本报记者　袁增伟

　　保险公司业务员推销保险时热情服务，代受保人在有关条款上打“√”。受保人患“白血病”索赔时麻烦出现了……

　　本报廉江讯　人到中年的唐尚海，夫妻双双下岗，最近他的长女被确诊为“白血病”，这一连串的不幸已给他们的心灵造成了重创，然而，当他们在悲伤中想到了一线希望，为已买了人寿保险的女儿找廉江市人寿保险公司索赔时，万万没想到的却是令他们无法接受的“拒赔”。

　　买保险时业务员替你打“√”

　　2002年1月的一天傍晚，住在廉江市新华七路的唐尚海夫妇家，突然来了两名不速之客———廉江市人寿保险公司的业务员。她们大力宣传购买人寿保险的好处，动员唐尚海给子女买保险。唐尚海觉得自己家庭困难，便婉然拒绝了业务员的要求。

　　可是，经多次上门动员，2月5日，唐尚海夫妇终于同意为其女儿唐舒琦和儿子唐劲，分别购买了保额为8万元和1.6万元的“康宁终身保险”，另外，还为唐舒琦购买了1万元的附加生活津贴。在办理手续时，要填写表格式的《个人保险投保单》，由于条款很多，投保方必须在表格式条款上的“是”或“否”一栏上打“√”。当时，业务员也不问唐舒琦和唐劲的详细情况，全部代替唐尚海夫妇在表格的条款上打“√”，然后由唐尚海签名，并付清了保险金。2002年2月10日，经湛江市人寿保险公司批准，唐尚海夫妇为其长女唐舒琦和唐劲购买的“康宁终身保险”正式生效。

　　受保人病了保险公司拒赔

　　2002年11月27日，唐舒琦因病到广东省农垦中心医院住院，被确诊为“急性淋巴性白血病”，这对唐尚海家人来说，无疑是晴天霹雳。

　　要治疗唐舒琦的病，需要一笔巨额资金。唐尚海夫妇想到了购买保险一事，便很快就向廉江市人寿保险递交了要求赔偿的资料和申请，尔后多次向该公司客户部催问，得到的答复：“正在调查”，或“要上报省公司批”。

　　唐尚海夫妇日盼夜盼，直到今年6月才听到办理保险业务的人透露，上级以“投保前已得病”为由拒绝赔偿。为此，他们向负责办理该宗业务的有关人员了解，保险公司拒绝赔偿的理由是：保险公司查出，唐舒琦在投保前的2001年8月26日，曾在廉江市人民医院因“贫血”住院两天“查因”，而唐尚海在为唐舒琦买保险填表时，在其中一栏“过去五年内是否因疾病或受伤住院或手术”中的“否”打了“√”，不如实告知曾经住过院。也就是说，保险公司以唐舒琦在投保前曾患病为由拒绝赔偿。

　　唐尚海夫妇找保险公司论理，一、当时唐舒琦住院是“贫血”，观察两天后出院，自己找中药治愈了；二、买保险时，保险公司业务员既不叫投保人体检，也不问及以前的身体情况，而且代办了填写表格的各种手续，如表内所有密密麻麻的条款打“√”都是由业务员完成，唐尚海只是签名。现在以打“√”为由，说投保人不如实告知曾经住过院，而拒绝赔偿，唐尚海夫妇认为这样太冤枉了。

