车贷“信誉链”断裂 | ||
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http://www.sina.com.cn 2003年08月10日13:58 北京日报 | ||
8月1日,中国人民财产保险公司在杭州的19家支公司全面暂停办理汽车消费贷款履约保证保险。此前杭州另外几家保险公司已“控制办理”或基本不做车贷险业务,这意味着继北京、广州、上海、深圳、苏州等地之后,车贷险又将从杭州市场淡出。 车市正红火,购车者、车商、银行和保险公司结成的“信誉链”原本是各方多赢的联盟,保险公司退出,背后究竟有什么难言之隐? 车贷官司凸现信誉危机 目前车贷官司主要有三类:一是贷车者将车辆用于经营,因经营不善无力偿还贷款。二是将还车贷的钱挪作他用。三是恶意车贷,车一到手就立即转卖“黑典当”或“地下钱庄”,随即隐匿行踪。 不少保险界的人士告诉记者,在车贷履约险的还款期内,如果购车者3个月未偿还贷款,就算“保险事故”,银行可以向保险公司索要保险赔偿金。而一辆车只收保费几千元,可赔一辆车起码十几万元。而且汽车属于易耗品,折旧快,加上车价不断下跌,有时保险公司即便追回了车子,也抵不过需要还银行的数目。 车贷风险被保险公司独吞 目前汽车消费贷款的流程是:先由保险公司对借款人进行调查,银行根据保险公司的调查材料按图索骥,根据履约保单和机动车辆保单发放贷款。贷款人买车同时买一个车贷险,以后一旦出现风险,银行所有损失由保险公司理赔。 遗憾的是,保险公司对借款人的调查往往由车商“代办”。这样做,购车者图省事,车商可以获取代理费。对车商来说,多卖一辆多赚一点,客户资信究竟如何,和他并没有多大利害关系。 如果让保险公司自己调查贷款者的资信,成本太高。 如何构建完整的车贷信誉链 数据显示,在杭州今年新增的私家车中,近三分之一是贷款购车。车贷这块商业银行争抢的“香饽饽”,一旦缺少了保险公司的参与,银行被恶意骗贷所苦,热情也必然会降温。那么,最终受损失的,还是普通购车者。长此以往,还可能会给升温过速的汽车行业蒙上阴影。 如何构建完整的车贷信誉链?一些专家建议,既然信用危机成了车贷险的绊脚石,那么由专业公司负责个人资信调查更为合适。 经销商、银行、保险公司捆绑合作,也是当务之急。平安保险公司杭州分公司车险部经理钱永华说,按目前的操作方式,车主若想进行一车多贷等骗贷行为,必须与卖方(汽车经销商)或承保方(保险公司)“合作”,因为卖方和承保方均须出具证明,银行才会放款。所以,如果经销商不参与承担部分风险,加强内部管理,车贷风险控制就会存在漏洞。 车贷险暂时偃旗息鼓,消费者今后买车该怎么办?各家银行也想出了一些应对之法。一是银行也承担一定调查责任。第二种就是对部分资信特别可靠的客户减免车贷信用险;还有就是与车商联合,由车商提供担保,让车商也对消费者的个人资信负起责任。 对保险公司来说,汽车市场仍然是块诱人的“奶酪”,因噎废食不可取。保险界有关人士表示:这次清理整顿为期一个月左右,在清理的基础上,逐步建立包括风险预警在内的一系列制度,为业务发展提供数据、技术支持。整顿后,车贷业务将有计划、分步骤逐步恢复。 浙江大学经济学院张旭昆教授认为,车贷是个完整的经济“生态链”,一荣俱荣、一损俱损,眼下需要消费者、商家、银行、保险公司共同承担起责任,解开一度妨碍了汽车贷款的“诚信结”,而尽快建立全社会的个人资信系统更显得刻不容缓。崔砺金王怿文(据新华社杭州8月9日电)
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