“截至7月末，全省汽车信贷较年初增加39·3亿元，同比多增9·2亿元。”尽管中国人民银行济南分行日前公布的车贷“成绩单”上，仍是一片鲜艳的红色，但业内人士已开始担心“红旗还能扛多久”——就在7月，省内多家保险公司相继退出或限制开办车贷履约保证险，已有的汽车消费贷款“生态链”被打乱，短时期内能否重起炉灶另搭桥，这对汽车消费贷款的发展是个不小的考验。

　　据了解，目前我省汽车消费贷款一般采取的都是“银行＋保险＋汽车经销商”的模式。根据银行、保险公司、汽车经销商三方的约定，经销商承担10％的保证金，保险公司承担90％的履约保险。据有关部门在济南市进行的调查，目前省城87％的汽车消费贷款属于这种保证方式。乍一看，采取这种模式银行基本上不承担风险。也正是基于这种认识，导致部分基层银行在放贷把关上不严，有的甚至只要保险公司出具保险单，银行就放贷，不对客户进行详细的调查。其实，过分重视第二还款来源，忽视第一还款来源，其中难免暗藏风险。

　　有关银行介绍，早先商业银行、保险公司、经销商急于占领市场，对借款人的审查较松，随着还款压力的增加，已出现贷款人不能按时还款的情况。而此时保险公司由于损失较大，往往采取拖延的策略，使银行资金不能有效保全。据对某市一家银行逾期汽车消费贷款本金的调查，如果保险公司履行履约保险，应赔付贷款本息共1027万元，这对一家市级保险公司来说，显然力所不及。因此，保险公司面对车贷险这块大“蛋糕”却选择退出，实为不得已而为之。

　　在银行、汽车经销商和保险公司三者中，按说汽车经销商承担的风险最小，但获利最大。由于近两年车市火爆，中小汽车经销商迅速增加。这些车商规模小，经营也不规范，流动资金非常有限，目前主要是运用客户资金或银行贷款来运作：即与客户签订购车合同后，先预收车款或帮助客户办理汽车贷款，待拿到客户的钱后再去购车。这样说来，汽车经销商做的简直就是“无本买卖”。但是这些汽车经销商的经营一旦出现问题，就会把风险转嫁给银行。据有关部门在河南信阳市的调查，该市一家银行出现大面积的逾期贷款，主要原因就是与其合作的一家汽车经销商出现财务困难，在动用风险保证金还贷要求没有满足的情况下，把收取借款人的还贷资金不存入银行，从而导致在该汽车经销商处购车的借款人的贷款全部逾期。

　　近两年来汽车价格的持续走低，也对车贷风险起了推波助澜的作用。降价造成抵押品贬值可能出现以车抵贷风险。由于汽车消费贷款大多是2000年前后发放的，这样有相当一部分购车者将在2005年前归还贷款，此时恰好是入世后国内汽车市场结构调整时期，汽车进口关税将由现在的80％下降到25％，这意味着届时进口车价至少会降低30％，国产车也将可能大幅降价。现今投放的汽车消费贷款，所购车型面临新车型、低价位的挑战，银行方面担心，到时会有相当一部分购车者在这一趋势诱导下，个人信用发生位移，出现以车抵贷现象，最终造成银行信贷资产的损失。

　　多家保险公司停办车贷险

　　苏州六家保险公司日前联合停办了汽车消费信贷履约保证保险业务。而北京、上海、广州、深圳等地的部分保险公司最近相继宣布停办汽车消费贷款履约保证保险业务，还没有停办这项业务的保险公司也开始明显收缩。

　　在北京，太平洋财产保险公司明确下文，停止开设车贷险；在上海市场上，购车人要办理车贷险业务比以前难得多，即便找到没有宣布停办车贷险的财险公司，申办手续也比以前繁琐多了，大有让购车人知难而退的架势。

　　苏州市保险公会的周秘书长在接受记者采访时表示，作出这项决定实在是迫不得已。恶意拖欠的人也越来越多，在现阶段，追缴的手段不是很多，保险公司实在是不堪忍受。

　　广州保险同业公会今年第一季度的统计数据显示，广州地区各财险公司车贷险平均赔付率高达135·57％，个别公司的赔付率竟达到400％。所有开办车贷险业务的保险公司，无不在这一业务上陷入亏损的泥潭。资料显示，截至2002年底，广东省内各保险机构收取车贷险保费共计2·039亿元，而因借款人未按约定还款由保险公司负责赔偿的金额高达1·5843亿元。

　　本报记者　魏　震

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