中国的贷款购房者最近普遍比较郁闷，原因很简单，随着等本金和等本息两种还款方式的“揭晓”，一种更节省利息的贷款方式直到近日才被公之于众。掐指一算，不少人吃惊地发现自己在利息支出上损失“惨重”，以40万元30年期商业贷款为例，两种贷款方式的息差将近10万元。难怪有些购房者无奈地自嘲为新时期的“杨白劳”。

　　说贷款者是“杨白劳”，那么银行自然就成了“黄世仁”了，这种比喻开开玩笑还可

以，仔细一想并不恰当。因为“杨白劳”与“黄世仁”的关系是剥削者与被剥削者的关系。实际上歌剧《白毛女》中“黄世仁”是恶霸地主的形象代表，他不仅以放贷的形式进行超经济剥削，还以此霸占民女，弄得杨白劳家破人亡。如今购房贷款者与银行当然不是这样的关系，但银行不是没有毛病的，银行的错误在于，它凭着自己的一厢情愿提供了一份只有一个菜的菜单，客观上剥夺了消费者的知情权和选择权。

　　银行凭什么能这么做？一位银行职员回答说，因为债权人(银行)有权约束债务人，言外之意，借了银行钱的消费者自然要听话。约束债务人对于银行的好处也是显而易见的，银行可以指定还款方式、可以指定律师、指定保险公司……一系列“指定”的最终目的就是要降低运营成本、获取垄断利润。

　　由于长期处于计划经济，中国又对金融领域实行严格的准入制度，因此，中国的银行大多牛气冲天，不太把普通消费者看在眼里。但是，种种迹象表明，中国金融市场的供求关系正在悄悄发生改变，金融消费有可能成为继电信、房地产之后的下一个反垄断热点，聪明的经营者理应尽早摆正自己的位置。

　　就以此次争议来说吧，正是由于民生等股份制银行希望从房贷市场分一杯羹，新的还款方式和营销方式才被公之于众。继民生银行之后，工行、中行也相继宣布将在北京、上海等地推出等本金还款方式，竞争带来的变化可见一斑。

　　刚刚成立的银监会不久前提出了一个响亮的口号：保护存款人利益、普及金融消费知识。这一概念对中国金融消费领域的影响将是深远的，它提醒经营者，正是由于千千万万个存款人的存在，银行才能获得进行生产经营的基本原材料———资金；也正是由于贷款等业务的存在，银行庞大的资金才能流动升值。因此，银行与消费者决不仅仅是债权人与债务人的关系，更是经营者与消费者的关系，是一种平等的关系。金融机构没有理由独立于公平的市场交易原则之外。

　　背景：

　　自6月份以来，民生银行、中国银行、工商银行相继推出等本金还贷和等本息还贷两种还贷方式可供借贷者选择。而有的银行称银行系统不支持，只提供等本息还贷一种方式。假设向银行贷款40万元(商业性贷款)，20年还清，等本息还款法的月还款额2649元；而等本金还款法的第一个月还3347元，以后每月依次递减6元，最后一个月为1674元。等本金还款法只需14年就可以还清全部贷款，所付利息总额为15.8万元，比等本息还款法下少付4.4万元。（文／杨磊）

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