多数人愿意从“等额还款法”改变为“递减还款法”，手续麻烦先不说，关键是——

　　截至昨天22时30分，有194人参与了本报网站“您对您现在的还款方式满意吗”的调查，有14．43％的人表示满意，而85．57％的人表示不满意；“如果您不满意，您愿意改变还款方式吗？”有200人参加了这一调查，96％的人表示愿意改变，而4％的人表示不愿意。

　　那么如果要从“等额还款法”改为“递减还款法”是否可能？如果可能，在作出新的选择的同时，麻烦大吗？如果再多的麻烦也不怕，但变更的同时还需不需要多付费呢？今天我们就主要给您解决这些问题。已经签订“个人住房贷款借款合同”，还能变更还款方式吗？

　　“理论上可以。尽管央行1998年出台的相关规定并不允许借款人中途变更还款方式，但是已经有一些银行顺应客户需要开展了此项业务。”民生银行按揭中心的刘女士对记者说，更改还款方式属于变更借款合同，民生银行在每月的21日都可以为借款人办理。另外有些银行则是一年可以做一次合同变更。

　　但在房贷市场上占有绝大部分市场份额的工行和建行由于各自不同的原因，目前都暂不能办理还款方式变更。另外，光大、中信实业、交通银行等也都表示，由于技术问题不能办理还款方式的变更。而工商银行负责房贷的张女士表示，“新的软件已经测试一段时间了，不过还存在一些问题，大概要等到8月份才比较成熟。”中国银行的电话咨询员则要记者向具体办理房贷的各家支行进行具体咨询和协商。变更还款方式，手续繁琐吗？

　　变更还款方式的难度要视借款人的情况而定。手续最简单的是借款人在同一家银行办理变更，只要向银行提出申请，并在律师公证下签署一份协议就可以了。但记者了解到目前能够办理这种变更的银行却寥寥无几。

　　大多数人只能通过跨行转按揭的方式来实现这一目标。奔波之苦自然是免不了。借款人首先要向原来办理贷款的银行提出申请，得到对方同意后签署一份“同意提前还贷”的证明，打印以往的还款记录后，还得去房屋开发商那里复印一份买卖合同。这些都办好以后，还要准备好购房首付款发票，以及身份证、户口簿、收入证明等首次办理按揭需要的一切证明文件，才能向准备转按揭的银行（第二家银行）提出申请。

　　另外，办理跨行转按揭需要担保。如果借款人在办理跨行转按揭时还没有办好房屋产权证，就要第二家银行同开发商协商，在开发商同意，第二家银行认为开发商的资质没有问题的情况下，由开发商出具担保函。如果办理跨行转按揭时已经办好房屋产权证，那么需要另外寻找担保人，一般可以有三个选择，最方便的是由借款人所在单位提供担保；其次是借款人的亲属朋友担保，但这对担保人的资信要求很高，以民生银行为例，他们要求担保人在民生银行的存款不低于借款人的贷款额度；最后一种是由专业的担保机构进行担保，这倒是可以由银行代劳，但担保机构要收取一定的担保手续费。变更还款方式需要多付费吗？

　　虽说麻烦，但真要能够节省下一笔不菲的利息，还是划得来的。但是把“等额还款法”更改成“递减还款法”到底能为借款人省多少钱呢？记者算了一笔账。

　　以个人住房贷款40万元，还款期限10年为例，采用“等额还款法”每月还款4250．4元，如果借款人已经还了一年，在第二年初变更为“递减还款法”，可以节省利息5100多元；如果已经还了两年，在第三年初办理变更可节省3600多元。

　　可是办理跨行转按揭，就相当于新银行替客户向原银行一次性提前还款。一些银行在贷款合同中明确规定了要对提前还款收取违约罚金，也有些银行加收1—3个月的利息作为违约惩罚。按央行5年期以上房贷利率5．04％计算，就是1680—5040元不等。不过房贷市场上占有绝大部分份额的工行和建行并不收取这项费用。

　　同时要重新找律师公证，需要缴纳贷款额度0．2％的代理费，就是800元。

　　另外，请担保公司担保也是需要缴纳一定手续费的。不同的担保公司、不同期限的贷款，收取的手续费各不相同。民生银行的金主任对记者说：“资质比较好的中国投资担保公司手续费就比较高，一般在2％左右。可是手续费便宜的小公司银行又不一定同意担保。”银行通常推荐的价格相对居中的北京市住房担保中心，要按年还款本息总金额收取担保费，40万元10年期贷款的担保费大约在2000元左右。

　　即使每项都按最低的收费标准计算，原本可节省的5100多元利息，就只剩下600多元；而原本可能节省3600多元利息的，大概还要倒赔将近900元。即使银行不收取违约罚金，借款人为了节省5100元而去变更还款方式，则要负担近3000元的成本，这还不包括来回跑腿付出的交通费用和时间成本。

　　现在我们只给您提供了一种案例，如果您要变更现有的还款方式，到底合不合算，还要就具体情况做具体分析。（记者甄世宇）

　　（来源：北京娱乐信报）

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