县域金融，期待阳光普照

http://www.sina.com.cn 2003年07月30日05:45 大众日报

　　在前不久召开的省委工作会议上，县域经济被提到区域结构调整的重中之重来认识；而中国人民银行济南分行今年3月末的一项统计显示，我省县域贷款余额仅为全省各项贷款余额的32·48％。为县域经济提供强大资金动力的县域金融资源明显不足。

　　而目前我省民营企业广泛分布于县域经济中，县域信贷供给不足，势必直接影响到民营经济的跨越式发展。

　　造成这种状况的原因是什么？信贷供给不足的板子，应该打在哪里？近日，人行济南分行组织人员在寿光、邹平和高青三县（市）进行了典型调查。

　　首先，从外部环境方面来说，县域信用环境堪忧。个别基层政府地方保护主义思想严重，助长了一部分企业恶意逃废银行债务。有些地方政府为了地方经济发展，要求金融不断加大信贷投放力度；而当银企间遇到债务纠纷时，却往往片面考虑企业利益。企业改制过程中逃废银行债权现象时有发生，造成银企关系紧张，不仅挫伤了金融部门信贷投放的积极性，而且造成了本地资金的大量外流。

　　部分地区办理资产抵押担保环节多、收费高，也是银行和企业普遍反映的问题之一。有的地方规定，抵押资产的评估只能到政府相关部门办理，其他评估机构的评估不予办理登记。办理资产抵押一般要经过财产评估、登记、保险、公证等手续，涉及工商、保险、公证、房产等多个部门，并要提供多种报表、资料，且各种登记评估的费用偏高。调查涉及的某市有关主管部门对登记费按资产总额的2‰计收，评估费100万元以内按评估额的5‰，100万—1000万元按2·5‰，1000万元以上按1‰收取。而且，抵押登记的期限与贷款抵押合同期限不匹配，抵押登记的有效期限一般为1年，期限超过1年的抵押贷款，就需要再次进行评估并承担评估费用，这些均加重了企业负担。

　　近年来，国有商业银行普遍实行经营战略转移，向中心城市、优质客户集中，贷款权力上收，基层行基本上没有贷款的最终审批权，即使有贷款权限也同时受上级行贷款计划的控制，在计划紧张时贷款权限形同虚设，这直接影响了县域信贷投放。在这种经营战略主导下，银行贷款投放集中于少数重点企业。邹平县20家大企业的贷款，就占了金融机构全部贷款的60％以上。今年前5个月，当地金融机构对5户重点企业的贷款占全部新增贷款的47％，而对乡镇工业、特色农业生产及农业深加工等企业发放的贷款仅占新增贷款的5·6％和5％。

　　企业方面当然也难辞其咎。多数企业自身运作特别是财务管理不规范，透明度差，这影响到银行对企业信用状况和贷款安全的正确评价。部分企业自身改制不彻底，产权仍不明晰，资产负债率高，银行顾虑重重，不敢投放信贷资金。另外，相当一部分县域企业污染严重，达不到经济规模，市场前景暗淡，处于微利和亏损状态，明显不符合贷款条件。同时，县域企业一般资产规模较少，缺乏有效的抵押、质押物，也难以得到其他企业的担保。部分民营中小企业采取租赁国有或集体资产的方式经营，只有资产使用权没有所有权，这些都影响到银行放贷的信心。

　　调查完毕，人行济南分行有关人士对金融更有力地支持县域经济发展提出了若干建议：一是完善信贷管理体制，合理确定贷款的正常损失率，简化贷款手续，灵活运用利率杠杆，切实提高对县域经济的金融服务水平；二是健全融资担保机制，组建产权明晰、市场化运作的股份制或民营担保机构，探索建立、健全县域企业融资担保机构或基金及资产拍卖转让市场，解决企业担保难问题；三是改善社会信用环境，克服部门利益和短期行为，支持对银行合法、合理的债权保全要求，尽快建立统一的个人、企业信用征信、评价体系；四是规范企业经营行为，增强依法合规经营意识，努力提高管理规范?剑可斫√澹性龃峁┮桓隽己玫幕　?

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