如何提高信贷资产质量，防范信贷风险一直是我国国有商业银行经营中面临的一个非常突出的问题。然而中国工商银行自4月28日在全行范围内成功推出全新信贷管理系统（ＣＭ2002）后，让业界看到了希望。

　　系统风险电子化程控

　　“即使是远在拉萨的任何一笔信贷业务，通过ＣＭ2002这一信贷管理系统，工商银行总行也能对其进行风险控制”。

　　5月29日，面对记者的采访，中国工商银行信贷管理部总经理魏国雄显得十分自信。因为在国内银行系统中，信贷业务操作全流程电子化的，工行处于领先。

　　“简单地讲，就是贷款的五个环节，即贷款申请、贷款审批、签定贷款合同、发放贷款、贷款管理和收回中的任何一个环节一旦出现违规，系统程序就会自动锁定或报警，下一个环节就会无法进行。”运用这一新系统，工商银行可以把其全行的信贷数据集中起来，对遍布全国的所有有信贷审批权的分支机构进行实时跟踪、监控，其散布全国的400台信贷管理服务器合而为一。

　　据该行信贷监测检查中心高永延介绍，该系统从1997年开始构建，其结构、功能和应用模式设计以现代化商业银行的经营管理需求为基础，立足于中国金融市场的实际情况，吸取了国际上先进的信贷管理经验。这个信贷管理系统的最大特点就是“系统风险电子化程控”。

　　其前提是与会计核算系统（ＣＢ2000）全面连接的集中式数据库结构。信贷管理系统将原先分布在全行400多个二级分行和直属分行的分布式数据库结构重新设计改造为集中式数据库结构，不但在物理上实现了信贷业务数据的大集中，而且在逻辑上完成了对全行信贷业务数据的有机整合。这为工行信贷业务创新、管理创新、提高信贷服务效率，降低信贷经营成本，防范和控制信贷风险，增加信贷经营效益奠定了重要技术基础。

　　直接的好处就是信贷业务操作、关联风险控制、信贷管理方式的电子化。信贷管理系统将所有信贷业务的前期调查、复查复核、审查审批等环节设定标准化的操作程序，实现了对信贷业务操作流程的全过程电子化控制。通过对贷款业务流程、授信管理流程等进行重新设计，实现了信贷业务操作流程的优化与再造。同时信贷管理系统充分考虑跨区域跨级别关联客户与集团客户的风险控制与管理问题。在系统中规定每个客户只有唯一的身份代码，设置了关联客户标识，实现了对全行各分支机构关联客户信息的共享。

　　由于新系统采用的是集中式数据库结构，因此，系统中的全国即被视为大同城，使集团客户的跨区域经营、融资以及集团内部各分子公司的融资等关联情况都被视为“同城交易”，都可以在系统中进行控制。一旦关联客户中的某一个出现违约，系统即可启动交叉违约控制机制，向所有有关联的客户发出交叉违约预警，避免风险的扩大和蔓延。另外，系统还设定了资产负债率、现金流量、应收账款等预警指标，自动对异常信息报警提示，实现对关联客户风险的电子化控制。

　　信贷管理系统将总行相关的信贷政策、制度及管理要求融入并固化在系统控制和操作流程中，并根据信息化的特点和信息技术的优势进行优化和再造，什么业务可以做，什么业务不可以做，具体业务怎样做，做到什么程度等等都由总行在系统中进行严格规定和设置，把分支机构、各级管理人员对总行信贷政策、制度、要求的理解完全统一到这个定制的标准内，从而使总行的各种政策、制度、要求只要通过系统的设置就可以实现信贷业务自上而下的刚性控制。

　　不得不走的路

　　“其实，说白了，工行信贷管理系统就是利用信息技术进行业务优化、整合，再造业务流程。”魏国雄对记者这样说。

　　毕竟，怎样提升银行的竞争力是不得不面临的现实，关键是要寻找金融创新的路径，而信息技术的发展给创新带来了无限的可能性，使银行将会“置之死地而后生”。

　　一直跟踪国外银行管理系统发展的中信国际研究所研究员舒志军认为，目前，国外商业银行已经实现了组织结构扁平化和信息资源化，系统之间的通讯和沟通正向标准化迈进，银行通过构建数据仓库对客户进行深度挖掘，确立优质客户，客户可以在任何地方、任何时间享受到银行的产品服务。

　　其实，1995年，中国工商银行率先在业内提出数据集中的方案。当时很多人认为工行这样做的目的是出于统一监管的需求，其实不然。工行行长姜建清，对大集中的目标表述得非常清楚——“技术高度集成，营销高度集约，管理高度集中，达到现代商业银行的要求”。1995年，工行300多个地市行的计算机通过大机延伸方式集中于49个数据中心；1999年又启动了“9991工程”，将49个数据中心进一步合并为目前的北京、上海两个数据中心。

　　之后，国内多家银行才启动数据大集中。

　　“现在看来，效益是明显可见的”，魏国雄称，随着该系统的投产，工商银行实现了信贷管理上的四大转变。一是信贷管理由被动管理向主动管理的转变，二是由事后管理为主向事前预警、事中控制、事后监督的全过程管理转变，三是信贷管理模式由金字塔型、纵向式管理向扁平型、网络化管理转变，四是“以产品为中心”的无差别、单一化的信贷管理向“以客户为中心”的个性化管理的转变。该系统自投产后，运行状况稳定，截至5月20日，业务交易量累计达3万余笔，涉及金额超过1000亿元，日平均登录系统达8万人次，进入各种功能模块11万余次。（记者/姜业庆）（来源：中国经济时报）

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