信用卡也叫贷记卡，是银行卡的一种，也是金融机构向持卡人提供消费信贷的一种凭证。刷卡消费在我们的生活中日益普遍，“刷卡一族”逐渐成为现代人社会身份的象征。随着刷卡消费量的迅速增长，其方便快捷的特点和信用消费、转账结算、存取现金等一系列功能也已经让越来越多的人认可。但是在认可信用卡的诸多优越性的同时，不少的问题和疑惑也摆在了广大持卡人的面前。

　　个性签名有利于信用卡防盗

　　一位先生曾经在一次消费中偶然输错了密码，可是还没等他更正，交易已经正常进行了。这样的情况很多人都遇到过，于是一些人开始担心，没有密码的信用卡消费，究竟安不安全呢？记者为此电话采访了几家银行的相关人员。据了解，现在不论国际还是国内，凡是有真正透支和提现功能的信用卡，比如VISA,MASTERCARD等，都不需要密码，密码只在取款（提现）和查询时起作用。我国所引进的设备，也是只需要签名而无需

　　现本金及利息＋（上期未还清额度内消费本息余额＋本期额度内消费余额）×10%＋额度消费超限部分。可是，当客户一旦动用循环信用，所付出的循环利息将十分沉重。因为循环利息的计算是从账目发生日起开始，而不是免息期结束日，平均年利率高达18.25%，是普通商业贷款利率的三倍有余。所以，消费者只要在使用信用卡上多一些风险意识，在动用你的信用额度之前，最好先明确自己的财务责任。

　　信用卡不是越多越好

　　据资信有限公司客户人员解释：办理信用卡可不是越多越好。对于拥有五张以下信用卡的市民而言，信用卡数量与信用积分成正比，而办理第六张信用卡时，银行可能就会认定此客户忠实度较差，而被评定为一低信用分。对于信用卡透支情况，个人信用报告中有详细的记录，因此想要获得好信用分的市民一定要记得及时还款，恶意透支或逾期不还都会影响信用评估。而信用卡的使用情况也是信用评分中的一大指标，在市农行个人贷款信用评估体系中可以看到，对于睡眠卡无消费记录的信用卡，其可累计信用积分是相当少的，而频繁的消费记录和正常的还款记录下，信用卡的积分可达到4分以上。面对越来越多的市民选择贷款购房、购车、申请各类消费贷款，信用积分是否会因为多次贷款而上升？市农行个人业务处专家解释道：无论是首次贷款还是二次贷款，贷款审核程序并

　　输入密码的系统。使用信用卡在商场的POS机上进行交易时，主要是依靠核对消费者签名与信用卡上持卡人签名是否一致，并且要求消费者出示身份证进行证实。从某种角度来说，用签名比用密码更安全。用签名而不用密码，更容易防止“黑客”截取有关密码等的信息，而且也不容易被破译。

　　即便如此，还是有很多用户担心信用卡不慎遗失后被人拿去“冒签”，造成经济损失。记者从广发银行了解到，用户发现信用卡遗失后可以立即拨打他们的24小时服务热线挂失，挂失后立即生效，当时即可注销已经遗失的卡，这样便于将用户的风险降到最小。然后用户再在规定的时间之内到银行补齐费用补办新卡。虽然有些银行原来都是实行挂失后24小时甚至更长的时间之后生效，但现在也大致都是即时生效。中国工商银行和建设银行的情况也都大致如此。

　　免息还款有前提，到期还清全部贷款

　　今年6月，冷先生拿到当月招商银行信用卡对账单，发现有10.70元的循环利息。看账单，上月应还731.28元，实际还款731元，未还0.28元，一个月竟然计息10.70元！这让他备感费解。是银行工作人员偶然失误算错了冷先生的利息吗？当冷先生向招商银行询问时，银行的工作人员清清楚楚地告诉他，只要没有全额还款，不论已还多少，都按全部应还款（731.28元）计息。

　　招商银行信用卡部门的工作人员告诉记者，这样计算利息依据是《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》第二条：“乙方及其附属卡持卡人的非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期。在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。”以及《招商银行国际信用卡章程》第二十八条第一款：“从发卡机构记账日至发卡机构规定的到期还款日间为免息还款期。持卡人在到期还款日之前，偿还所使用全部款项，可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。”这就是所谓的循环利息。在欧美，信用卡年费大战之后，循环利息成为发卡方守住的最后一块利润阵地，在台湾，这项利息高达年20%以上。钟镇涛因巨额利息欠款而导致破产的例子便是一个典型案例。而事实上，如此之高的循环利息已经在国际上引起争议。

　　有人说循环利息是持卡人最大的负担。银行一再申明信用卡可以提供循环信贷，也就是说到了信用卡的月结账日，如果你无法偿清全部贷款，可以动用循环信用。由发卡行计算出持卡人的最低还款金额，并通过对账单通知持卡人，可按最低还款额还款，这样，虽不能享受本期额度内消费的免息待遇，但无须交纳滞纳金。最低还款额一般等于：各种费用（年费＋挂失费＋手续费＋超限费＋滞纳金等）＋全部额度内取

　　没有改变，随着家庭负债比例的上升，借款人信用评分有下降趋势，当然，农行对于按时还贷，信誉良好的借款人，还将提供合适的贷款方式以供借款人选择。

　　非银行信用业务的记录也是个人信用评分的有力依据。手机缴费，水、电、煤等公用事业费支付情况也都会影响信用分数。欠费金额、欠费次数一旦超过一定比例，那么借款人可能就会上征信系统黑名单了，今后再想向银行申请贷款可就难了。市农行理财专家建议市民，有效利用在线银行，可避免信用积分的流失。对于工作压力大、时间紧的人员而言，可以选择使用电话银行或网络银行，申请银行卡直接扣款或开通代缴费业务，不用担心因为忙碌而降低信用评分。（来源：北京青年报）