没开保单也要赔200万附险

http://www.sina.com.cn 2003年05月21日08:43 四川在线-华西都市报

　　一名信诚人寿保险公司的投保人刚交首期保险费，体检完成不到10个小时，便不幸身故，这时保险公司还没来得及开出保单。这单保险的受益人按主合同赔付100万元、附加合同赔付200万元的标准向信诚提出索赔，信诚以未收到体检报告、未同意承保为由，拒赔附险200万元。这起全国时间最短、标的最大的个人寿险理赔案一度引起各界广泛关注。昨日，广州天河法院一审判决信诚赔付给受益人（投保人之母）附加合同的保险金200万元及利息。

　　投保人投保翌日便

　　遇刺身亡

　　2001年10月5日，广州市民谢某听取信诚人寿保险公司的保险代理人黄某介绍后，与之签署了《信诚人寿（投资连接）保险投保书》，指定其母作为自己的保险受益人，主合同基本保险金额100万元，附加合同（共附加5项）的其中1项为“附加长期意外伤害保险”，基本保险金额200万元。

　　2001年10月6日，信诚向谢某提交了盖有其总经理李源祥印章的《信诚运筹建议书》，谢某按信诚的要求及该建议书的规定，缴纳了首期保险费共计11944元。信诚随即安排谢某在当月17日进行体检。10月17日下午，谢某在信诚指定的医院完成了体检。

　　2001年10月18日凌晨1时许，谢某在某酒楼吃夜宵时不幸遇刺身亡。

　　“信诚”以未开保单为由

　　拒赔附险

　　2001年11月13日，谢母向信诚方面告知保险事故并提出索赔申请。信诚及相关再保险公司经调查后在理赔答复中称，根据主合同，同意赔付主合同保险金100万元；同时信诚认为事故发生时其尚未同意承保（未开出保单），故拒绝赔付附加合同的保金200万元。

　　2002年7月16日，谢母将此案诉至天河法院，请求判决信诚支付“信诚附加长期意外伤害保险”保金200万元，以及延迟理赔上述金额所致的利息。

　　未收取体检报告不影响合同成立

　　法院认为，由于谢某与信诚的保险代理人共同签署了投保书，加上谢某翌日又缴付了首期保费，也就是说，作为投保人在保险合同成立后应负的主要义务，谢某已履行，那么这份保险合同及其附加合同均已成立、有效，谢某、信诚均应按约履行。

　　关于涉及赔付金额达200万之巨的“信诚附加长期意外伤害保险条款”，法院认为，因为这是信诚在所有投保人投保前就预先制订好的、将重复使用于不特定投保人的格式合同条款，当中“保险责任自投保人缴纳首期保险费且本公司同意承保后开始”一文句，没有约定信诚将在何时同意承保、用什么方式承保，表述不清，实属不明确，依法应作出有利于投保人谢某的解释。所以，法院认为附加合同不仅成立，而且已经生效了。

　　法院指出，谢某应信诚的安排作了体检，就履行了健康告知义务，故否定了信诚方面提出的“未同意承保”的主张，也不认为信诚事先赔给谢母的100万元是通融赔付，指出信诚只赔付100万主险、不赔200万附险属于违约。

　　原告律师认为本案判决

　　非常公正

　　拿到判决书后，此案原告律师之一的习宏律师表达了她的意见。她说，从缴纳保费到保单开出之间这段时间，对投保人可能发生的意外风险责任的归属，我国法律没有明文规定。

　　她说，在这个案子里，对签订了投保书、缴纳了保费、通过了体检，但保险公司尚未出具保单的情况下，保险合同关系是否确立的这一重要问题，此案判决结果给出了明确的答案。她感觉法院的判决跟国内、国际关于寿险的先进理论和实践做法比较一致，很公正。进一步说，对于国内保险业界惯用的投保程序，将来也可能改进为缴纳保费与开出保单同时进行。

　　据信息时报

　　

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