最近，市工行推出汽车金融服务新方案，让我们见识到了汽车金融服务的千变万化。该行汽贷客户经理在为借款人度身定制贷款方案过程中，因人而异设计各式各样还款方式组合，据说最多可以“变幻”出80余种不同的还款方式组合。
如果将这些还款方式组合予以分解，那么其“基础部件”主要有三大件。
其一是“等额本息”和“等额本金”，这块主要侧重于本金和利息的组合。等额本息法每期还款额相等，但固定的还款额中本金逐期递增、利息则逐期递减；等额本金法本金每期平均分摊，利息则随本金的减少而递减，每期还款额也逐渐递减。
其二是“按月还款”和“按季还款”，这块的侧重点在于还款期间隔的长短。按月法是以月为单位分割还款期；按季法则是以每个季度为一个还款期。由这两“大件”可分别组合成：按月等额本息、按月等额本金、按季等额本息和按季等额本金共4种最基本的还款方式组合。在这4种“基本件”中，目前最常用的是“按月等额本息”还款方式，由于这款组合每月还款本息和相等，便于记忆，又有利于统筹安排财务支出，故而是大部分购车借款人的首选。其次就要数“按月等额本金”还款法了，这款组合其本金逐月减少的速度要比前一种快，相对应，初期的还款本息总额也比前一种多，所以适合初期还款能力较强或有提前还款意愿的借款人。
“三大件”中的最后一块是“递增法”和“递减法”，其指向的是每个还款年度的还款趋势。递增法表示在上述4种还款方式基础上逐年递增还款，递减法则相反。由此，又可组合出：按月等额本息年度递增法、按月等额本息年度递减法、按月等额本金年度递增法、按月等额本金年度递减法、按季等额本息年度递增法、按季等额本息年度递减法、按季等额本金年度递增法和按季等额本金年度递减法等8种还款方式组合。
这12种还款方式组合，已经可以覆盖绝大部分借款人的需求，不过，市工行汽车金融服务并未就此打住，还有精妙的组合在后面。比如，针对部分高端借款人的逐期还息按年还本和逐期还息一次还本两种还款方式组合，从本、息还贷非同步着眼，将还息与还本拆成两步走，使借款人平时的还款压力减小，而在年度末分几次或在贷款期末一次清偿贷款本金。能够适应年底有稳定红利收入或在贷款期末有大额资金回笼的借款人。
