贷款买房必须先买保险，而且，保险由购房者买单，第一受益人是银行。日前，遭遇这一连串“不合理”的动力区购房者夏女士向银行和保险公司提出质询。

　　据夏女士介绍，她于近日购买了一套建筑面积为96.78平方米的住房，当她与银行签住房贷款合同时，被要求先买保险。据计算，夏女士须一次性交1285.01元保费。保单的第一受益人被指定为银行。日前，记者以购房者的身份来到我市几家银行进行了查访。

　　在建行个人住房贷款中心，记者向工作人员咨询：“办个人住房贷款，不买保险行不？”“不行。”记者又问：“第一受益人是谁？”“银行。”“我买保险，为什么第一受益人是银行？谁规定的？”“这种保险是为保证银行收回贷款设计的，第一受益人当然是银行。”保险柜台的工作人员回答，“购房者是第二受益人。”在其他几家商业银行，记者得到的答复如出一辙，银行的解释是，为规避商业性贷款风险。

　　夏女士不明白：商业性贷款自然附带着商业性风险，银行若想规避风险，就该自己投保，为啥要百姓买单？

　　建行哈尔滨住房支行有关负责人的解释是，这是央行要求的，如果房屋在还款期间发生意外，能保证银行通过保险公司获得赔付。目前各家商业银行都是这么执行的。

　　人保哈尔滨市分公司有关负责人对此的解释是，“财产损失保险”规定：在房屋抵押期间，房屋发生火灾、爆炸，暴风、暴雨等因素导致房屋毁损时，保险公司一次性将保险金赔偿给银行或贷款人，具体受益人由银行和贷款人根据合同规定。“还贷保证保险”所规定的受益人是银行和购房者，但保险费还是由购房者独自承担。

　　央行《个人住房贷款管理办法》中的相关规定是这样的：“以房产做抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。”规定要求抵押贷款应买保险，但并未指出保险第一受益人是银行。

　　黑龙江孟繁旭律师事务所律师刘丽指出，银行和保险公司的规定有悖法理。首先，商业性保险是自愿投保，谁都无权强制；其次，只有投保人有权指定保险第一受益人，这是《保险法》原则性的规定。银行可在风险发生后，向房主追偿，要求法院冻结保险赔偿金，但不能在风险发生前自行指定受益人。况且《合同法》规定贷款人与保险公司之间的保险合同基于双方订立合同的自愿，贷款人应该自愿选择受益人。本报记者张金玲陈程

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