步建行、招行之后尘，交行太平洋卡全国中心日前正式落户上海，该中心还首发了太平洋贷记卡。

　　总行级银行卡中心落户上海本不是新鲜事，但联系到可能出台的《银行卡管理条例》，以及近期各大银行在贷记卡上的频频动作，交行银行卡中心选择这一时刻成立，似乎就有些不一般了。种种迹象表明，中外资银行已经摆好了贷记卡大战的阵势。

　　“土炮”已响

　　对外资银行发卡的管制，使银行卡特别是新兴的贷记卡大战，目前仍处于“内战”阶段。

　　交行在贷记卡上的动作，并非同业间最快的。此前不久，建行推出了本外币一卡、境内外通用的双币种贷记卡；工行上海市分行则先期推出附带保险功能的联名贷记卡；农行上海市分行正加紧开发双币种贷记卡，预计本月即将面世。

　　从银行卡的构成来看，贷记卡处于整个银行卡链条中的最高端。由于贷记卡“门槛”较高，持卡人往往是消费信贷的活跃者，这一群体也正是目前处在业务转型过程中的中资银行着力争夺的高端个人客户。从长远来看，这批高端客户将成为未来银行中间业务的重要利润来源。贷记卡之争，实为中资银行的高端客户之争。

　　“洋枪”待放

　　外资银行同样抵挡不住卡的诱惑。实际上，外资银行发卡战略早已在中国内地铺开，最为经典的案例就是花旗银行通过参股浦发银行，共同打造联名卡。渣打银行董事、大中华区总裁王冬胜在接受采访时称，渣打在寻求与中资银行的合作中，将把重点放在零售业务上，其中，卡便是一个重要组成部分。

　　尽管目前尚无权在内地发卡，但《银行卡管理条例》一旦出台，对于外资银行发卡的管制也可能逐步放宽。由于国外银行卡结构中贷记卡比例较高，外资银行的营销经验由来已久，“开闸放水”后无疑将在蓄势已久的贷记卡竞争中插上一手。

　　两大“靶心”

　　山雨欲来，中外资银行在贷记卡大战中所要瞄准的“靶心”也逐渐浮出水面。

　　“靶心”之一：盈利模式。据交行上海分行私金部总经理帅师介绍，目前贷记卡的利润来源主要有三个：年费、透支利息和商户扣率，其中后者占大头。然而，银行促销免年费，中国人不习惯透支消费，商户对扣率问题一直耿耿于怀———事实频频与这三大利润来源“作对”。在此情况下，银行如何保证贷记卡的盈利？专家指出，贷记卡是一项对规模效应要求很高的业务，“边际效应”非常突出，目前银行亏本赚吆喝，为的就是争夺市场份额。

　　“靶心”之二：竞争手段。免年费、送礼品、搞积分……时下的贷记卡营销似乎成了一场促销大战。尽管低价永远是吸引客户的不二法则，但毕竟属于低层次的营销竞争，而非产品本身之间的较量。由于贷记卡发展尚处起步阶段，银行一味以促销手段吸引客户也情有可原，随着发卡量的持续增长，贷记卡竞争的错位态势已经得到初步显现。民生银行日前对客户按储蓄额进行分类，不同级别的客户享受不同的服务；交行则通过开拓高校市场以培育未来的金融高端消费群体。业内人士指出，未来贷记卡竞争的焦点，将逐步集中到个性化的增值服务上。本报记者顾耀