文/本报记者韩平

　　中国人民银行颁布的《人民币银行结算账户管理办法》(以下简称《办法》)将于9月1日开始实施。这一办法实施后，对个人的资金管理会带来哪些变化，普通老百姓需要做哪些工作，才能充分享受到新办法所带来的好处。本报记者昨日采访了中国人民银行广州分行的部分领导以及商业银行的专业人士，对这些老百姓普遍关心的问题进行了解答。

　　一问：多此一举有何着数？

　　单位账户上属于个人的合法收入可转入个人结算账户

　　让许多老百姓不明白的是，现在正用着的各种储蓄存折功能挺强大的，使用也很方便，加上各家都有不少银行的这个折，那个卡的，花样已经很多了，为什么还要再搞个结算账户，它到底有什么好处？

　　人行广州分行的副行长李丹儿告诉记者：这个新《办法》除了符合经济发展的要求，规范账户的开立和使用，促进银行公平竞争，有效防止逃废债及洗黑钱等犯罪活动外，对老百姓的好处也是很明显的。她举例说，过去单位发的钱，除了工资，是不允许转入个人账户的。这样一些单位发钱给个人不得不多办一些手续，发钱的人和收钱的人都比较麻烦。现在规定，只要提供支付证明，属于个人合法收入，就可以将单位账户上的钱转入个人的结算账户。同时，结算账户也为个人持有者今后享受更多的银行结算服务创造了条件。再比如，过去对企业只允许其在公司注册地开立基本账户，异地业务再多，也没有账户可用。但现在这个条件放宽了，生产经营者在异地也可开立存款账户，从而加快了资金周转。

　　据业内人士介绍，在许多发达国家，各种资金往来，包括薪金的领取、职务收入以外的各种收益，都由结算账户来控制。这样不但可以将个人的信用情况更加准确地反映出来，也能够较好地防范偷税漏税的情况。以美国为例，人们一般同时拥有三个账户：支票账户、理财账户和信用卡账户。理财账户类似于国内的储蓄账户，主要进行活定期储蓄；支票账户和信用卡账户在用于结算的同时，还可以与银行发生借贷关系，银行则根据客户借贷、还贷的情况，判定客户的信用程度，并决定今后的透支额度。

　　二问：结算账户人人皆需？

　　不一定，喜欢自己缴费者应专门开立储蓄账户只能存取现金

　　人行的同志表示，这也不一定。如果有些人喜欢自己缴费，在银行开户只是为了存取现金，那么他就应该专门开一个储蓄账户。但这个储蓄账户除了存、取现金外，其它任何服务都不再提供了。人行的同志还表示，钱存在储蓄账户与存在结算账户内的利息是一样的，清算的时间也是一样的。目前银行提供的结算服务是免费的，但今后是否收费现在不好说。按国际通行的办法，结算服务是要收费的。

　　由于《办法》没有对个人所拥有的结算账户数量进行限制，因此个人可以拥有1个以上的结算账户。同时，个人结算账户将分为普通转账结算和信用卡支付两类，普通转账结算类的个人银行结算账户用于办理汇兑、转账等普通的结算业务，可由本人或授权他人办理，银行暂不发送对账单；信用卡支付类的个人银行结算账户可使用支票、信用卡等办理结算业务，只能由本人办理，银行发送对账单。

　　三问：怎样拥有结算账户？

　　现有的存折储蓄卡已经是结算账户只需确认即可

　　此次《办法》推出后，今后领工资，代缴水电费等各项杂费、炒股票、还有大宗消费品贷款，都要通过结算账户来进行了，那么怎样才能拥有一个自己的结算帐户呢？

　　建设银行广东省分行会计结算部的许广平副总经理解释得最透彻，他告诉记者，现在个人手中所拥有的具有代缴各种费用功能的存折(包括定活两便、本外币一本通)或储蓄卡、信用卡等，就已经是结算账户了。银行会自动地把这些账户转为结算账户报人行备案。9月1日以后，上述存折或卡的拥有者可以到银行去办一个确认手续。如果没有办，也不影响这些账户上原先所具有的代扣代缴各种费用及代收工资、存取现金等功能。如果一直不办确认手续，对实现这些功能也没有任何影响，但是从完善手续、履行必要的法律义务上来说，还是应该去确认一下为好。但完全不用急着非要在下次缴费前确认。

