日前，江西省有关部门对高安、奉新、宜丰、上高四地工业园区企业的生产经营情况，及竣工投产企业的流动资金融资情况进行了一项调查，从被调查的80户竣工投产的企业来看，能够从银行获得流动资金贷款的微乎其微，贷款满足率极低。融资贷款难已成为制约工业园区中小企业发展的瓶颈。

　　高安雅星毛绒制品有限公司产品出口中东、非洲数个国家，已投入固定资产1500万元，但由于产品季节性销售的特点，淡季缺乏流动资金生产储备库存，不得不放弃一些订单，影响了企业的做大做强，在江西，像这样的例子俯拾皆是。

　　由于银行告贷无门，一些企业经营者只得以个人名义用私人财产抵押到信用社贷款投入企业生产，有的甚至在社会上借高利贷，利息最高的达月息2分。企业家和投资客商纷纷反映，现在江西省的投资环境并不是很好，融资环境太差，银行贷不到款，发展后劲不足，有的外商甚至表示，如果这一问题长期得不到解决的话，只有撤回投资。中小企业融资难在哪里？

　　据了解，目前江西省银行资金存贷差高达700亿元人民币，而中小企业流动资金紧张，贷款需求非常迫切，企业“贷款难”与银行“难贷款”现象同时并存。一边是迫切需求资金，一边却是钱“捂”在银行放不出去。

　　按银行现行规定，企业要获得银行贷款首先必须进行授信评级，而授信评级要求企业提供活跃的经营记录及生产经营情况的相关财务指标，但一些中小企业经营记录及财务指标均为空白，所以银行目前的授信评级制度客观上将大量的新建投产企业拒之门外。

　　从中小企业本身来看，一些企业特别是部分新建企业财务制度不健全，财务资料不完整，管理不规范，会计制度执行存在随意性，有的甚至连账目都没有。财务信息的不透明影响了银行对企业的信任。企业资产抵押登记和评估费用过高，随意性大，且为其提供资产评估、登记、保险、公证等业务的中介机构繁杂的手续不能适应企业的需要。资产没有被合法评估，一些企业没有按规定办理土地证，使企业缺乏符合金融机构要求的有效担保和抵押资产。由于历史原因，以前一些国有集体企业沉淀了大量银行信贷资金，加上少数企业存在骗取银行资金、恶意逃废银行债务的现象，使银行产生“一朝被蛇咬，十年怕井绳”的心理，宁可不贷，也不错贷。

　　据江西省建行一位不愿透露姓名的人士介绍，近年来随着四大国有商业银行经营战略的调整，信贷政策纷纷实行“双大、双优”战略，集中资金支持优势产业、优质大客户和大项目，热衷于支持高速公路、房地产开发等领域，对为数众多的中小企业则无暇顾及。加之中小企业贷款一般金额小、频率高、时间要求急，导致银行为中小企业贷款成本较高，而银行目前又没有为中小企业贷款的利率浮动机制，使得银行缺乏为中小企业贷款的积极性。

　　银行追求“贷款零风险”，怕丢掉“饭碗”，一点风险都不敢冒，对中小企业的贷款要求消极对待。有关人士借用一个令人丧气的比喻，称这种现象是：消防车来到火灾现场，装了一肚子水，水枪里却喷不出。缺失的信用担保体系

　　从全国来看，江西省是中小企业信用担保机构筹集担保资金规模最小的省份之一，据统计，全省中小企业信用担保机构仅有17家，且担保资金数额小，全省总共筹集担保资金仅1.2亿元，尚不及某些发达地区一个担保机构的担保资金量，大部分县（市）未成立中小企业信用担保机构，致使企业贷款“寻保难”。

　　按照国家的有关规定，一元钱的资金最多能从银行取得10倍的贷款，目前江西省17家担保机构总的担保资金只有1.2亿元，这意味着全省中小企业从银行最多只能争取到12亿元的贷款，平均每家企业还不到1万元，远远满足不了企业发展的需求。

　　江西省中小企业局发展规划处孙坚认为，中小企业贷款难是一个全球性的问题。中小企业由于其自身的缺陷，对银行来说，就意味着风险。银行也是企业，追求利润是它的本质，它不可能干赔本的生意。

　　西方发达国家的中小企业也经过了一个发展的过程。我国在1999年开始建立担保体系，规定政府不能用行政手段干预，应以市场手段进行调节。由于担保机构是风险大，利润微小，使得社会资金注入这一行业相当少，而以江西省的财力，在近期内不可能有数量大的资金投入，这就使得现有的担保机构处在一种“巧妇难为无米之炊”的境地。

　　据了解，国际上对中小企业的政策支持，主要体现在四个方面，一是建立健全保障中小企业发展的法律体系，为推动中小企业的发展许多国家都通过制定法律为中小企业创造一个公平竞争的法律环境，美国在20世纪40年代就在参众两院设立了中小企业委员会，陆续通过了《中小企业法》等30多部法律；二是政府组建中小企业管理工作机构，处理其发展中遇到的问题；三是为中小企业提供财税支持；四是建立社会化的中小企业服务体系。破解中小企业贷款难

　　针对中小企业融资难的问题，目前，一种以政府为主导，引导社会资金，特别是银行信贷资金向中小企业倾斜，实现政府经济政策目标的专业性中小企业的信用担保机构应运而生。

　　江西省中小企业局规划处人士介绍，解决企业普遍存在的贷款难问题，是当前企业发展的当务之急，建立中小企业担保体系，这既是国际通行的做法，也是实现经济起飞的一个有效手段，从发达国家的市场情况来看，美国、日本在经济起飞的时候，它们都要采取这个措施，由国家支持建立中小企业的担保机构，支持中小企业的发展，取得了良好的发展。

　　2001年10月，江西省首家中小企业信用担保机构“江西省企业信用担保有限责任公司”成立，目前全省已陆续组建了信用担保机构20多家，这些担保机构在政府的推动下和银行的支持下，主动出击，为众多中小企业寻找客户，为银行和企业牵线搭桥，破解融资难题。2001年12月，南昌市个私民营企业信用担保公司成立，短短一年多的时间，先后为26家民营企业提供了贷款担保，担保金额为3801万元，通过担保使这些企业增加销售收入504.5万元，增加利税808万元，为社会安置劳动力300多人。

　　为解决中小企业贷款难的问题，中国人民银行要求全国各商业银行对符合国家产业政策要求，有一定科技含量、有良好产业发展前景的中小企业优先给予信贷支持，同时要求各国有独资商业银行都要设立专门为中小企业服务的信贷部门。

　　日前，江西省已要求各设区市都要建立担保体系，市一级资金要达到1000万元，县一级要达到200万元。南昌市委市政府下文，各县区都要建立担保公司，注入资金要有200万元，三年内达到500万元。

　　业内人士认为，政府应从多个层次建立担保体系，加大资金的注入，统一扶持中小企业的政策，建立健全中小企业法律保障体系，尽快制定地方性法规，理顺中小企业管理机构，变政府职能部门过去的“审批、命令、督促”的管理职能为“组织、引导、协调”的服务职能，积极调动民间资本和风险投资向中小企业注入，加快构建支持中小企业融资的信用担保体系。

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