外滩记者 沈凤丽/报道 彭辉/摄影

　　申请按揭贷款

　　需要个人信用担保

　　如果《个人信用报告》当中有不良记录，银行就会拒绝贷款。

　　在上海某公司上班的王强，看到公司里许多同事都买了房，也想通过银行按揭，购买一套商品房。这个想法得到太太的支持后，王强立马行动起来。

　　由于工作忙，王强便委托上海世业房地产经纪有限公司，全权代理向银行申请按揭贷款。

　　不久，世业房地产公司告诉王强，按揭办不了。问原因，公司吞吞吐吐地说：“申请按揭贷款需要个人信用担保，您的《个人信用报告》有不良记录，所以银行拒绝贷款给您。”

　　听到这话，王强气懵了：“这不是飞来的横祸吗！传出去，岂不坏了自己的名声。”王强决定查个水落石出。

　　《个人信用报告》是上海资信有限公司出具的

　　上海移动加入了上海市个人信用联合征信系统，王强的不良信用记录源自上海移动。

　　上海资信有限公司出具的这份《个人信用报告》，记录着王强拖欠24435元手机费的不良记录。

　　王强找到上海资信有限公司，公司告诉王强，上海移动、联通已经加入了上海市个人信用联合征信系统，并是理事会成员。王强的不良信用记录是上海移动提供的，让王强去找上海移动。

　　在移动公司提供的资料上，王强看到，在自己名下，有两部手机，从2000年4月21日至8月20日累积欠费24435元。

　　“我从来没有使用过这两只手机。”王强感到莫名其妙。

　　后来有人提醒王强说，是不是有人冒用你的名字？

　　王强想起来了，自己曾在1998年遗失过身份证，后因为工作繁忙，加上有护照、驾驶证等，身份证明就一直没有去挂失，也没有补办。“可能是别人冒用了我的身份证办理了手机开户。”

　　交涉无果

　　资信公司和移动成被告

　　上海移动网站的购机须知说：消费者申请使用移动电话号码，须出示自己的身份证，委托他人办理的，代理人在出示申请人身份证的同时，也须出示自己的身份证。因此，移动公司以及各代办点均有义务审核代理人的身份。

　　房子没买成，还莫名其妙欠了2万多元，并且进了上海资信有限公司的“黑名单”，王强憋了一肚子火。

　　王强委托律师和上海资信公司、上海移动进行了多次交涉，但一直无果。

　　律师包更生对记者说：“在上海移动网站的‘购机须知’一栏中，有这样一项说明：消费者申请使用移动电话号码，须出示自己的身份证，委托他人办理的，代理人在出示申请人身份证的同时，也须出示自己的身份证。因此，移动公司以及各代办点均有义务审核代理人的身份，由他们失误造成的费用拖欠，不能记入王强的账内。”

　　“上海资信公司对于上海移动提供的不实记录没有予以核实，这侵犯了王强的信用权。然而，在我国法律中目前还没有对信用权的表述。因此，王强以侵犯名誉权为由，将移动公司和资信公司一起告上法庭。”

　　据记者了解，上海市黄浦区法院是以人身权案由立案。

　　因为此案涉及一个全新的领域，而且是国内首起状告征信机构的案件，上海市第二中级法院决定从黄浦法院急调此案，直接审理。但二中院还没来得及开庭，王强于却2003年5月10日撤诉了。

　　对于为什么撤诉，包更生律师向记者出示了两份文件，一份是由上海移动公司对王强的答复：“除《客户入网登记单》中存留的证件复印件是王强外，尚无更多材料可证明上述两个手机系王强本人购买且使用。立即终止催欠，并消除相关资信记录。”

　　另一份是由上海资信有限公司于出具的“信息修改确认函”。

　　“我们当初的诉讼请求只有两条：立刻撤消对于王强《个人信用报告》不良记录；案件受理费由被告承担。现在这两个诉讼请求他们都满足了，所以我们就撤诉了。”

　　专家解读“信用权”

　　征信机构应当保障自己信息的准确和真实。如果发布错误的信息，使权利人的信用权受到损害，就构成侵权，应当承担侵害信用权的责任。

　　因为是中国第一起“信用权”官司，虽然最终撤诉了，但其意义却引起专家们的广泛关注。

　　早在2002年年底召开的全国人大常委会《民法典草案》审议会议上，就有了信用权的说法：“自然人和法人享有信用权。禁止用诋毁等方式侵害自然人、法人的信用。”

　　记者就此采访了《民法典（草案）》主要起草人之一、著名民商法专家、中国人民大学教授、博导杨立新。

　　杨教授告诉记者，信用权在理论上一直认为是人格权，但是在民法通则中没有规定这个权利，因此它的内容就包括在名誉权之中。但用名誉权的保护方法对信用权进行保护是不够，不完善的，信用权的有些方面，名誉权概括不了。规定信用权，确实是现实社会发展的需要：一方面，名誉权的保护方法对信用权保护不周；另一方面，在发展市场经济中，信用的维护和信用权的重要性，是极为重要的。

　　“征信机构，应当保障自己信息的准确和真实。在民法典草案中，对征信机构的义务作了很多规定，都要求其履行这样的义务。否则，如果它发布错误信息，使权利人的信用权受到损害，就构成侵权，应当承担侵害信用权的责任。”

　　但在“王强”案件中，杨教授认为资信公司没有构成侵权。理由是：征信机构履行保证信息真实义务，发布不真实信息构成侵权，应当实行过错责任原则，只有在有过错的情况下，才构成侵权。没有过错就不构成侵权。在贷款时，资信公司出示的本人个人信用记录显示他拖欠了巨额话费。这是真实的，尽管真实情况是该用户因遗失身份证别人冒用而致，并不是用户自己的原因，但是资信公司并不知道这个情况。他不知道这个情况的原因并非工作未尽义务，不是自己的过错造成的，因此，不能构成侵害信用权的责任。

　　杨教授希望通过《外滩画报》告诉读者，公民首先要知道自己享有这样的权利，知道这个权利的内容和保护方法；其次要掌握侵害信用权的责任构成，知道自己在什么情况下对信用权构成侵害，这样当自己的信用权被侵害时，能够及时认识和发现；再次，自己的信用权被侵害之后，可以及时行使权利，请求进行司法保护。

　　“在民法典正式通过之后，信用权就成为了一个独立的人格权，所有的自然人、法人都享有这个权利，有权用这个权利进行经济活动，有权依法维护自己的信用权，使每一个主体和经营者都成为诚实守信的人，使整个社会经济建设建立在诚实守信的基础上，构筑完善的市场经济秩序，使我国的市场经济发展更加完善，进步更快。”杨教授最后说。

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