新桂网-广西日报记者 李新雄 实习生 徐秋华

　　探讨我区助学贷款进展缓慢的原因，都会听到“银行不积极”的说法。作为国家实行助学贷款主体的银行，我们有必要听听他们的心声。

　　樱桃好吃树难栽

　　我区四大商业银行虽目前从国家助学贷款中难以获利，但他们仍热情支持这一公益性项目，原因在于各商业银行对该项业务的深远认识。工行广西分行的冯副处长在接受记者采访时说：“对大学生的贷款业务，是面对未来素质较高的群体开拓业务领域，会给银行带来不可替代的资源和回报。在学生最困难的时候帮助他们完成学业，利于银行树立品牌形象。应该说，国家助学贷款符合银行的长远利益。这些贫困大学生现在虽然困难，但以后肯定是我们高层次的客户群体，大学生有很强的情感认同性，他们的影响力非同小可；同时，我们认为大学生作为一个群体来说信誉还不错。”

　　认识的深远却无法消除实际业务操作中面临的种种困难，由于社会信用体系没有建立起来，银行借贷不需任何抵押和担保的款项自然面临较大风险的事实，注定了该业务实际运作中有磕碰的命运。

　　建行广西分行的陈副处长介绍说，助学贷款的一个明显特点就是单笔金额小、面对的人数多、形不成规模经营效益。一笔100万元的贷款银行作普通业务时可能只需面对一个客户，但100万元的助学贷款要面对的可能是几百名学生。目前的贷款手续相对复杂，从贷款的审核、调查到发放、催收全过程银行要耗费太多的人力来操作这项业务。

　　国家助学贷款一般每笔为五千元到五万元，但其操作流程同贷一笔10万元的款别无二致，一旦发生呆坏账，收贷成本远大于贷款本金。加上个人信用体系未建立，对恶意逃债的人缺乏有效的制约机制。银行既对来自天南地北的学生能不能按时如数还款心中无底，也对如何控制贷款风险难觅良策。

　　此外，没有完备的配套措施来支持无担保助学贷款的发放。国家虽然做出明文规定，银行有关国家助学贷款的坏账可以核销，但并非短时间就能核销，而是要去追，追不回要写报告，得到批准后才能核销，这样一来，一笔钱就要拖好几年。这无疑影响了银行开办助学贷款的积极性。

　　肯下苦功花就开

　　“再难念的经我们也会想方设法念好，当然这需要政府、高校等有关部门的鼎力支持。”经办银行信心十足。

　　等、靠、要不是办法，与其抱怨误事，不如出点子争取主动。四家经办银行为有效推进国家助学贷款发放各出妙招。建行正在想办法建立个人信用预警体系，即个人如果在银行发生贷款行为就会用电脑记录在案，这样借贷者一旦违约，就能立刻查出。

　　针对办理助学贷款繁琐手续学生容易出错的问题，中行已尽早进行人员培训，打算开学后派工作人员上门指导学生填写各类表格，以达到手续一次成功。工商行考虑自己设计程序，建立信贷管理操作体系，简化办理信贷手续，对于手续齐全的学生，争取尽快办好贷款手续，并争取实施在网上申请助学贷款的先进做法。为争取更高的实际贷款率，农行广西分行采取有关措施提高工作效率和透明度。此外，各经办银行均表示，助学贷款专人小组会加强定期跟学院了解情况，及时掌握学生动态，特别是对刚入学学生的表现和个人品德进行调查等工作。

　　由于助学贷款是一项综合工程，各经办银行希望区政府能牵头设立一套保障机制，尽快建立个人信用评估体系或个人诚信档案，将学生的借贷状况、承诺还款行为等统一集中到一个体系，对于信誉较好的学生给予轻松贷款的优惠。教育部门应联合各高校开设学生情况信息网，全面地把贷款管理纳入学生档案管理体系，登录学生家庭经济情况、学生个人诚信记录、个人品德情况和奖惩记录等，并对获得国家助学贷款学生偿还情况及其他信用记录进行跟踪。银行可以随时在网上采集学生的信息资料以加强监督降低贷款风险。当然各高校应继续注重对学生加强信用意识教育。

　　此外，银行还希望教育部门在“全国高等教育学历查询系统”中，公开学生的国家助学贷款情况，作为该生信用记录的一个重要方面。去年起，广东省高校毕业生填写的相关表格中增设“个人诚信”栏，使有无贷款、贷款金额、还贷意愿等资料一目了然，学生到达就业岗位后，有关部门会要求就业单位做必要监督；贷款合同会随学生档案流动，全额偿还后才退出档案，银行认为此法值得借鉴。

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