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四川中小企业融资担保困局调查

http://www.sina.com.cn 2003年07月23日17:06 21世纪经济报道

  担保体系落后甘肃

  “62%的中小企业把缺乏资金列为企业未来发展的第一大障碍。他们甚至可以不太在乎融资成本,但更大的问题是他们根本找不到一条通畅的融资渠道。”7月21日,世界银行集团国际金融公司下属的中国项目开发中心(简称CPDF)总经理肖瑞国说。

  正是在这种背景下,中国人民银行成都分行今年5月完成了一份《四川省中小企业贷款担保体系调查》,调查报告显示,2002年四川17家担保机构平均可运用的担保资金仅为1834.75万元,不仅低于深圳平均每家2.32亿元的规模,甚至远低于同处西部的甘肃省,后者15家担保公司可运用的担保资金总额为3.94亿元,平均每家2672万元。

  作为一个各项经济指标都居于西部前列的大省,这个调查结果无疑让人尴尬。

  “去年公司亏损了,原因很简单,就是两高一低:高风险、高成本和低收益。”成都市小企业信用担保有限责任公司(简称成都小保)总经理鄢国松有点无奈地说。

  在四川省中小企业担保体系中,成都小保是身份比较特殊的一员:由英国政府和成都市政府共同出资成立,并接受世界银行集团国际金融公司中国项目开发中心的全面技术支持,技术和管理堪称行业中的翘楚。

  它的亏损,从某种程度上反映了四川中小企业担保机构的发展之难。

  担保公司度日艰难

  中国人民银行成都分行统计研究处所作的这份《四川省中小企业贷款担保体系调查》显示,2002年全省17家担保公司累计为352家中小企业办理了708笔贷款担保,总金额为12.92亿元。担保公司的收入总额为1504.12万元,其中担保费收入为995.34万元,利润总额仅为95.59万元。

  一位担保业内人士告诉记者,事实上,除了实力较强的两家省级担保机构盈利状况较好外,大部分担保公司都处于亏损状态,甚至有3家担保公司全年未发生一笔担保业务。

  报告还指出,17家担保公司年末在保金额仅为注册资本的2.54倍,远远低于财政部规定的担保金额可放大至注册资本5-10倍的底线。担保机构的资金杠杆作用和放大能量几乎完全没有得以释放。

  从1998年开始,四川省各级政府开始组织各地方财政资金,大力支持中小企业信用体系的建设,目前全省17家贷款担保公司中,政府完全出资或参与出资的达14家,财政资金占了担保公司注册资金的50%以上。

  在政府如此的强力支持下,四川中小企业贷款担保体系的发展为何还这么难?

  “高风险、高成本、低收益,这就是担保企业面临的现状。”这是鄢国松多次重复的一句话。

  他所指的高风险,实际上是指大多数担保机构无法与协作银行达成风险共担。银行享受贷款收益,却不愿分担风险。而且在与银行的谈判中,担保公司往往处于弱势地位,无法与银行进行平等对话,不得不独自承担起100%的风险。这一点在国有银行中尤其突出。央行成都分行的报告显示,与国有银行协作并与之共担风险的担保机构仅有2家。

  除此以外,银行往往还给担保机构提出许多苛刻的要求,限制担保资金的放大倍数,甚至要求100%的全额承保比例。“100%的承保比例意味着什么?就是说完全化解了你的资金放大功能,把你等同于一般企业。”鄢国松说。

  银行方面对此并不讳认。一位国有银行信贷人士说,向一两家信用较好的大企业放款几千万就能养活一家支行,换了中小企业就得好几十家,而且单笔金额小,风险高,办理起来又很麻烦,谁愿意干这种费力不讨好的活?商业银行体制改革之后,基层银行的授信权、审贷权上收,基层银行几乎没有审贷权,要与担保公司合作就必须层层上报,费事费力。

  而且,在银行看来,担保公司的信誉度到底有多高也是个问号。这位信贷人士道出了银行界一种普遍的顾虑:担保公司不过是一家企业而已,资金有限,它凭什么担保?即便是政府出资,出现问题后政府也不会为它代赔。如果它担保的几笔款子同时出现问题,担保机构无力偿还宣布破产,坏账谁来填?

