本报讯（记者顾耀）一边是装修新居缺钱用，一边是正处恢复期的旅游价格极具吸引力。两线并行，以往必须在银行办理两套手续，如今只需一次“认证”。农行上海市分行日前首家推出业务捆绑式的个人综合消费贷款，被认为是打破了银行个人信贷按用途划分产品的惯例，堪称个人信贷模式的重大突破。

　　所谓个人综合消费贷款，实际上就是除住房贷款、汽车贷款和创业贷款等大额品种外，将原来的诸如“个人住房装修贷款”、“个人旅游贷款”和“个人大额耐用消费品贷款”等单项业务品种进行整合，统一在一个业务品种旗下。

　　曾几何时，根据贷款人的不同用途，银行被动设立了一项又一项贷款品种。贷款品种的不断增多，当然意味着贷款市场的不断扩大，但同时也让银行开始“感冒”起来。首先，面对需求的增加，银行在产品开发上始终滞后，需求较大的自然有必要设立单项品种，但需求较小或较“另类”的，银行不可能单立品种。其次，品种的细分对银行贷款部门的机构设置产生冲击，越来越多的专项业务不得不配备具有较强专业性的工作人员。再加上有的品种如“鸡肋”，单立收益不大，撤项毕竟可惜。

　　个人贷款业务的捆绑式运作，弥补了单项业务的不足。在这一新模式下，银行不仅能够精简机构，变相“冷藏”一些冷门业务，集中精力做好需求较大的品种，而且也给未来产品目录上的项目扩充留下了足够的余地。换句话说，捆绑模式不排除目前尚未诞生的新兴贷款品种，只要有明确的消费用途，并有一定的首付和担保，再“另类”的贷款需求都有可能得到满足。

　　值得注意的是，贷款的捆绑模式毕竟是个新生事物，其风险控制显得尤为重要。业内人士认为，虽然目前个人贷款的保证担保、抵押担保和质押担保三种方式能够比较有效地控制风险，但在个人征信尚不够发达的情况下，新模式对银行的个人信用评价系统提出了更高的要求；新模式不排斥各种“另类”品种，这将给银行的贷款用途安全性审核带来前所未有的专业考量，这也是横在银行风险控制面前的一道槛。

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