据介绍，所谓“零首付”可分为“小零”和“大零”两种方式。“小零”就是贷款人只需要缴纳车辆购置税、保险费、验车上牌费等相关费用，车款一分钱也不用支付就可以把车开回家；而如果采取“大零”的方式，那么贷款人连上述相关费用都不用付，就可以把车开走。

　　对于这种违规行为，担保公司或是具有担保资格的经销商是怎样使其“合法化”的呢？其实只要虚增车价，然后再向银行开出一张假单据就可以了。以“小零”为例，假设一辆车的价格是12万元，如果按照正规操作首付20％计算的话，只要将车价写成15万元，消费者就可以轻松获得15万元×80％=12万元的贷款，而“首付”的3万元则根本不用贷款人担心，经销商早已在内部协调好了。

　　据估算，担保公司或者具有担保资格的经销商以上述方式每卖出一辆车，从中得到的灰色收入就可高达车价的12％。这意味着，如果消费者以零首付的方式贷款购买一辆10万元的经济型轿车，就要额外付出1万元左右的“附加费用”。对于银行而言，这种和政策打了“擦边球”的欺骗行为无形中也加大了贷款收回的风险，这正是扰乱汽车信贷市场的症结之所在。经济参考报记者　王莉(据新华社北京7月19日电)

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