最近一个时期以来，家用汽车市场出现火暴情况，但个人购车贷款却遇到了麻烦，在深圳，一些保险公司停止了为汽车贷款作担保业务，汽车销售因此受到影响。汽车业的发展离不开金融，保险公司为何在此时纷纷撤出车贷险呢？

　　经济信息联播记者在深圳一个大型最大的汽车市场看到，由于近期经常出现购车者贷款购车后不及时还款的现象，深圳市的部分保险公司已经停止了车贷险保险业务的办理，对于这个市场中的众多汽车经销商来说，少了银行车贷险的担保，到银行贷款购车的人自然也少了不少。

　　车贷险，被叫车贷履约险。从银行贷款的购车者买了这种保险，一旦不还贷款，要由保险公司向银行赔付。在深圳，原来有7家公司开展这一业务，现在深圳平安保险、华泰保险、天安保险和太平洋保险4家已经停止办理。近一个月以来，深圳的汽车销售增幅成下降趋势。一位汽车经销商介绍，目前很多保险公司都停了车贷险的业务，我们现在每个月卖60两车，停止以后，就会减少15--20辆。

　　据了解，目前汽车贷款主要有三种担保方式，保险担保是其中的一种，另外还有经销商贷款担保，汽车抵押贷款两种。目前南方主要采用保险担保贷款方式，而在北方，则主要采用经销商担保。在北京的亚运村汽车市场，记者了解到，通过保险公司做担保购车的还不到10%。

　　保险公司缘何退出车贷履约险

　　汽车销售旺盛，汽车贷款本应同步增长，但各大保险公司却选择撤出车贷险市场，这主要是因为目前车贷险的风险较高。

　　中国平安保险公司北京分公司人士说，作为平安系统全国都停了，这个赔付率确实比较高，但是我们不怕风险高，风险高可以，我们把价钱抬得高高的，你买吗，没人买呀，那我就不做了。

　　平安保险公司是最先退出车贷险市场的保险公司，随后各大财险公司纷纷调整车贷险规范，截止到今天，中国平安，太平洋保险，中国人保都全面停止销售车贷险。

　　一位业内人士说：“中国加入世贸组织后，在几年中车价的变化会比较大，我们可能会以每年20%或15%左右的速度来跌价，那保到五年以后这种风险很大，作为保险公司来讲是很难控制和预料的，现阶段，我们无法左右这种状况，只能退出。还有一个问题，中国去评价一个人的信用等级很缺乏标准，最难的一点就是收入，在中国，能够拿的出来说的收入不多，他的正常收入是多少，实际收入又是多少，无法评定这个人到底有没有能力还款。”

　　银行依然希望与保险公司合作

　　保险公司几乎全面退出了车贷险市场，给银行发放购车贷款带来了一些影响，不过汽车消费贷款是银行的一项重要的赢利业务，银行依然希望寻找机会与保险公司合作。

　　在招商银行北京分行，记者看到，购车贷款的广告牌依然挂在很醒目的位置上，营业大厅里还停放着通用的“君威”，但在广告宣传栏里已经把车贷的宣传资料全部撤下。记者了解到，目前，招商银行正考虑采用对用户授信的方式直接发放贷款。

　　而记者在建设银行了解到，建行发放汽车贷款的方式主要有两种，经销商担保贷款和客户直接抵押贷款。至于以保险作为担保的方式，从来就没有真正开展起来。

　　建行北京分行介绍：“最初我们跟几家(保险)公司都谈过，但是没有真正地做进来。其实银行也希望这样，保险公司来做担保，我们就踏实了。”

　　中国银行北京分行则依然认为，保险担保是最可靠的担保方式，目前他们已经与保险公司达成了合作的意向。中国银行北京分行赵震：“银行是非银行金融机构，它的长年承担保险性业务，对银行的信贷资金的担保能力远远超过经销商。”

　　目前的关键问题是，银行和保险公司都没有足够的人力和物力来调查借款人的信用情况。两方面都表示，如果车贷险条款能够重新修订，银行和保险公司在调查个人信用方面能够协调配合，这种贷款方式依然值得提倡。

　　汽车贷款：保险担保和经销商担保各有风险

　　在汽车贷款上，无论是南方地区采用的保险担保，还是北方采用的经销商担保，都因为各自的原因存在较大风险。中央财经大学保险系教授李晓林：“有一些贷款的设计首付金额比较低，再加上汽车这样的产品它的价格降价比较快，折旧的速度也比较快，保险公司可能有对这方面估计不足的情况。”

　　在这种情况下，车贷保证保险业务在保险公司眼里，是高赔付率、高贷款逾期率和高出险率的险种。而专门进行市场征信的公司则认为，经销商担保的方式大量挤压了保险公司生存空间，是问题的又一个症结。

　　华夏国际企业信用咨询有限公司总裁曹小宁：“现在这个汽车市场上出现的问题，是一个非常典型的经济学现象，是劣币驱逐良币，很多小的，不规则的担保公司，把什么呢，把大的保险公司驱逐出去了，为什么呢，因为小的公司，它的价格低，那么价格低肯定他把价压低以后，大的公司控制的成本，就没法去做。”

　　劣币驱逐良币，是指经销商的担保驱逐了保险公司的保单。曹小宁认为，保险公司的信用比一般的经销商要高很多，但是因为经销商不收费，客户更愿意选择经销商进行担保。但经销商主要目的是销售汽车，基本上无暇对用户的信用进行调查，长此以往，将会积聚新的风险。

　　央行对汽车信贷发出风险预警

　　不久前，央行在实施房产新政后，对汽车信贷也发出风险预警，要求各银行建立汽车信贷风险防范与监控机制。而《汽车金融机构管理办法》究竟对汽车贷款是收是放，目前也备受业界关注。

　　央行指出，一些地区广泛采用的经销商担保的方式孕育着极高的风险，同时，汽车价格也是汽车信贷中未来的主要风险。去年十月，央行正式公布了《汽车金融机构管理办法》征求意见稿。新政策对汽车信贷的基调是放宽。目前，新的政策制定已经交到了银监会手中，但央行发出的风险预警，让政策最终是收紧还是放宽有了新的变数。

　　专业人士认为，可能不能再象原来这样一种不考虑汽车价格下落这样一个因素，简单地放宽，比如说，汽车按揭是否要以汽车以外的资产做抵押品，汽车按揭当抵押品不够时是否需要有其他的担保人提供可供低压的资产，这本身也值得考虑。从这一点来讲，要收紧。

　　目前，汽车消费贷款规定首付比例是20%，最长按揭时间是五年。有银行业人士认为，新的政策可能会将首付比例提高到30%，最长按揭时间缩短为三年。记者今天向银监会求证，尚未得到明确答案。

　　《经济信息联播》播出时间：首播CCTV-2 周一至周六：21:00—21:30

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