| 内蒙古晨报CBI新闻调查：银行卡大战 | ||
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| http://www.sina.com.cn 2003年06月01日12:41 内蒙古晨报 | ||
  【内蒙古晨报成立CBI新闻调查组】 细心的读者不难发现，昨日晨报首推CBI特别行动组报道《呼市呼伦北路有人竟敢当街卖黄碟》。“CBI”就是本报5月28日改版两周年进入第3年的第一天所成立的新闻调查组。 “CBI”取意为晨报调查，其中“CB”为“晨报”二字的拼音第一个字母，“I”为英 【银行卡大战】 内蒙古晨报CBI新闻调查组出品执行记者李卫红 如果用“食之无味，弃之可惜”来形容银行卡市场似乎并不为过。银行卡做为一种现代化的理财工具已有近百年的历史了。它以其方便、快捷、便于携带等特点，受到广大持卡者的普遍钟爱，也成为各家银行争相经营的金融商品。但在我国，由于人们对银行卡认知度的不足，使银行卡在经历了短暂的繁荣之后，一度停滞不前，而让国内银行业感到一丝寒意的则是2003年7月我国将出台的《银行卡管理条例》，条例中规定：允许外资银行进入我国信用卡市场。面对“外资大鳄”即将分食我国银行卡市场的局面，我国各家银行将怎样应对？银行卡的出路又在哪里呢？为此，记者采访了内蒙古地区已开办银行卡业务的6家银行。 信用卡市场犹如雾里看花 卡市市场可谓几家欢喜几家愁。目前内蒙古地区已开办银行卡业务的是中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国交通银行、邮政储蓄这6家银行。中国银行(以下简称中行)是首家推出全国通用的长城信用卡的银行，随着业务的不断扩展，又相继推出了长城电子借记卡和长城国际卡，目前，在包头地区已拥有大约10万左右的客户。中行在内蒙古地区发展长城卡事业已有十几个年头，但长城卡仍然是一些高收入客户频繁使用的理财工具，离一般百姓生活似乎还很遥远。据有关人士介绍，由于地区经济的不发达，人们消费意识、消费水平的低下，阻碍了长城卡的进一步发展。 中国工商银行(以下简称工行)的牡丹卡是内蒙古地区颇具实力的银行卡种，现有牡丹国际卡、牡丹信用卡、牡丹灵通卡、牡丹专用卡、牡丹认同卡等十几个卡种，工行以其卡种全、网络畅通发达、受理网点多、营业网点广、功能全以及后期服务到位而得到许多持卡用户的垂青，但牡丹卡现在面临着一大难题：持卡客户的大幅度增加与用卡频率低下形成鲜明的对比。据相关人士透露，牡丹卡业务从开办到现在发展客户已有近15万左右，使用频率较高的却仅有几千户左右。 中国农业银行(以下简称农行)在以往借记卡的基础上推出了金穗金色世纪借记卡，它是农行、北京金色世纪网络订房服务有限公司、中国太平洋保险公司联合推出的专为商旅人士量身打造的银行卡，也是我国首张集酒店预订、火车票预订、机票预订、会议会展、旅游度假等商务服务、金融服务、保险保障于一身的综合商务卡。它的推出使内蒙古地区银行卡市场又多了几分吸引人的亮点。 中国建设银行(以下简称建行)的龙卡以其浓郁的民族图案及方便快捷的服务受到持卡客户的青睐。现有信用卡、储蓄卡、生肖卡三个卡种，尤其是生肖卡的推出更是被人们作为一种收藏品而抢购一空。但是银行卡的真正价值并不在于收藏，而是在于通过持卡人使用后，享受到更便捷、更周道的服务。 中国交通银行(以下简称交行)的太平洋卡以它实时到账的网络优势赢得了持卡客户的喜爱。现拥有信用卡、借记卡、智能卡、专用卡、储值纪念卡、联名卡等，但在内蒙古地区仍主要开办信用卡和借记卡业务。 邮政绿卡是起步较晚的一个银行卡种，只办理借记卡业务。由于卡种的单一，使它的市场占有份额在以上几家银行卡种中占有率最低。目前为止，大部分绿卡仍“掌握”在邮政内部工作人员手中。 这6家银行为了推广自己的品牌业务，都不遗余力地投入了大量的人力、物力、财力，尽其所能地扩大着产品的市场占有率，奋力抢夺这张利润“王牌”。但是经过十几年的战火烽烟，蓦然回首却发现：持卡量的大幅度增加，并未带来用卡量的飞速增长。银行卡在大部分持卡者手中竟如“虚设”。以工行的牡丹卡为例，10年间，在包头的持卡者达到14万户，而用卡较多的只有几千户，用卡率仅为6.4%。 冷与热的市场两面 尽管现在的市场竞争看似白热化，各行宣传和推广产品的力度也非常大，但从总体来看，现阶段中国的银行卡市场还处于不饱和状态，并没有充分开发。据了解，上海、北京、广州和深圳四大城市目前的信用卡拥有量还不到总人口的10%，即使在北京这样的大城市，信用卡数量也不到100万张。 