“银行＋保险＋汽车经销商”的汽车贷款“生态链”已然被打破，怎样“重起炉灶另搭桥”，成为一个亟须破解的课题。

　　记者就此采访银行方面有关人士，得到的回答是“以立代破，惟有创新”。

　　一是创新汽车消费信贷业务的营销方式及还贷方式。据了解，目前，省内各家商业银行开展汽车消费信贷业务的营销模式主要是“间客式”。即由汽车经销商介绍客户到银行办理贷款。在同业竞争激烈的情况下，银行很容易被汽车经销商“牵着鼻子走”，不仅被动，同时也加大了客户的购车成本。因此，有关人士建议商业银行可根据实际情况成立汽车金融服务中心，开展“直客式”汽车金融服务业务，即客户申请购车贷款直接面对贷款银行，银行在对客户进行资信调查后，如符合条件直接与客户签订贷款协议，然后客户拿着贷款额度到汽车市场上购车。同时，为个人汽车消费贷款提供相应的配套政策，灵活设置还贷方式。如由银行与借款人签订协议，让借款人直接到银行还贷，这样就避免了不必要的信贷风险。

　　二是创新汽车消费贷款担保方式。业内人士建议，一种方式是抵房买车贷款，即借款人以自己或第三人拥有的合法房产作抵押向银行申请汽车贷款。另一种方式是新车抵押贷款，即借款人用所购买新车作抵押向银行申请贷款。这种方式要求购车首付款在30％以上，贷款期限限定在3年内。贷款发放后可由经销商或保险公司提供阶段性保证担保，新车抵押登记手续办妥后，全部购车贷款再转为由所购新车作抵押。第三种方式是房车组合贷款，即借款人在银行办理了个人住房贷款和房产抵押登记手续，其房产抵押率低于规定的比例时，以剩余可抵押空间，向原贷款行申请汽车贷款。对超过房产抵押能力的部分购车贷款可采用保证担保、新车抵押或履约保险等形式。

　　据了解，目前省内商业银行也开始探索保险公司退出后新的贷款保全方式。到今年6月末，济南银行业汽车消费贷款采用抵押和质押方式的已占到3％，另有10％属于抵押加保险方式，这两个比例均比年初有所上升。

　　人行济南分行有关人士称，重建汽车消费信贷“生态链”，最根本的还是要积极推进个人资信系统的建设。如果个人资信系统得以完善，恶意骗保或欠贷不还的现象自然会消减。因此，他们建议建立个人不良信贷登记发布制度，将不能按时还款、恶意逃避银行债务，骗取银行贷款的借款人以各种形式向各金融机构发布；同时，将各银行的所有相关个人信贷信息进行联网，将信息资料汇集到人行信贷登记咨询系统，通过查询借款人的历史信用记录，全面了解和掌握借款人的资信状况，有效避免借款人多头贷款、骗取银行贷款的风险。

　　“信”网恢恢，疏而不漏。在这张大网的笼罩下，即使借款人有赖账的“心”也不一定有赖账的“胆”，因为赖账一次的成本，足以让其在经济社会中寸步难行。

　　本报记者　魏　震

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