不是新鲜的话题。世界钢琴家理查德·克莱德曼，为一双艺术之手买了50万美元的保险；2002年1月，中国人保与中国储备粮总公司签订协议，为全国的中央储备粮提供保险服务，其保额高达数百亿元人民币，是迄今为止国内最大的一张统括保单。

　　平均利润率的下降，是挡不住的经济规律。自2001年3月份以来，为刺激消费需求，阻止经济下滑，美联储11次降息，世界各国纷纷仿效，下调了本国利率。随着全球利率的下调，保险公司的利润率减少。为了让利润总额增加，能用的着数只有扩大规模了。自上个世纪90年代，保险公司并购之风日烈。1998年2月，美国商联保险公司与保众保险公司合并，成立商联保众保险公司，因规模效应，两年内集团降低的营运成本约2.25亿英镑。

　　现代商业的竞争，从很大程度上来说，就是人才的竞争。随着保险业的发展，精算业、公估业及其他专业人才，一下子成了抢手货。自1992年，美国友邦保险公司进驻中国后，外国保险公司就开始“储备”保险人才，实行“批量预定”的培养模式。它们在高等院校设立奖学金，获得奖学金的学子会被送到美国去接受职业培训，然后再派到中国来工作。人才供不应求，使保险公司间“挖墙脚”的事时有发生。2001年底，广州中意人寿从友邦人寿挖走了4000多名员工。

　　风险无处不在，但它具有偶然性，并不是每个人、每一次都会碰上。保险并不能减少风险，但它可以形成一种机制，让相应的当事人能够风险共担，给受害者劫后余生、重头再来的机会。2001年2月，因“雾闪”事件，而使邯郸钢铁有限公司供电中断、设备受损、全面停产，直接经济损失为2000多万元，这是公司自成立以来最大的一场事故，有“巨人断腕”之痛。因该公司参加了保险，不久，就得到了中国平安保险公司650万元的赔付，使公司迅速恢复了生产。

　　保险业的蛋糕越做越大，保险基金的数额越来越庞大。商家自然不会让这批资金闲置，在西方国家，他们将它作为投资基金，转向股市或直接贷给厂家，以创造出更多的利润。我国国内保险公司资本总额，已经达到4000亿元，保费收入还在以每年30％的速度持续增加。近几年，也向国际标准靠拢，逐渐放开了保费的运用途径，让各大保险公司成为投资者。如此一来，资金利用率大大提高，促进经济发展；灵活的投资渠道，促进了保险公司的竞争，使其加强管理；消费者也能享受更低的保费，可谓一举三得。

　　现在，人们把保险视为生活必需品。美国目前有大大小小的保险公司约8000家，从业人员230万，保费收入达千亿美元。瑞士也被称为“保险到牙齿”的国度。相对而言，我国保险事业规模偏小，1999年，我国保费收入占GDP的比重为1.63％，远低于世界平均水平7.52％；人均保费13.3美元，低于世界平均水平387.3美元。但繁荣的经济，为保险业提供了广阔的市场，从1990—2000年，我国保险公司的总保费收入年增长速度为29％，大大高于GDP的增长速度。在可以预见的将来，保险业在我国必有长足的发展。

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