造成银行卡目前状况的原因又是什么呢？带着这些疑问，记者再一次走进各家银行采访了一些储户，从他们那里了解了一些用户不使用或使用少的原因： “用不着银行卡”是记者听到最多的声音，一些储户告诉记者，他们家里很少购买大数额的商品，而平时的一些必须品也都是用现金结账，加上不经常到外地出差、旅游，所以没必要办银行卡。 “不知怎么办银行卡”也是一部分储户的说法，他们大多为中年或老年人，有部分人反映：他们也从电视上看到人们刷卡消费觉得很时尚，但具体怎么办理却不太清楚，只听说好像需要担保。 持卡人不懂卡 提起银行卡，很多人都会告诉你“我有”。但又有多少人知道持有这张银行卡可享受多少打折待遇呢？记者在银行卡特约商户门前，寻问了近百名从店内出来的顾客，竟无几人知道持有银行卡来此消费可享受9.5折的优惠。 记者调查了一些出入储蓄所的储户，其中有一些持卡人对银行卡的功能了如指掌。但是问及他们为什么不使用银行卡时，他们的答案竟如出一辙：万一钱没取出来，卡又被吃了，还得拿上身份证来储蓄所取卡；万一刷卡消费款拨不过来，无法结账怎么办？……记者为了证实上述的观点，持中行的长城借记卡去了一个特约商户处，结账时却被告知不能刷卡，原因是网络故障，款无法从银行划拨过来。身无分文的记者倍感狼狈地将货物放归原位。 使用卡的局限性 虽然信用卡业务一直是各家银行重点发展的业务。但由于信用卡有透支功能，银行要承担一定的风险。因此，银行在受理此项业务时相当谨慎。要求申请人必须具有稳定的收入和完全民事行为能力，并能够提供个人担保。“在内蒙古这个经济尚不很发达的地区，人们的收入状况普遍偏低，能够最终拥有信用卡的客户当然是有限的。”中行包头分行卡部王主任道出了信用卡市场萧条的原因。 银行卡作为一种现代化的支付工具，其生命力在于广泛的接受性。目前，在内蒙古地区银行的特约商户还很少，而自动存取款设备更是少之又少。 另外，片面追求卖卡数量，忽视用卡质量以及银行卡服务方面的趋同性，各卡种之间的无差别性造成的实际营销过程中的价格战，也是使银行卡业务步入困境的又一大原因。 出路就在脚下 面对银行卡庞大的市场潜力以及市场中存在的各种问题，还有日趋激烈的竞争，业内人士也认识到了形势的严重性，开始积极思考对策，采取相应的行动。 首先，他们从宣传着手，扩大银行卡的认知度。2002年9月，工行包头分行举行了大型的庆典仪式，庆祝牡丹卡业务在包头地区开办十周年。包头各届人士都应邀参加了此次活动。工行借助这次活动向人们展示了牡丹卡这10年来的曲折历程以及牡丹卡所具有的卓越品质；2002年5月，建行则举行了大规模的龙卡逍遥游抽奖活动，让人们在享受刷卡便利的同时又多获得了一次中奖机会；今年5月，建行又将举行“龙行天下”的大型营销活动，进一步扩大龙卡认知度；交行在包头市东河区的繁华地段立起了一幅巨型太平洋卡宣传画，让途经此地的人们驻足观看；农行金穗金色世纪卡则天天在中央二台与观众见面；而邮政绿卡也出现在中邮专刊的广告中，向人们推广持卡消费的理念。至于印刷精美的银行卡彩色宣传单，更是在各家银行卡柜台上随处可见。 其次，各家银行开始将新卡种细分。以往由于银行卡服务的趋同性，导致各家银行将信用卡营销的重点放在了年金与利息的比拼上。但是体现一张信用卡的价值并不在于它的年金有多低，或者利息有多高，而是持有信用卡所享受到的附加服务。为此，各家银行都积极开发新卡种，细分卡市场。例如：中国工商银行推出外币、人民币信用卡，即一张卡拥有人民币和外币两个账户，在内地使用时可在该行及中国银联网络商户签账以人民币结账，不必多付兑换差价和手续费，从而使客户避免兑换风险和携带大量现金出入；而在海外使用时则以外币结账。农行的金穗金色世纪卡除具有借记卡的原有功能外，又新添会议会展、旅游度假等商务及保险保障服务功能。交行、中行则在其借记卡原有功能的基础上又新增银证转账业务，将银行和股市连接起来。另外，中国工商银行还针对教师群体推出了教师认同卡；与一些企业联手推出医保卡，还推出将金融与保险捆绑出售的绿荫保险卡。 同时，银行还积极推广持卡用卡理念。如，对持卡者加强银行卡知识培训；培训各储蓄所内工作人员业务知识技能的提高，使他们担负起推广银行卡的任务；并在各储蓄所内放置一些银行卡宣传单，让更多人有机会了解银行卡。 这些积极的举措无疑对银行卡的普及起到了很好的作用。但是任何事物之所以会被大众所认可接受还在于他与大众之间的距离究竟有多远。(内蒙古晨报特供新浪独家网站)
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