　　业务员承认“√”是她们打的

　　为了核实唐尚海在为女儿唐舒琦办理保险手续时，打“√”的真实情况，记者先后两次到廉江采访，找到了当时办理唐舒琦保险的业务员梁××和张××。

　　梁、张对记者坦诚地介绍了当时办这宗人寿保险时的情况。

　　“我俩是廉江市人寿保险公司的业务员。唐尚海为其女儿购买人寿保险的手续是我俩办的。事前我俩向其宣传了购买人寿保险的好处，经多次上门动员，唐尚海夫妇才同意购买”。

　　“2002年2月5日，我俩到其住家的二楼客厅办理购买手续，当时唐尚海夫妇同时为长女唐舒琦和次子唐劲分别购买了保险，保额为8万元和1万元的‘康宁终身保险’。在办理填写有关表格过程中，很多内容他们不知怎样填，我们俩就叫他在签名栏中签名可以了，其余的由我俩来填写，于是，他俩签名了，至于打‘√’，当时并没有问及其子女‘过去五年内是否因疾病或受伤住院或手术’等问题，我俩也在此项的‘否’栏打‘√’，其实，我俩在为其他人办手续时也同样是这样办理的，报公司审批时，上级也没有过细审查就批了。平时公司也很少强调要了解清楚这方面的情况才能办理，因为当时我俩曾见唐的子女在打羽毛球，身体显示没有什么病态，所以我俩就没有考虑这方面的问题”。

　　“时过九个多月后，唐尚海向我俩告知他的女儿唐舒琦得了‘白血病’，当时我俩都不相信，后来去医院探望她，才相信她确实得了此病。

　　“后来我俩马上把此情况告知公司，在调查过程中，查知唐舒琦曾因‘贫血’住院。保险公司就凭此事说唐尚海不如实告知而拒绝赔偿。

　　在此情况下，望有关单位一定要早日给予此案一个正确的复音。”

　　责任属谁？该不该赔？

　　唐舒琦的人寿保险未能获赔，责任究竟在谁？记者为此采访了廉江市人寿保险公司龙经理和客户服务部钟经理。

　　他们介绍，目前廉江人寿保险公司的业务员都是招聘的，他们没有固定的基本工资，收入靠从其每月做成保险总额中提取，如没有做成就没有收入。因此，龙经理和钟经理认为，也不排除业务员为了自己的收入，而采取替投保人填表打“√”的做法。但是，记者在采访梁、张两名业务员时，她们很坦诚地说：“其实我俩在为其他人办手续时也同样是这样办的。”“据我们了解，公司其他业务员也都是这样办。”

　　那么，唐舒琦的人寿保险问题责任在谁？人寿保险公司该不该赔偿呢？！

　　律师对此案的说法

　　广东大展律师事务所主任、律师周毅在详细了解此案件之后，他认为，本保险合同纠纷，争议的焦点在于投保人唐尚海在签订保险合同时是否存在故意隐瞒事实、不履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务的情况。然而，他认为人寿保险公司不予理赔的理由是不能成立的，且有违诚实信用原则。

　　首先，人寿保险公司在与投保人唐尚海签订康宁终身保险合同时未尽说明义务，明显存在过失。况且人寿保险公司采用的是格式条款。根据《合同法》第三十九条的规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”事实上人寿保险公司两位代理人梁××与张××不但不提请投保人唐尚海注意免除或者限制其责任的条款，而且也未对有关条款予以说明，由此所产生的法律后果是该保险合同中有关保险人责任免除条款不产生法律效力。《保险法》第十七条明确规定：“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”

　　其次，投保人唐尚海不存在故意隐瞒事实、不履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务的问题。从梁××与张××的证明材料可以看出，双方签订保险合同时两代理人只叫唐尚海在签名栏中签名就可以，其余的由她俩填写，且当时并没有问及其子女“五年内因伤或病住院、或手术”等问题。显而易见，唐尚海未在投保单的告知事项中说明其女儿唐舒琦曾因贫血病住院的情况，并不是其过错。

　　在这里须指出的是，当签订保险合同时，投保人应当如实告知，或者是履行如实告知义务的前提，必须是保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问。这“说明”及“询问”从法律的角度来讲既是保险人的权利，也是保险人的义务，否则就不应当指责投保人未尽如实告知的义务，这也是本纠纷的关键所在。

　　据此，周毅律师认为，由于梁××与张××是人寿保险公司的代理人，根据《保险法》第一百二十四条“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任”的规定，人寿保险公司依法应对被保险人唐舒琦承担给付保险金的责任。（侯颖／编制）