  此外,担保公司还必须承受高额的运行成本。担保公司的客户基本上都是无法靠自身力量在银行获得贷款的“困难户”,或者是抵押财产不足,或者根本提供不出一份合格的财务报表,企业与外界信息严重不对称。为了应付这些棘手的客户,担保公司必须在参照银行相关审查办法的基础上,对其企业财务经营状况进一步严格评估和审查,而这一过程相当复杂,所消耗的人力、物力成本与银行相比有过之而无不及。

  “但我们没有半点退路,因为这种高风险业务来不得半点差错。”鄢国松说。

  高风险、高成本,加上缺少一套完整的、切合实际的审查标准,有的担保机构为了减少风险,索性要求企业提供抵押物,变相成为了抵押机构。

  央行成都分行的调查表明,目前全省17家担保机构中可以提供信用担保的只有9家,另外8家均要求有抵押或质押。

  担保机构抗风险能力弱的另一重要因素是,它所承受的风险与收益严重不成比例。根据有关规定,担保机构收取的担保费用不能高于同期银行贷款利率的50%。目前银行贷款年利率为5.31%,那么担保机构的收费就不能高于2.65%。相对于高于银行的风险和成本来说,如此低廉的收费,使担保公司的盈利空间和抗风险能力非常有限。

  CPDF的“秘密”报告

  《四川省中小企业贷款担保体系调查》里种种不乐观的数据,凸显的是四川省20万家中小企业强烈的融资渴求,和难以逾越的融资天堑。

  而对此种天堑,早在2002年8月,CPDF与四川省政府合作,选取成都、绵阳、乐山三个城市的601家企业进行抽样调查时就已经完全暴露。但CPDF的这份调查报告由于种种原因一直秘而未宣。

  日前,记者终于拿到了这份“秘密报告”的主体内容。该报告显示,银行提供的资金仅仅满足了企业流动资金和固定投资需求的10%,大约60%的银行贷款为短期贷款,借款用途多为流动资金,而且大部分贷款都流向了国有大型企业。资本市场和非银行金融机构的作用就更加微乎其微,他们所提供的资金仅仅占到企业资金来源的1%。

  中小企业从外部筹集资金非常困难,其90%的资金源于企业内部筹集、家人和朋友。据不完全统计,企业平均有78.1%的流动资金和82.2%的新增投资款项来源于企业内部资金积累和历年留存利润。小企业比大企业更依赖于内部资金积累,其中小型企业内部资金积累的80%用于日常业务开支。

  银行贷款作为企业第二大资金来源,在流动资金和新增投资项目中的比例却只占到9.6%和6.6%,而且其中大部分是大企业获得的。

  调查表明,中小企业贷款难最关键的一个因素是银行对抵押财产的要求。一方面银行的担保贷款审批条件十分严格,只认可土地、房产等不动产作抵押,另一方面许多中小企业为租赁经营,根本无产抵押。据调查,约有77.2%的企业被要求向银行提供担保财产,19%的企业被要求提供第三方财产担保。如果排除其中可能存在的重叠情况,大约只有不足5%的企业从银行获得过无担保的贷款。

  一家刚刚通过成都小保获得了100万元流动资金的企业负责人杨先生告诉记者:“公司的土地和房产都是租赁的,要跟银行建立起信贷关系太难了。”

  四川省经贸委中小企业处做的一份调查报告曾对中小企业贷款成本做了一个匡算:一笔100万元的贷款,共需支出各项评估、登记、公证、保险等费用约1.5万至2万元,如果加上企业正常的利息支出,融资成本将达到12%以上。

  而通过担保融资的方式,企业平均每100元的抵押财产只能获得69元的贷款,甚至有的小企业只能获得50%或更低的抵押价值贷款。

  但是,如此高昂的成本并不是企业最担忧的问题。据CPDF的调查,只有不到12%的企业认为非正常费用和高利率是限制企业融资的严重问题,而绝大多数企业认为,最大的障碍是找不到一条通畅的融资渠道。

  寻求多方突破

  “目前担保机构所能提供的信用额度,跟全省中小企业的需求相比,根本不在一个数量级。”四川省经贸委中小企业处周先生告诉记者,目前四川省设计的担保体系框架包括省、市、县三级担保公司,但由于县级财政比较困难,尚无一家县级担保公司成立。

  他们对四川省担保体系的设计是:横向上,由起步时的财政出资逐步过渡到完全的市场化运作,吸纳外来资金,并实行会员制,以协会形式建立起担保企业间信用互助经营。纵向上,由市、县级担保公司承担主要的担保业务,而省级担保机构则负责进行再担保,以增强企业的抗风险能力。

  CPDF总经理肖瑞国认为,解决中小企业融资难问题必须从银行、企业、担保机构以及信用体系等几个方面入手。中小企业担保公司暂时不赚钱是正常的,因为刚刚起步,尚没有足够的资本规模和业务量。

  据肖瑞国透露,目前,CPDF已经为成都小保设计了一套增资方案,为其引来了瑞士政府的援助性投资约300万美元。肖表示,300万美元的额度尽管并未最后确定,但瑞士政府的投资意向已经比较明确,8月初即将到成都来进行尽职调查。而成都市政府也已表态将注资数千万元,以达到最后控股。

  此外,CPDF将从下个月开始与四川省政府以及中国人民银行成都分行共同探讨建立中小企业信贷信息系统,即采集全省中小企业的信贷历史记录,为银行审批和发放贷款提供参考。

  这个数据库将使银行迅速获取企业的相关数据,有效规避风险,发放贷款的时间大大缩短,同时也可使企业注意维护自身的资信状况。见习记者 吴雨珊 成都报道


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