民间发起，也将设立于民间的5家“草根银行”设计方案，7月22日在北京大学的中国经济研究中心揭开面纱，接受60位国内顶级专家的评头论足。专家主要来自国务院发展研究中心、银行界和学界，有人称之为“三堂会审”。

　　据悉，根据专家们提出的意见，这5家民营银行将修改各自的方案，以尽快上报中国银监会。这5家民营银行分别是沈阳瑞丰银行、南华银行、深圳民华银行、西安长城银行和江阴商业银行，它们分别代表了温州、苏南和珠江三种民营经济模式以及东北老工业区和西部大开发的民间金融需求，意在通过创建新型股份制银行实现金融制度的创新，探索建立新的银行准入法则、监管法则和退出法则。

　　如果顺利，这5家将自己定位于区域性社区银行、服务对象主要是中小经济体的银行，有望最早在明年成为国内自发生成、首批破壳的“草根银行”。不过，情况也难说，中国银监会今年的工作重点是国有银行和农村信用社的改革，民营银行的诞生会不会被放一放呢？

　　当然，能拿出一个有说服力的方案才是最重要的。先让我们来看看专家们会审的几点意见。

　　尽管有着社区银行的定位，也声称主要是为中小企业和社区居民服务，但并不妨碍5家银行在其各自方案中提出“胃口奇大”的预期目标：5年后，它们中存款余额少则50亿元，多则超过150亿元。沈阳瑞丰银行更是献出“20年内成为东方花旗”的宏伟蓝图，南华银行则打算从开业第3年起，将原本2亿元的注册资本增资扩股至10亿元。

　　膨胀心态在方案中毕露尽显，令与会专家瞠目。

　　“如果过于追求规模膨胀，新银行很容易走上老路。”中信实业银行副行长刘志强说，究竟是要步现有综合银行的后尘，还是专注服务特定客户群，要考虑清楚。

　　天则经济研究所茅于轼研究员认为，在未来的20年内，中国的GDP将增加4倍，而一家民营银行预期自己的存款在20年内将增加5倍。如果真能获取这么多的存款，那只能是从国有商业银行“搬家”所致。但是，如果大量的存款从国有商业银行流出来，国有商业银行的金融风险就很容易显性化。因此，民营银行必须通过金融创新来发展业务，而允许成立民营银行，本身就有希望通过设立民营银行来激活金融创新的意图。

　　“不要玩银行，要干银行。”国务院发展研究中心金融研究中心主任夏斌一针见血地提出忠告。

　　参股银行没大钱赚

　　南华银行对自己的发展前景非常乐观———经营第5年，可实现税前利润1.8亿元和税前净资产收益率15.8％。这5家准备报批组建的民营银行像是商量好似的，几乎都在方案中向股东承诺提供丰厚的回报。

　　但以吴敬琏为代表的专家指出，参股银行没有丰厚的回报。

　　这位中国一流的经济学家警告，回报和风险是对称的，丰厚的回报就意味着高风险，而银行需要的是稳健的经营。除非是在不规范的市场中，否则民营资本高企回报，还不如去炒股票、做期货。

　　他认为，像银行这样严格准入的行业，的确存在着相对较高的利润。但不少民营资本纷纷投资银行业，希望通过参股来获取高额回报，这很不正常。他们的动机，主要是想让自己参股的银行给自己尽可能多地贷款，如此追求暴利的心态会影响民营银行的健康发展。

　　有人注意到，已有多家上市公司跻身5家银行的发起人股东之列。在沈阳瑞丰银行的发起人股东名单中，有出资3000万元的吉林亚泰股份有限公司；在深圳民华银行的发起股东名单中，湖南亚华种业股份有限公司和湘酒鬼股份有限公司并列为第三大股东，分别持股7％。此外，在发起人股东名单中，还有一些上市公司的关联企业，以及正处于上市辅导阶段的民营企业。

　　内控制度不可缺失

　　林毅夫说，国内外银行的案例表明，银行最大的风险就是给关联企业贷款。

　　这位北京大学中国经济研究中心主任认为，“一个股东要比1000个股东好监管”，股权相对集中的模式有利于控制关联交易。南华银行一家股东占50％的股权安排得到他的赞赏。他的观点是，一家公司大比例控股可以让股东更关心贷款的质量。

　　看过5个设计方案，有的是走股权集中的路子，有的则是走股权分散的路子。民华银行的核心股东占18％的股权，其余82％的股份分别由10家股东持有；江阴商业银行的股权中，有3家公司分别持有15％股权，2家公司各持有10％股权。

　　监管者可能不会让民营银行的股权很集中，15％的股权比例不一定能达到，国外的银行股权最高也只有10％。这是国民经济研究所所长樊纲的看法。

　　对内控制度的构建，5个方案都颇费匠心。比如，民华银行依托中科智担保公司，防范贷款风险；瑞丰银行提出，当不良资产比例达到一定程度时，让股东追加资本金，如果股东不追加，银行将把股权出售给其他人；南华银行建立的是一些限制规定和综合评价借款人整体风险等相关制度。

　　对此，专家们并不感到满意。吴敬琏提出，内控制度应该是对董事会和管理层的双重负责，控制权和经营权要相分离才合理。

　　香港大学教授张俊喜在听取5家民营银行设计方案报告后，总体的感觉是，这5个方案对防范风险的设计都体现在技术层面上，缺乏防范风险的制度设计，没有从制度层面上体现出民营银行风险不大的优越性。

　　汤敏认为风险控制应该更加严格。他是亚洲开发银行中国代表处首席经济学家，“因为不少人有靠银行圈钱的习惯思维。”

　　银行业开始双轨制

　　方案的问题实在不少，专家们质疑不断。吴敬琏给出的基本意见是：民营银行应该注重制度设计，包括公司的治理设计、股权安排，以及内部制度设计等。他认为方案“比较虚”，用了过多的篇幅讲理念。

　　国务院发展研究中心金融研究中心主任夏斌则认为，5家的方案对申报的硬指标都关注不够，比如法律依据、股东财务状况等等，这些将会影响审批结果。

　　“应该从整体的设计思路上下功夫”，张俊喜教授坦言，5个方案都着墨不少地论证设立民营银行的可行性，没有用。

　　意见归意见。不管怎么说，这次5家民营银行拿出组建方案供专家评估，真够令人兴奋的。

　　业内人士评价，此举也许就意味着中国银行业双轨制的开始。如获批准，将为今后我国设立民营银行提供经验与范本。

　　银行业资本的多元化，带来的必将是服务与效率的进一步提升。从中，客户受益，上万家的中小民营企业受益，银行业新的发展机遇也相随孕育。(记者/李立)（来源：法制晚报）

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