孰走孰留

　　7月，美国花旗银行宣布推出新版个人银行中国网站和全新的个人网上银行业务，此举标志着该行中国个人网上银行业务全面启动。

　　但花旗网上业务的进一步深入，依旧未能启动外资银行与中资银行的全面竞争。这一年多的实际情况表明，中资银行受到的冲击并不像人们事先预料的那样大。

　　尽管加入世贸给外资银行提供了政策上的发展空间，但由于自身实力的差别以及在中国的战略目标不同，外资银行还是出现两极分化现象。那些实力雄厚、总行财务稳健、对中国市场有长期战略目标的外资银行，比如汇丰、花旗、东亚银行，他们在中国的网点最多（约8~10家），而且还要扩张，加大投入。法国一家银行中国办事处经理告诉记者，众多外资银行在办公地点的选择上，花旗和汇丰不惜投入巨资，购买写字楼。汇丰在选择办公楼时，还有一个重要的条件是该处是否有商用房，便于以后外资银行人民币存储业务放开后，开设业务网点。而其他银行仅仅采用租赁的方式。

　　购买和租赁办公楼两种行为的背后，突现的是外资银行对进入中国市场完全不同的心态。

　　实际上，就在花旗、汇丰等扩大业务的同时，有些外资银行已经不愿做太多的停留。去年日本东海银行上海分行与三和银行上海分行合并为日联银行上海分行；而日本兴业银行、第一劝业银行、富士银行在沪分行合并为瑞穗银行上海分行。在这过程中，不乏一些合资银行的外资股东由于看不到发展的前途而撤出。

　　业务之争

　　古都南京发生的“爱立信事件”，使国内银行界感受到了外资银行的冲击。

　　2001年，南京爱立信公司为了降低应收账款，增加现金回流，向中资银行提出了无追索权保理业务需求，但当时此项业务在中资银行仍然是空白。在这种情况下，南京爱立信与汇丰银行上海分行、渣打银行上海分行共签署了8.27亿元的无追索权保理业务协议，另有25亿元的应收账款也在洽谈之中。南京爱立信公司陆续归还江苏省内中国银行、交通银行、工商银行等机构的贷款19.9亿元（含有追索权保理业务）。

　　“爱立信事件”使很多国内银行人士看到了国内商业银行和外资银行在金融创新方面存在的差距，惊呼“狼来了”，这件事也增加了国内银行在金融创新方面的紧迫感。“爱立信事件”后，包括民生银行在内的一些股份制商业银行很快就推出了无追索权保理业务。

　　一位银行业人士称，传统信贷业务更加依赖银行的资金实力和对客户的了解，在这方面，国内银行更占有优势。外资银行雄厚的资金实力更多体现在外汇资金方面。在人民币业务方面，由于服务网点的缺乏以及服务客户的限制，外资银行一直受限于人民币资金缺乏的限制，不得不依赖向国内商业银行同业拆借来支持。

　　此外，国内市场的状况和企业资信状况限制了外资银行在短期内大规模拓展传统信贷业务。在建立一套适合国内企业的信用风险控制体系前，外资银行的传统信贷业务将会局限于传统的跨国公司、三资企业以及一些国有大型企业集团、上市公司，很难有大的拓展。

　　但是，外资银行将会依赖雄厚的资金实力、成熟的产品创新能力、强大的市场营销能力以及良好的内部风险控制能力，为这些核心客户提供全方位的金融服务。外资银行凭借技术和管理优势，在所擅长的国际结算、现金管理、应收账款管理、贸易融资以及信用卡个人服务领域和中国银行业开展竞争。这些服务已经是成熟的产品，外资银行已经形成了一套相应的成熟的风险控制系统。而对于国内银行而言，这些都是创新产品，不仅需要层层报批，而且对于银行内部的管理体制和风险控制能力形成挑战。

　　商业银行经营的“二八定律”提出，商业银行利润的80％是由20％的客户创造的。

　　这部分客户是商业银行需要特别关注的高端客户。外资商业银行竞争的焦点，必然集中在这些高端客户方面。这将会挑?焦�内商业银行的赢利能力�?

　　可以肯定的是，经济发达、环境配套、管理规范的沿海地区和中心城市将会成为中、外资银行争夺的焦点。据中国银行国际金融研究所的一项报告，外资银行将把目标锁定在世界500强在华企业、跨国集团分支公司、信誉良好的三资企业、部分经营情况不错的国有和民营高新技术企业。

　　零售业务之争

　　对以日资银行和多数欧资银行为代表的大多数外资银行而言，批发业务是其重点，主要为本国公司在中国的业务服务。但这并不意味着零售业务方面，中资银行会逃过外资银行的冲击。实际上，汇丰银行、花旗银行、渣打银行、恒生银行以及东亚银行等已经开始着手积极拓展潜力庞大的中国零售银行市场。

　　与此相对的是，长期以来，国内商业银行并不重视零售业务。最近几年，随着个人住房按揭市场的发展以及汽车消费的兴起，商业银行才开始将消费者纳入自己客户的范围，并积极发展个人信贷业务，但服务内容还相对单一。在外资银行的示范下，一些国内商业银行也开始推出面向高端客户的综合理财服务，但是这些理财服务的内容有限，国内商业银行也缺乏这方面的专业人才，使得这项业务的开展并不顺利。

　　2002年5月，花旗银行上海分行在获准对国内居民办理外汇业务后，针对那些平均存款额度在一定限额以下的客户，收取一定的费用。这导致了一些储户状告花旗银行收费违法。此后，汇丰、恒生等银行也相继对储户收费。这场“收费风波”使人们开始关注外资银行的经营策略以及目标客户。实际上，外资银行采取收费策略的目的就是细分市场，将自己服务的目标锁定为高端客户，并为这些高端客户提供高附加值的服务，并不是针对普通的客户。

　　合作之利

　　根据世贸组织相应条款的规定，外资银行业务是逐步放开的过程，而目前外资银行最大的心病之一是缺乏足够业务网点的支持。2002年以来，已经相继有花旗银行、汇丰银行、渣打银行和东亚银行等银行积极申请，并获准开展网上银行业务。这帮助缺乏网点的外资银行突破物理网络的限制。

　　网上银行、电话银行以及参股或者控股国内新兴的股份制商业银行，成为外资银行想方设法突破网点数量的局限最重要的战略举动。

　　这其中包括汇丰银行入股上海银行，以及花旗银行与浦东发展银行的股权合作。在政策允许的情况下，花旗银行甚至有权在未来几年内增持浦东发展银行股权至25％。这实际上使得花旗银行在一定程度上掌握了浦东发展银行的控制权。如果政策允许，会有更多外资银行参股或者控股国内的股份制商业银行。

　　从现在来看，国内商业银行与外资银行之间不仅存在激烈的竞争，更有许多合作的机会。

　　自2002年以来，几乎每一家国内的全国性银行都和十多家外资银行签署了全面合作协议，为这些外资银行提供人民币同业拆借和资金清算服务，使外资银行能够利用中资银行遍布全国的分支网点，为其客户提供有效率的人民币结算业务。同时外资银行也为国内银行提供国际清算服务。在银团贷款方面，目前已经出现了越来越多中外资银行合作的情况。更深层次的合作还有为某些特定的业务发展目标而建立合资公司等。

　　不管是竞争还是合作，对中资银行而言，最关键的都是一点———尽快壮大自身实力，改善公司治理结构。因为，不管怎么说，市场的竞争是基于实力的竞争，市场的合作同样是基于实力的合作。而目前，留给中资银行提高实力的时间，已经不多了。

　　（来源：李树锋）

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