杨荣

　　实现农村小康社会是建设全面小康的基础。作为现代经济的核心，金融在农村全面建设小康社会进程中肩负着历史重任。但就目前农村金融服务现状来说，却难胜此任。改善农村金融供给是一个重要而迫切的任务。

　　农村金融市场需求的满足需要大量储蓄和贷款支撑。众所周知，除中国农业银行外，其他几家国有商业银行很少在农村地区发放贷款，大都将资金转到城市。而随着农业银行商业化改革进程的加快，农业银行作为国有商业银行，市场定位发生了重大变化，竞争的视角也从农村转向城市，从农业转向工商业；四大国有商业银行重点撤并县以下分支机构，并上收县级机构贷款权限。中国农业银行也不例外，其机构网点正逐步从农村收缩，设在乡镇的分支机构被大量撤并。为了控制风险，农行在信贷管理权限上大多采取上收一级的管理办法，县级以下机构基本上仅有发放5万元以下本行存单质押贷款权，除发放部分农业开发和扶贫贷款外，对农业的资金投入大幅度下降。而留下来的机构网点通过资金上存，实际上已成为上级行的“储蓄所”。中国邮政储蓄，只吸收存款，资金转给人民银行，自己不发放贷款。现在虽然部分邮政储蓄资金通过中央银行再贷款给农信社，由农村信用社“返还”给农民，不过“返还”量远低于邮政储蓄存款的新增量，邮政储蓄成为农村资金向城市流失的重要通道。实际上，不单是商业银行、邮政储蓄机构在农村吸收的资金绝大部分没有回流到农村，即使是与农户贴得最近、为农村金融服务最多、正规农村金融市场的事实上的主角——农村信用社实际上也成为农村资金净流出的重要渠道。农村信用社每年通过缴纳存款准备金、转存中央银行、购买国债和金融债等方式，也使得大量资金流出农村。

　　农业发展银行是旨在促进农业发展的政策性银行。它是政府在农村资金配置中发挥调控作用的工具，目的是使整个农村资金配置符合政府的农业政策和区域政策，从而有效促进农业和农村经济建设发展。农业发展银行的资金运用业务分为两类：一类为支持粮棉油等农产品流通各环节的顺利进行，以流动资金贷款为主体的收购、调销和储备贷款业务；另一类是改善农业生产条件和促进贫困地区经济发展，以固定资产贷款为主体的各类农业开发和技术改造贷款业务。但是，受政策性因素限制，农业发展银行资金来源的增长弹性相对较小，后者并没有开展起来，亟需政策扶持的农业开发、农业技术进步及农村基础设施建设一直得不到应有的政策金融支持。

　　农村信用合作社有心无力。由于农业银行大幅收缩农村基层业务，从而使农村信用社成为农业贷款的主要金融机构。据统计，2002年农村信用社的农业贷款余额占金融机构全部农业贷款的比例由2001年的77.34％进一步上升到81.04％。农村贷款居农村信用社全部贷款的第一位，而且农业贷款的60％以上是农户。但是，就是这样一支支撑中国农村金融活动的主要力量，其经营实力如何呢？——大多数的农信社效益不佳。这是有历史原因的。如农行和信用社脱钩时遗留下的不良资产、保值储蓄的贴补支出以及合作基金会带进的不良资产；邮政储蓄的过快增长，直接造成农村信用社资金来源减少；有关部门规定财政性存款、建筑业存款等不允许存于信用社系统，也使信用社难以吸收低成本存款；但更多的还是自身的缺陷，如缺乏有效的激励约束机制、完备的监督机制，没有形成自我管理、自我发展的机制；等等。这些体制、管理、经营等方面存在的问题导致其经营乏力，甚至已经威胁到自身的生存和发展。

　　有鉴于此，为改善农村金融供给，我们建议：

　　——完善农业政策性金融，强化农业发展银行功能。农业政策性银行作为政府的银行，应充分发挥政府在农村资金配置中的扶持、引导和调控职能，使整个农村资金配置符合政府的农业政策和区域政策，为农业产业化和农村经济发展创造良好的外部条件。就目前来说，一是要加强对农业发展银行资金使用的监督检查，确保其资金真正用于规定用途；二是应允许其适当扩大政策性业务范围，支持农村基础设施和农田水利建设。

　　——深化农村信用社体制改革，发挥农信社的支农主力军作用。因地制宜改革农村信用社组织形式和管理形式，通过明晰产权、增资扩股、合并重组，壮大农村合作金融组织的实力。给予农村信用社必要的政策扶持，具体包括：适当降低所得税，免征附加税，对贫困地区和欠发达地区的信用社在一定时期内减免部分营业税；进一步增加农村信用社支农再贷款的规模，增加额度，延长期限，并允许跨年度使用；特许农信社代理一些政策性业务和专营业务；鼓励和引导以农村信用社为主符合条件的农村金融机构参与货币市场业务，增加资金来源，改善经营效益。

　　——完善农村金融体系。目前农村正规的金融机构，从组织形式上看，由于政策性银行在乡镇普遍没设分支机构、国有商业银行又从县域经济中大幅度撤退，使农村信用社成了农村金融市场的事实上的垄断者。农村金融市场缺乏适度的竞争，没有竞争的市场必然是一个没有活力、低效率的市场，这也是农村金融市场发展滞后的又一重要原因。打破这种局面，固然要重视正规金融机构支农功能的发挥，但不能仅仅于此，要把眼光放得更远、更宽，那就是放宽新兴商业银行、股份制商业银行在农村金融市场的准入条件；开放与发展农村资本市场，允许民间资本进入农村金融领域，形成多元化的农村金融体系，推动农村金融市场竞争，满足多样化的农村金融的需要。稿件来源：光明日报（来源：光明日报）