央行冷处理个人委托贷款贷款能否启动民间投资？

http://www.sina.com.cn 2003年05月21日10:20 新华网

　　新华网南京5月21日电 (新华社“新华视点”记者邓华宁周放)今年以来，南京市三大城建项目通过个人委托贷款共向民间融资11亿元，取得城市基础设施建设启动民间投资的一个突破。正当更多的投资者和融资者闻风而至时，开办个人委托贷款的银行却停止了这项业务。

　　不容忽视的巨大投资潜力

　　个人委托贷款是由个人委托人提供资金，银行根据委托人确定贷款对象、用途、金额、利率、期限等条件，代为发放、监督使用和协助收回贷款，贷款对象可以是法人，也可以是具有完全民事行为能力的自然人，银行只履行受托义务，不承担贷款风险。

　　这项业务在南京始于秦淮河综合整治工程，投资30亿元的项目共向市民举债3亿元，之后南京绕城公路高速化改造、河西新城两大城建项目再次向市民融资，其中绕城公路改造项目一次向民间融资5亿元，成为目前国内最大的一笔个人委托贷款项目。

　　个人委托贷款作为一种成熟的金融产品在国内刚刚起步。2002年1月，经中国人民银行批准，中国民生银行成为首家开展个人委托贷款业务的内资银行。此后这家银行相继在宁波、上海、南京等地推出个人委托贷款业务，并在南京市出现业务高潮。

　　如此规模的个人委托贷款融资活动引起人民银行的关注。2003年2月8日，中国人民银行南京分行以办公室的名义向有关银行发出一份《关于规范个人委托贷款业务的通知》，规定今后个人委托贷款融资项目须经人民银行总行同意后方可进行。而在过去，此项业务只须报人民银行大区分行备案即可。至此，南京市以个人委托贷款方式出现的民间融资活动由热转冷。

　　个人委托贷款风险如何控制？

　　银行界人士认为，缺乏风险控制机制可能是人民银行对个人委托贷款采取“冷处理”的主要原因。

　　据了解，人民银行南京分行以电话通知的方式向南京市有关融资项目单位示意，对这次融资活动要“低调处理”，在向有关银行发出的书面通知中，并没有对个人委托贷款业务明确“叫停”，但这项业务实际上全面“停摆”。人民银行南京分行没有对此作出解释。

　　尽管个人委托贷款业务是发展趋势，但有关方面可能还缺乏对风险的有效控制。人民银行对此采取的措施说明，这种融资方式还需要加强风险防范。

　　一位银行负责人分析说：“委托贷款可能出现的问题是老百姓到期拿不到钱，银行受拖累信誉受损，危害将是灾难性的。尽管目前看南京市的三个城建融资项目风险基本上是受控的，由于缺少操作性成熟的风险控制机制，如果全国各地、各银行普遍开展起这项业务，在没有统一的风险防范措施的情况下，风险并不是不存在。人民银行的措施也许是防患于未然。”

　　民生银行南京分行行长助理王涛说，个人委托贷款最初是采取“一对一”方式进行的，就是自然人投资方与自然人融资方的对接，但“一对一”贷款自去年推出以来，一笔业务也没做成。南京城建集团与民生银行南京分行共同设计的秦淮河改造“多对一”个人委托贷款项目，由城建集团一家为借贷方，由多个自然人为投资方的个人委托贷款项目一推出，立刻形成投资热潮。

　　江苏省发展计划委员会主任钱志新表示，启动民间投资有两个关键环节，一是要形成社会投资增长的内在机制，主要是社会投资的准入机制、融资机制和激励机制；二是创造优良的社会投资环境，其中包括信用环境。目前这两个环节都没有真正建立起来。南京三个城建项目融资为什么受欢迎，就是不但比银行的利息高，而且安全系数高。

　　有关专家认为，个人委托贷款对启动民间投资的积极作用是显而易见的。政府银行管理机构应该积极致力于建立民间投资增长的内在机制，以及相关的风险控制措施，为拓宽民间投资渠道建立风险可控闸门，而不应该仅仅停留在“冷处理”层面上。

　　启动民间投资有利于扩大内需

　　转瞬即逝的南京个人委托贷款热潮，透露出民间投资欲望强烈和融资需求旺盛的明显信号。

　　以计划总投资7.5亿元的南京绕城公路改造项目为例，共向民间融资5亿元，由民生银行南京分行和浦发银行南京分行分别代理3亿元和2亿元，融资贷款期限为3年，每笔贷款起点为1万元，年利率为4％，扣除银行手续费，实际税前年收益率为3.9％。

　　根据贷款细则，1年后委托人有权向代理银行申请转让，转让双方须按照成交金额的0.1％向银行支付手续费，转让价格由双方协商确定，委托人也可向借款人申请提前赎回，满1年利率为3％、2年为3.1％，不足整年按赎回的活期存款利率计算利息，委托人须向银行支付本金0.1％的赎回手续费。

　　南京外秦淮河综合整治推出个人委托贷款迅速得到市民的认可和参与，3亿元融资计划20天就全面完成。南京绕城公路高速化改造5亿元融资项目一推出，民生银行南京分行和浦发银行南京分行的营业网点全部排起了“长龙”，原计划36天完成的融资活动仅8天就宣告结束，其中首日融资达到6000万元。在投资个人委托贷款融资项目的市民中，甚至还包括浙江、安徽以及江苏其他城市的市民。

　　统计资料表明，南京市民间金融资本存量大约为1000亿元左右，而全国则高达11万亿元，相当于一年的国内生产总值。银行的存贷差居高不下，大量民间资本处于闲置状态，急于寻找出路。

　　南京交通建设投资控股（集团）有限公司副总经理张映芳说：“个人委托贷款对我们的吸引力主要是降低财务费用。南京市交通基础设施建设过去主要依靠银行贷款，利率高达5.49％，这次我们选择投资预期良好的绕城公路高速化改造项目向民间融资，年利率只有4％，3年大约降低2700万元的财务费用。”

　　据了解，南京市目前正在加快城市建设投融资改革步伐，组建了交通、城建和国有资产三个投融资平台，实行项目法人制，2003年的投资规模将达到350亿元以上。有关负责人表示，政府投资是有限的，利用外资成本太高，一般利率都在15％左右，银行信贷资金高于利用民间资本，利用民间资本是一种必然选择，而个人委托贷款开辟了一条利用民间资本的渠道。

　　江苏省发展计划委员会主任钱志新最近介绍，“十五”期间江苏重大项目建设缺口将明显加大，今年计划融资1600亿元，民间资本是重要的融资取向。

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