“我们的活期存款利率从明天起准备回落到基准利率，定期利率准备搞起点金额制，按不同的利率实施不同的上浮幅度。”昨天，当我们采访瑞安农村信用合作联社时，联社主任叶秀楠说的这番话，让记者感到了利率改革的灵活性利率改革方案是一个大框架，框架里的东西并非一成不变也许正是这种灵活性，让温州的农村信用合作社，迎来了新的生机与活力。

　　改革三步曲

　　作为全国8个试点单位之一，瑞安、苍南两地的农信社，在去年3月21日率先实行浮动利率改革，定期存款利率上浮10％，贷款利率最高上浮70％。6月21日起，原试点方案又进行了调整；将活期存款列入浮动范围，最高浮动幅度为10％；将定期储蓄存款浮动幅度扩大为20％；对优质客户贷款利率则少上浮。

　　去年10月21日，利率浮动在全市357个农信社网点推开。定期存款利率的浮动上限为30％，活期存款和活期储蓄存款利率的浮动上限为10％，贷款利率浮动上限为100％。

　　瑞安信用联社走了三步：去年利率改革开始时，对定期存款利率上浮10％；去年7月1日起对活期存款利率上浮5％；今年1月24日，对54个网点的定期存款利率上浮30％，8个网点上浮10％，18个网点不上浮。

　　存贷款变化

　　存款利率上浮必然会带来存款的高速增长，贷款利率的上浮会加大贷款发放的难度，农信社如何去承受放贷的压力？农信社如何寻求盈利之路？

　　在利率浮动之初，业界曾有过不少这样的诘问。这种疑惑也不无道理：存款多了，如果贷款放不出去，就如产品积压在仓库里，是有点不好办。

　　但在瑞安信用联社的采访让我们彻底打消了这种疑虑。

　　“我们的日均存贷比今年一直保持在75％至80％之间。与利率浮动之前相比，提高了10个百分点。”叶秀楠说。

　　截止到5月底，浮动利率定期存款余额12．8亿元，浮动利率贷款余额9．2亿元，浮动利率活期存款余额15．5亿元。这是3个与浮动利率相关的业务指标。这些指标到底意味着什么？

　　叶告诉记者，在实施浮动利率之前，他们做过仔细的测算，浮动利率存贷比为60％时，基本达到盈亏平衡。也就是说存进来10万元，要贷出去6万元。瑞安联社的浮动利率存贷比远超过了这一数字。

　　贷款营销策略

　　浮动利率实施之后，“贷款营销”的理念开始在农信社上上下下得到了“灌输”。

　　去年底，温州被列为全国唯一一个金融改革综合试验区后，一系列改革措施得以在温州率先尝试，其中就有三包一挂营销机制：对单笔金额50万元以下的小额贷款实行信贷员“包收、包放、包管理”的贷款营销机制，并在落实贷款风险责任基础上，允许贷款利率上浮部分按一定比例由信贷员提成。

　　瑞安农村信用合作联社很快就制订了与自身实际相符合的《贷款营销考核暂行办法》、《三包一挂贷款管理暂行办法》。

　　根据这两个办法，他们将联社下属的信用社按区域的不同，确定各个社的信贷员人均日均贷款余额任务。超额完成部分，则按上浮利息的一定比例提取作为信贷员的额外奖金。

　　“贷款利率不是越高越好，要视客户的承受能力而定。贷款不是放得越多越好，要视贷款的安全程度而定。”这是瑞安联社的贷款营销总体原则。

　　瑞安联社为信贷员设置的贷款不良预警线为2％，控制线为8％。同时还设有风险抵押金制度，信贷员要将奖励金中的部分上缴作为风险抵押金，上缴比例逐年下降，若无三违贷款且不良率在2％以内的，上缴部分逐年返还。

　　信贷员有本账

　　林建斌是新区信用社隆山分社的主任兼信贷员。他的贷款任务是2200万元，截止到5月底，他已完成了3100万元。他说根据这个数字，一个月可多收入500元左右。

　　“利率浮动以后，作为信贷员，压力是否更大了？与动力相比，孰轻孰重？”

　　“应该说两者是并存的。我觉得我增加的收入，与我所承受的压力是相适应的。”林建斌说，“瑞安联社出台的两个贷款营销政策，他们信贷员也曾经参与讨论过，因此是比较合理的。”

　　林还说，信贷员也有自己的一套规避风险的办法，比如他就给贷款10万元以上的“大户”建立档案，对任何一笔贷款，都会做深入详细的资信调查。至今他还没有一笔逾期、呆滞的贷款。在瑞安，无逾期、无呆滞、无呆账的“三无”信用社一共有30来个。

　　竞争有无加剧

　　农信社的利率改革，会不会让农信社在与其他商业银行的竞争中处于有利地位？就这一业界关注的问题，记者查看了截止到5月底瑞安几家金融机构今年的存款增量情况：农信社增了5．8亿元，农行增了4．4亿元，工行增了6亿元。数字表明，他们的增量并无太大差别。事实上，农信社的利率浮动，也没有造成存款的“大搬家”现象。

　　“其实我们与商业银行的竞争有点错位竞争的味道。因为我们的贷款利率浮动也是视对象而定的。比如政府评出来的星级企业，还有我们自己评出来的Ａ级以上信用企业，我们对其贷款时利率就不上浮，剩下来的可以上浮的贷款客户已经不多了。这些客户可以说是我们与银行的共同客户，这时的竞争是公平的。但我们开拓了更大的市场，比如小额信用贷款，还有一些比较分散的小客户等。”叶的这番话，传递出来的信息是：竞争是存在的，但竞争是良性的。农信社利率改革的重要意义在于把农村的资金留在了农村，从而有力地支持“三农”的发展。(温州日报 胡恩强 陈国敏 卢继朴)

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