汽车消费贷款履约保证保险的由盛到衰，一方面是由银行、汽车经销商以及保险公司的无序竞争所造成，另一方面和贷款人的个人信用不无关系。

　　日益庞大的汽车信贷市场使银行获利的同时也加剧了彼此间的竞争。虽然人民银行早已对“零首付”叫停，但仍有不少银行采用各种方式绕道而行。汽车经销商也会变相为“零首付”大开方便之门。一般来说，贷款者大多由经销商推荐，碍于彼此间的关系以及利益的诱惑，有时银行对贷款人的资信调查条件较宽。

　　这种做法在无形中加大了还贷风险，但一直以来银行并没有真正为此担忧过，因为为避免风险，银行会要求绝大多数车贷人投保车贷险，进行风险转嫁。如今众多保险公司停办车贷险，银行将成为车贷风险链的最后一环，这是银行不愿看到也无法接受的。

　　有关人士认为，个人信用是车贷险发展的绊脚石。信用是信贷的基础，就车贷险而言，保险公司面临的最大风险是客户的个人道德风险。数据显示，目前私车贷款约30%违约还贷，10%的汽车贷款难以追回，多数保险公司在车贷险上亏本经营，最终导致该业务的停办。虽然贷款人拖欠或不还款的原因有很多，但从已发生的保险赔案来看，群发性、区域性和故意拖欠、蓄意诈骗者占多数。

　　我国目前尚未建成个人信用体系，个人的信用状况不易掌握，相关的法律法规也有待健全。车贷最大的受益人应该说是贷款人，车贷险的停办可能会造成有关各方一系列的反应，很难说最终受损的不是眼下的最大受益人。推而广之，个人信用的缺失，对个人、经济和社会来说，影响都将是重大的。

　　有保险公司表示，停办车贷险是迫不得已的选择。高赔付是目前车贷险最明显的一个特征，在某些车贷发展较快的地区，车贷险的平均赔付率高达135%，最高达到近200%。虽然由个人信用引发的道德风险不可避免，但如此高的赔付率不禁令人怀疑某些保险公司的精算能力。在今年初进行的车险条款费率改革中，很多保险公司由于精算技术方面的原因就已显得力不从心，车贷险的停办更是给保险公司在精算技术上敲响警钟。在对贷款人的信用审查上，虽然前有银行把关，保险公司也并非无所作为。但目前的状况是，与银行相比鉴定客户的信用等级已非保险公司的强项，再加之不少保险公司为发展业务竞相自降门槛，从而导致车贷险业务质量不高。

　　值得一提的是，在众多大型保险公司停办车贷险的同时，一些小型保险公司却“初生牛犊不怕虎”，对车贷险敞开大门。业内人士称，这些公司是想借机扩大自身规模，虽然其中很多做法并不可取，但也从侧面表现出车贷险的魅力所在。江苏省保险行业协会有关负责人称，部分公司暂停车贷险并不意味着长久的退出，他们只是整顿市场、进行结构性调整和选择性限制，待风险可以合理控制时，就会再次进入。(新华社北京7月28日)

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