四川新闻网-成都晚报讯 刘铭　本报记者　张伟

　　明明只赔付心脏病中的某一种病情，但在合同中却写成“心脏病”。这种在保险格式合同中“抽象概念宽、具体理赔范围窄”的现象，被有关人士斥责为“爆米花陷阱”。

　　昨日，记者从省消委得到证实：消费者刘代润日前提请省消委评议的一份重大疾病终

身保险格式合同，被认定“严重误导消费者”。省消委秘书长刘亚兵指出，省消委在开展格式合同评议中发现，保险合同的“爆米花陷阱”非常严重。

　　保险：保的是“疾病”还是“手术”？

　　四川绵阳市涪城区杨家镇退休干部刘代润，1999年6月10日在某保险公司绵阳保险公司涪城支公司，以年保费2202元的价格，购买了两份重大疾病终身保险。

　　两年时间不到，2002年2月，刘代润在保险公司指定的医疗机构绵阳市中心医院，经造影检查诊断为冠状动脉粥样硬化性心脏病，次月在该院做了ＰＴＣＡ＋支架术。

　　随后，刘代润向保险公司提出理赔，没想到遭到保险公司拒绝，理由是合同中约定只有“冠状动脉旁路手术”才属于理赔范围。果然，在保险格式合同的最后一条“释义”里，将“重大疾病”限定为9种疾病，其中又在“冠状动脉旁路手术”后面加了个注释：“必须接受冠状动脉旁路手术。其它手术不包括在内。”刘代润大呼上当，称当时保险业务员在推销时只讲述这种保险的好处，而且是先交了第一次保费后半个多月才拿到的合同，对其中的免责条款一无所知，完全是被“重大疾病终身保险”几个字误导了。据悉，目前，刘代润已将该保险公司告上了法庭。

　　得知省消委开展格式合同评议的消息后，刘代润将该保险公司的这份《重大疾病终身保险条款》（98版利差返还型）寄给了省消委。

　　评议：合同误导了消费者

　　日前，省消委会邀请法律界人士对此保险格式合同进行了评议。评议认为，该保险合同存在的最严重的问题就是误导消费者。

　　首先，所谓“重大疾病终身保险”，实际应该是“部分重大疾病终身一次性保险”，因为其中不仅限定了9种疾病范围，还约定，合同生效180天后发生保险公司指定或认可的医疗机构确诊患重大疾病（无论一种或多种），保险公司按基本保额的二倍给付重大疾病保险金，“本合同的重大疾病保险金给付责任即行终止”。

　　同时，省消委认为，刘代润所遭遇的问题，也是由于被该保险格式合同误导的结果。仔细研究发现，全部共20条合同条款中，仅在最后一条的“释义”中才对“重大疾病”作出限定。而且，每种疾病后又有“注释”，实际上是在限定的基础上再限定。比如重大疾病之一的“心脏病（心肌梗塞）”。如果消费者以为得了心脏病（心肌梗塞）就能理赔就错了，因为在后面的“注释”中称，所谓“心脏病（心肌梗塞）”是指“因冠状动脉阻塞而导致部分心肌坏死”，要求其诊断必须具备3个条件，即新近显示心肌梗塞变异的心电图；血液内心脏酶素含量异常增加；典型的胸痛病状。有关法律人士评议称：“这属于抽象概念宽，具体理赔范围窄，消费者稍不留意就容易被误导。”省消委秘书长刘亚兵指出，这实际上是一种保险陷阱。

　　刘亚兵表示，该保险格式合同反映出的问题带有普遍性。保险推销人员对免责条款的宣传告知不够，甚至全面淡化，未切实履行告知义务，误导消费者；在履行赔付义务时存在一些不合理不规范的责任规避行为，丧失了公平原则。

　　合同评议纠正不公平格式条款

　　公开征集、集体点评、媒体曝光，省消委评议格式合同的做法，使一些显失公正的格式条款得到纠正。

　　省消委公开评议格式合同涉及商品房、物业管理、电信、保险等热点领域。值得重视的是，通过两个多月的努力，格式合同评议活动“已经形成了一套程序化的模式”。秘书长刘亚兵将这种模式概括为5个步骤，即多渠道获得格式合同；法律顾问先期介入点评；召开评议会议；指定媒体刊登评议结果；形成消费警示或者向监管部门提出书面建议等。据介绍，省消委评议的格式合同，几乎都是消费者提供的，有的还是消费者亲自送上门，请求点评。

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