新华网呼和浩特8月9日电（记者汤计刘军）近几年，农民贷款难现象在全国、尤其是西部地区农村普遍存在，已成为解决“三农”问题的重大障碍。

　　农民贷款难，难在哪里？记者近日在内蒙古中西部地区广大农村采访，并与金融部门一些专家探讨，发现造成农民贷款难现象的原因有宏观和微观两个层面。

　　宏观上，在现有的农村金融机构中，吸储的多、放贷的少，造成农村资金大量回流到城市。统计显示：到2002年末，仅邮政储蓄一家，7300多亿元存款余额中，就有65％来自县级以下地区，而其性质决定它只吸储不放贷。同时，由于农业银行大规模收缩农村基层业务，实际面对广大农户放贷的，主要靠农村信用社一家，可用资金少，独木难支；由于信用社很多时候在政府的指挥下放贷，造成大量不良贷款，现已高达5000多亿元；农信社普遍存在着产权不清、法人治理结构不完善、贷款利率机制不灵活等体制问题。

　　前不久，国务院已通过《深化农村信用社改革试点方案》，宏观层面上的问题正在积极解决之中，农民翘首以待。

　　从微观看，作为当前农村信贷主体的农村信用社，如果仍然沿用传统的经营模式、贷款方法，即使大环境得到改善，旧的呆坏账解决了，还会陷入新的恶性循环。比如：

　　农民缺少有效的贷款抵押物。客观上，我国人多地少的现状和“国家所有、个人承包”的土地政策不允许土地进入市场，无法模仿其他国家通常采用的拿土地作担保物的做法。同时，专业化的农民贷款担保公司凤毛麟角，没形成气候。农民收入水平低、增长缓慢，无法靠他们自身力量提高贷款信用等级。

　　农村缺乏市场前景好、投资回报高、风险低的优质承贷项目。长期以来，信贷资金多数跟着传统农业的春种秋收走，投入到化肥、地膜、籽种等生产资料中，这些传统的农业生产本身是低效、靠天吃饭的，很容易形成呆坏账。据统计，截至2002年，信用社的不良贷款占贷款总额的37％，相当一部分农村信用社资本金严重不足，已经陷入困境。有的贷款也配合了农村经济结构的调整，却忽视市场调研，盲目跟着“拍脑门”项目走，有贷无回。

　　缺乏有效的、低成本的信贷信息采集系统。由于农村贷款额度小、贷款户分散，信贷员无法像城市金融机构那样逐户进行贷前深入调查。信贷资金很容易变成扶贫款，粗放地、不明不白地发放，甚至给一些农户形成“贷款就是救济”的混乱认识。长此以往，很多信用社对农民失去信任，把大量资金投向工业项目和城市。（完）（来源：新华网）

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