　　许广平表示，确认手续也相当简便，只要带上有效身份证及需要确认的存折或卡，按要求填写一式两联的《个人银行结算账户开户申请书》就可以了。有效身份证件包括居民身份证或临时身份证、军人或武警身份证件、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往内地通行证或其他有效旅行证件、外国公民所持有的护照等。银行在为个人开立银行结算账户时，也可以要求申请人出具户口簿、驾驶执照等其他有效证件。他建议，最好是使用人自己有其它需求要到银行办理时顺便办理确认手续，这样，就不必为“确认”而专门跑一趟银行了。

　　记者从省内各大银行此项业务的主管部门了解到，办理确认手续时，可以在开户行的任何一个营业网点内办理，而不必非要去原开户点办理。

　　四问：多道手续多了负担？

　　开立结算账户不需付费，办理结算需按规定支付手续费

　　中国人民银行有关负责人介绍，个人银行结算账户按活期储蓄利率计息。存款人新开立或将活期储蓄账户转换确认为个人银行结算账户，银行不收取任何费用；存款人通过个人银行结算账户办理支付结算，只需按规定支付少量的支付结算业务手续费。

　　从支付结算业务手续费来看，按现行规定，未在银行开立结算账户的个人在办理汇款和使用银行汇票，5000元以下的汇款需按每笔汇款金额的1%交纳手续费，5000元(含)以上的每笔需支付50元手续费。存款人开立个人银行结算账户后通过这个账户办理转账结算时，就会与单位一样支付手续费，比如一笔汇款只需支付0.50元手续费，另外再按规定支付电子汇划费；对于一般群众来说一般也不会超过10元。

　　　单位委托银行向个人办理代扣水、电、话、气等基本日常费用和代发工资等转账结算业务的，由于发起委托收付款业务的是收费单位或付酬方，根据“谁委托谁付费”的原则，个人不需支付任何费用。

　　注：据介绍，《办法》不仅是针对个人的，对企业的结算账户也提出了新的要求。据了解，自今年9月1日起，单位存款人新开立需核准的银行结算账户时，只核发“开户核准通知书”，而暂不核发开户登记证。待全国统一人民币银行结算账户管理系统运行后，统一换发“开户登记证”。

　　五问：股民借道结算账户？

　　股票账户上的资金存取必须通过个人结算账户在银行内完成

　　对于全国近7000万的股民来说，储蓄账户与结算账户的分离，意味着设在证券公司营业网点里的资金柜台消失了。股民在股票账户上的资金存取必须通过个人结算账户在银行内完成。

　　建设银行的许广平告诉记者，现在各大券商已分别与不同的商业银行建立了银证业务合作关系。股民可据此到相应的银行开通银证转账业务，这个转账业务就开在个人结算账户内。但办理这项业务时，需携带“三证”，即本人有效身份证、股东代码卡、银行电子借记卡或银行活期存折。信用卡不能办理银证转账业务。

　　如果股民因为某些原因要更换证券公司，一定要先撤销原券商的指定交易，然后才能申请新券商的银证转账业务。银证转账开通后，股民可使用电话银行完成活期储蓄账户与证券公司资金账户之间的双向转账。需要注意的是，股民进行银证转账的时间与证券市场交易时间必须一致。此外，券商对保证金账户资金转出还有限额控制，客户如果超限额划转，会造成资金从证券保证金账户中转回银行不成功。

　　股民从证券保证金账户中转出资金时，应输入证券端的保证金密码；从银行向证券公司转入资金时，则输入银行端密码。如果股民为证券端和银行端设置了不同的密码，操作时注意不要混淆。

　　境内居民进行B股银证转账，或者用外币开立的存款户头，由于所用资金不属于人民币，因而其存取办法与原先一样，而不受“办法”的约束。