跨行转按揭，一个房地产金融市场呼唤了多年的名字，终于姗姗来迟。经过与多家银行之间的成功尝试，交行上海分行日前全面推行这一业务。尽管此举标志着上海银行业正式联手拓宽市民购房贷款渠道，为已有按揭贷款又急需出售房屋的客户扫清了房屋交易的最后障碍，但目前全面开展这一新兴业务“只此一家，别无分号”的局面，依然难以满足市场吊了太久的“胃口”。

　　于是，一个悬念不胫而走：跨行转按揭何时“全覆盖”？

　　跨行按揭转起来

　　有过贷款期间转让房屋的人都曾为此头痛过：原本贷款买房就是因为资金不够，还贷期间银行“吃”掉的利息姑且不说，现在房屋转让还得为提前还贷凑一大笔钱，哪里去找？跨行转按揭正中下怀。

　　所谓跨行转按揭，是指老业主在某银行办理了住房按揭贷款，在还款期内将该房产转手时，新业主选择其他银行办理住房按揭贷款。跨行转按揭有利于加强贷款在银行间的流动性，为房产投资者提供了一条快速变现的通道。

　　就具体操作而言，买房人在向银行提交相关资料并审查通过、与银行和担保公司或中介分别签定借款抵押合同和担保合同后，银行将贷款直接发放至卖房人或担保公司账户，由其提前结清贷款银行的贷款。在卖房人注销他行的抵押登记后，买房人就可以办理房产过户手续了。交行上海分行提供的跨行转按揭，贷款期限最长30年，贷款额度不超过房屋评估价值的70％。

　　银行各打小算盘

　　然而，看似并不复杂的操作，却让银行足足逡巡了好几个年头，市民房产转让的麻烦则一而再地上演。在房贷创新风起云涌的同时，银行缘何唯独在这笔业务上“自缚手脚”？

　　“银行怎会主动将自己的客户资源拱手相让于竞争对手？”一位业内人士一针见血地指出。“不仅如此，银行在跨行转按揭上的‘小算盘’还多得是。”从竞争上看，银行都希望房贷最好“只进不出”，正由于银行大多持有这一心态，房贷流出是不太可能了，没有流出又谈何流入；从盈利上看，银行在存量房贷上有着既定的利息收入，房贷流出意味着利润“截流”；从操作上看，风险往往集中在跨行转让这一时间段里；从成本上看，系统开发、运营和维护的价格不菲……

　　银行似乎有诸多理由可以拒跨行转按揭于千里之外，但房贷没有流动空间，麻烦的却是广大房贷客户。摆在他们面前只有两种选择：要么自己垫资结清贷款，要么让新业主在原贷款行办理按揭。

　　全覆盖尚需时日

　　跨行转按揭应运而生，便利的不仅仅是广大房贷客户，其市场潜力已开始吸引银行的眼球。

　　经过连续多年的快速增长，上海一手房的发展空间正趋向饱和，二手房正逐渐成为房地产市场的主力军，这为跨行转按揭奠定了发展基础。交行上海分行私人金融部总经理帅师告诉记者，从国际经验来看，跨行转按揭是房地产市场发展到一定水平的必然产物，其业务成熟的标志就是二手房需求量超越一手房。当老百姓对房屋的需求不再停留于单纯的居住之后，二手房交易必然促动贷款的流动。

　　跨行转按揭姗姗来迟之谜，根本原因在于银行在房贷产品的营销思路上，依然侧重于售前服务。由于房贷延续期较长，变数较大，贷款者对于房屋价值的判断存在不确定性，因此必然形成房屋的市场流动机制，跨行转按揭也自然存在市场需求。房贷作为老百姓的一项高能级消费，银行更应完善售中、售后乃至终身服务。对于银行而言，售中、售后服务不仅是其核心竞争力，而且也存在着巨大的金融创新空间。

　　“肯定会有银行跟进跨行转按揭业务，但由于各家银行的信贷策略、客户类型和产品结构不同，进程可能各有不同。乐观地看，全覆盖前的过渡期大概得两年。”帅师如是说。本报记者顾耀