汪先生与刘女士30多岁，均为高级白领。准备买好房、车之后操办婚姻大事，隆重庆祝牵手进入新的幸福生活。两人年收入约为40万元，每月用于孝敬双方父母3000元，两人月消费在5000元左右（包括房租）。目前持有股票15万，银行存款25万，此外没有其他资产。为了能有进一步的升迁，汪先生计划结婚之后攻读MBA，估计学费18万。此外，两人有每年外出旅行的习惯，年旅游费支出约10000元。由于这些目标比较集中，几乎同时进行，而且担心这些目标的实施带来现金流陷阱，对未来没有十足的把握，所以想请理财专家为其统筹规划，合理安排各种目标。

　　首先，让我们恭喜汪先生、刘女士即将步入婚姻殿堂，开始美丽新生活！但是，新生活还需要两位新人来共同规划，携手共创美好未来。尤其在家庭理财这个问题上，一定要制订谨慎、周密的理财计划并实施，才能确保走进新生活的同时不会背上财务包袱。下面，就让浦发行的理财专家来分析您们的理财大计能否圆满。

　　理财第一步，打理理财目标。汪先生与刘女士具体的理财目标有：房50万、车30万元、结婚10万、MBA18万，旅游1万／年。

　　接下来首先让我们来测算汪先生的上述目标能否同时实现。

　　购房方面，50万的房采用7成10年按揭，每年月供约3800元；购房需一次付款的金额包括按揭首期款15万、相关税费1万、装修费用10万、家居家电10万，共计约36万元。购车方面，25万左右的车我们推荐广本2.0型做3年5成按揭，贷款月利率为4.1175‰月供约3000元，首期付款12.5万，购置税费为车价的10％约2.5万，上牌费用、保险及其他手续费总计约9000元，因此购车规划全部首期付款约为16万；此外，还需准备婚姻和蜜月旅游款10万元。

　　以上购房、购车和结婚所准备的首期付款额度总计为62万元，目前汪先生的资产总量为40万元（存款和股票），因此，要实现以上目标，还需要进行更长期的积累。或者将其理财目标进行优先排序来一步步实现。我们看到，购房的首付最多，因此建议推后实施。第一步可以首先在今年首付12万购车，同时进行一年的资金积累。按照汪先生的消费水平，购车后月总支出为1.1万，一年间的净现金盈余为28万元，一年后其存量资金总量大约为55万元，买房和结婚的首付总计额度为46万元，这样就没有问题了。

　　其次，我们再来重点关注汪先生的现金流问题，看实施全部规划之后现金流是否正常。同时按揭购房和购车后其现金流出量最大，两项按揭款约为每月7000元，加上其他每月8000元的生活支出，每月1.5万的费用根本不会构成任何现金流问题。在此基础上，一年之后，汪先生的资金还可以累积到至少25万元，再来进行他的教育投资计划不会有丝毫问题。

　　因此，按照以上的目标规划，先购车再买房，汪先生的现金流不会有任何问题。综合来看，其实汪先生是比较保守的，双方40万的年收入足以购更大的房产，可将购房目标跳高到80万，这样的房子可能更适合汪先生的身份。而且可以避免买房之后不满意，太小或地段不好等因素，而产生二次置业行为。但汪先生一再表示，自己不想活得太累，所以不想背负太多的债务，等到有了更多的资金积累之后，大约10年之后再购置更好的房产，将第一套房用于他用。

　　最后，我们提醒汪先生做好财务安全规划，因为以上目标的实现完全没有考虑意外因素，而实际上任何意外的发生都有可能导致以上目标不能顺利进行。因此，我们建议汪先生买车之后一定要购买“人车双全”保险，购房之后购买友邦“安居宝”等人寿保险，尽量以最经济的方式来预防风险，从容应对。

　　浦东发展银行深圳分行行家理财中心理财规划师冉茂洋

　　作者:冉茂洋

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