“诚信”一直是社会经济生活中的一个重要问题，对金融市场尤其如此。金融作为现代经济的核心，其本质就是信用，本该沐浴在“诚信”的阳光里。但令人担忧的是，金融领域里信用关系基础已遭到了破坏。目前，这突出表现在大量的虚假个人住房贷款———金融界简称其为“假个贷”上。近几年，个人住房贷款业务发展迅猛，有资料显示，1997年底，全国个人住房贷款余额为190亿元，而近3年以平均每年50％的速度在增长，余额分别增长到3316亿元、5598亿元、8258亿元。不良率也呈上升趋势，2002年以来，个人住房贷款的不良余额增长速度均高于信贷余额的增长速度。尤其是近年来盛行的虚假个贷，对商业银行信贷资产安全构成了极大的威胁。

　　当前，金融界所指的虚假个人住房贷款，是指非真实性购房行为而产生的银行按揭。假个贷的惯用手法是开发商指使本单位职工或其亲属、朋友，甚至雇人收集无关人员的身份证，冒充购房户，签订购房合同，以此达到到银行套取贷款的目的。据了解，在一些地方，“假个贷”所占比例高达市场份额的三分之一，由此可见问题的严重程度。也许正是基于这一情况，人民银行于2002年下半年多次发出通知，要求各商业银行严格开展自查和各项专项检查工作，治理已有“假个贷”，严防新“假个贷”的产生。

　　“假个贷”，狐狸尾巴露出来

　　事实上，虚假个人住房按揭贷款的诞生始于四五年前。一方面，随着近年来土地储备制度的推行，房地产项目开发前期的资金投入突然加大，这使得一些自有资金不足的开发商为追求高额利润，在项目开始时就利用“假个贷”骗取银行资金。还有一些开发商，起初不存在骗取银行资金的想法，但当楼盘销售不佳，意识到项目会出问题时，他们也通过“假个贷”将风险转嫁给银行。

　　另一方面，个人住房贷款作为一个优良的信贷品种，其收益性和安全性是所有消费贷款中最高的，其名义收益率高达5.4％，就是风险调整后的收益率也达2.23％，居各信贷产品前列。因此，早在几年前，个贷就已成为银行信贷营销的竞争焦点。一些银行为了揽住业务，扩大市场份额，放宽了信贷审查，降低了信贷门槛，不仅良莠不分，对于一些没有发展前景的项目和信誉度低的开发商也当成了宝贝，让大量的“假个贷”潜伏于银行信贷资产之中。

　　铲除“毒瘤”，迫在眉睫

　　“假个贷”的危害是显而易见的。首当其冲的就是威胁银行的信贷资产安全。被“假个贷”侵入的项目，银行信贷资产的损失可能高达整个项目资金的八九成，损失的资金都是以百万元计算，有的达到上亿元，而且由于“假个贷”助长了住房市场的虚假繁荣，又为“假个贷”的肆虐提供了新的环境，进而引发新的“假个贷”，形成了恶性循环的局面。

　　此外，大批“假个贷”制造了房地产市场虚假繁荣的表象，引诱大量社会资金涌入房地产市场，导致房地产业过热。

　　近几年，我国房地产开发投资继续迅猛增长，商品房空置率不断上升，在许多大城市，房地产泡沫指数———房屋销售价格与消费者户均可支配收入之比，已远远超过10（国际同业认为的合理区间为5至6），北京、广州等大城市已接近15。国际经验表明，房地产业的健康与否，对宏观经济运行的影响重大，1997年至1998年的亚洲金融危机的重要成因之一就是房地产泡沫的破裂。

　　因此，当前扼杀“假个贷”，铲除“假个贷”这一“毒瘤”，既是银行防止不良信贷资产增加的需要，也是确保我国房地产业乃至整个宏观经济运行的需要，责任重大。正是基于这一考虑，2002年8月，国家建设部联合中国人民银行等5个部委发布了《关于加强房地产市场宏观调控促进房地产市场健康发展的若干意见》，强调房地产发展建设的规模要与当地经济发展、市场需求相适应；要加强宏观调控，防止出现新的房地产过热。2003年4月份，中国人民银行上海分行将2002年出台的《福建省信贷政策指引》进行了修改完善，并重新下发。新修订的《政策指引》增加了防范房地产领域及园区建设领域潜在风险的重要内容，将房地产信贷投入列为“审慎类”，以提醒防范。

　　鉴于当前复杂的信用危机因素，笔者认为，医治“假个贷”“毒瘤”须从两个方面下手。一方面，银行必须首先树立正确的发展观念，正确对待业务发展和风险防范的关系，在大力发展个人住房贷款业务与防范风险中寻求平衡点。其次，必须积极采取措施，建立严格的风险防范体系，加强开发商资信审查、按揭楼盘审查、贷前审查、贷款审批、贷后管理、抵押登记审查等，提高经办人员的业务素质和思想品德，建立合理的个人住房贷款监管考核机制和科学的激励约束机制，加强与个贷相关的制度建设等方面的工作，进行综合治理。同时，由于经济和银行业的发展总是根植于社会信用的土壤之中，所以治理“假个贷”，根本还要建立一整套完整的社会信用体系，既要出台相关法律，以法律形式规范权责关系，明确市场惩罚和政府约束，又要加强文化和道德约束，以铲除滋生虚“假个贷”的土壤。

　　（来源：胡金盛）

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