聚焦助学贷款“还贷违约”

http://www.sina.com.cn 2003年08月24日03:36

　　【核心提示】

　　从2000年开始，随着各大银行国家助学贷款业务的开展，至今已经有大批使用贷款的学生进入了“还贷期”。然而，记者在省城各大银行调查时发现，毕业生还贷逾期违约率达到近50%！记者在采访中发现，毕业生未能及时找到工作，银行、学校助学贷款制度不缜密，社会个人信用机制不健全等，是造成还款违约率高的主要原因。

　　为何到期不还款

　　据了解，高校学生申请国家贷款，本科四年制学生可借款1000-20000元。学生根据个人情况，可以在学习期间偿还贷款的本金和利息，也可以在毕业后第一年开始偿还(1到5年内须还清)。学生毕业后，平均每月还款100至200元左右。

　　毕业工作后，每月拿出一二百元还款并非难事，可为何毕业生逾期违约率还那么高？在银行和学校的帮助下，记者找到了一些违约毕业生进行调查。

　　◎“没找到工作，用什么还钱？”

　　2001年，省城某高校小张申请的5000元助学贷款得到了批准。但自去年7月7日至今，他一直没找到正式工作，每个月靠打零工挣二三百元维持生活。

　　记者在济南一家销售公司找到了小张，他在该公司干临时推销员。谈到贷款问题，他一脸愁容：“我老家在菏泽曹县，父母多病。只因家庭困难，学校才批准我申请的国家助学贷款，不料毕业一年了我还没找到工作单位。借债还钱天经地义，可现在我每月顶多能赚出生活费，让我拿什么还啊！”

　　记者从省教育厅获悉，2001年全国高校毕业生为115万，2002年有145万，2003年达212万，2004年达250万，4年增加了140万，今后还会继续增长。截至今年6月20日，全国普通高等学校的签约率仅仅达到50%左右，即便年底就业率能达到70%，今年212万毕业生中将约有63万多人离校时落实不了工作岗位，而这其中，使用国家助学贷款者大有人在。

　　◎“晚个十天八天又怎样”

　　小刘与小王在大学读书时，学费也是用的助学贷款，从去年毕业后，按规定按季度还款。虽然毕业后他们都找到了不错的工作，但每到还款时，他们少则拖延三四天，多则八九天，直等到银行打来电话，他们才把钱交上。记者找到他们时，两位满不在乎地笑着：“工作忙，到该还款的时候根本想不起来。晚个十天八天的又怎样？我们又不是不还！”

　　还款逾期违约率近50

　　%记者在工行、建行、农行济南分行了解到，自国家要求银行为高校贫困学生发放助学贷款以来，几家银行四五年内在驻济高校中投放助学贷款已有几千万元。

　　现在，一些毕业生毕业后已经进入还款期，但至今仍未在还贷账户上存过一分钱，更多的还贷时间滞后，逾期违约现象严重。据工行、农行、建行济南分行粗略统计，到目前为止，毕业生还款逾期违约率已近50

　　% 还款要靠电话催

　　记者在工行济南分行了解到，该行今年仅在某高校内发放的助学贷款便达380多万元，涉及该校780多名学生。该行自2001年起开始发放助学贷款，至今进入还款期(毕业离校一个月后)的人数已经达到200多人。然而，截至目前有70多名毕业生出现违约现象——到了还款时间不还款！

　　工行个人信贷处何静经理告诉记者，即便那些到期还款的学生，其中很多也是靠银行工作人员给他们打电话催，否则他们便忘得一干二净，银行收贷任务无法完成。

　　“驻济高校的贷款学生中，有很大一部分毕业后到了外地工作，根据他们贷款时留下的资料，工作人员有时给他们拨打五六个电话才找到他们，而且他们还不一定有钱还。”何静说：“这些电话很多都是长途，而贷款学生的贷款利息一个月也就是10元钱左右，有的还不够电话费！负责回收助学贷款任务的工作人员面临的压力很大！”

　　建行一负责助学贷款业务的工作人员告诉记者，某驻济部属高校的一名大学生，两年前申请到助学贷款8000元，去年毕业后至今一直未按期还款。银行通过学校打听他的下落，但他杳无音讯。

　　银行、高校很无奈

　　在采访中，省城各大银行有关负责人表示，发放国家助学贷款是一项社会效益远远大于经济效益的工作，一直都受到各级党政部门和相关职能部门的高度重视。因此学生办理国家助学贷款不需要担保，只需要提供贷款介绍人和见证人，以个人信用向银行申请助学贷款，且介绍人和见证人不承担连带责任。

　　但目前国家助学贷款发放主要是由商业性银行承担的，而商业性银行是自主经营、自负盈亏的企业，贷款不能如期收回势必会影响银行自身利益，进而影响对发放助学贷款的积极性。

　　记者在驻济各大?咝Ａ私獾剑乐勾钛弦岛蟛换箍睿弦瞪诶胄Ｇ靶枰炎约旱摹八ぁ?(毕业证、学位证)押在学校。但个别学生甚至连“双证”也不要了。

　　对严重欠贷违约的学生，银行会定期在公开报刊及有关媒体上公布违约借款人姓名、身份证号及违约行为。但目前全国个人信用信息系统并不健全，此举对一些违约者并没有实质性的约束。

　　“目前还主要靠贷款者的自觉，但我们对频频出现的还款逾期违约现象也很无奈。”一位负责高校学生助学贷款工作的老师说：“对个别严重违约的学生，学校、银行会考虑通过法院追回贷款。”

　　助学贷款机制需完善

　　在采访过程中，银行、学校有关人士都表示，“就业难”是引发“还贷难”的主要原因之一，但当前的大学生助学贷款机制存在的弊端也不容忽视。

　　◎贷款范围扩大化

　　国家助学贷款的发放有明确的范围——家庭贫困，无力支付上学期间的学费、生活费的学生。然而，记者在省城一高校中了解到，有的学生在读书期间，腰里别着SONY随身听，手里拿着NOKIA手机，平时生活用钱大手大脚，学费用的居然还是国家助学贷款，而且，毕业后还是逾期违约者之一！

　　银行方面称，发放助学贷款的成本很高、利润很低，贷后管理、催收等方面贷款更要付出较大的成本。如果最后还是收不回贷款的话，则“多贷多损失，少贷少损失”。

　　◎还贷方式要灵活

　　山大、山师大等高校有关负责人指出，在还款期限方面，助学贷款机制也有不合理之处：还贷期限较短，一般不超过5年；每年(月)还贷数额固定，没有考虑到学生就业与否以及就业后的收入状况。还贷采取“一刀切”做法，势必加重就业困难的大学毕业生的经济负担。

　　很多在校学生认为，国家助学贷款的还贷机制需要改进，适当延长还贷期限，并按照毕业生的收入状况来灵活确定还贷的具体数额。

　　◎尽早建立个人信用机制

　　省社科院海振教授接受采访时指出，解决国家助学贷款还贷率低的根本出路，应该要大力培养大学生的诚信观念和社会责任感。

　　国家积极鼓励大学生使用信用贷款完成学业，同时也通过国家助学贷款的实施，教育大学生维护个人信用。大学生的信用意识和信用知识将直接影响中国信用体系的实施和发展。

　　海振同时指出，个人的诚信意识如果没有成熟的制度去约束，也很难有具体实效。为此，国家应该加速个人信用机制的建设，使个人信用机制网络化，可操作化。

　　(本版撰稿记者孙华)

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