在南京光大银行、工商银行玄武支行和平安、中国人民保险公司的客户材料里，有一个神秘人物钱波。他是南京“某公司董事、副总经理”，“拥有本公司49%的股权”。钱波在四个月内，凭着五家银行共计216万余元的贷款，购买了红旗、帕萨特、本田雅阁等品牌轿车10部，平安、中国人民保险公司则为他提供了车贷履约险。然而，“副总”的面纱很快被彻底揭开。日前，玄武区检察院以涉嫌贷款诈骗罪，对这位神秘的“副总”提起公诉。

　　2002年7月，22岁的钱波来到南京某汽车销售公司，一开口便指定要本田雅阁。公司经理张某告诉钱波，这一款车价值31.2万元，只需要付一部分首期款就能开走，并且公司可以为钱波向银行申请贷款来付余款。可是，钱波不假思索地拒绝了张某的建议，他坚持要以零首付买走这部车。钱波的态度让张某为难不已：如果银行方面知道这部车是零首付，肯定不愿意给出贷款。眼看到手的生意就要泡汤，张某决定启用同行中的秘密手段：虚开发票和首付款证明。就这样，钱波顺利地从农业银行申请到了近31.2万元的贷款。随后，钱波又私刻了一个公司的章，然后在自己私开的收入证明上盖章。一切办妥后，钱波变成了“公司的副总经理”，“月收入1.5万元”。钱波将所有的证明材料交给张某后不久，他就拿到了崭新的本田雅阁轿车，还有平安保险公司为他向银行提供的车贷履约险担保。

　　2002年8月，钱波再次故伎重施，并以他人名义继续贷款，购买了一辆“红旗”，然后以14.4万元卖出。就这样，钱波在短短四个月内，采用私刻公章、开具虚假收入证明等手段，分别以自己及他人名义，先后从五家银行骗取了200余万元的贷款。

　　检察官揭露发票“水分”

　　为了尽量减低风险，银行一般是不贷款给“零首付”的购车客户的。所以，银行会先规定一个贷款与首付的比例。比如汽车售价为50万元，那么客户就要首付10万元，才能从银行贷到40万元的款来付清购车的余款。那么，为何钱波能在不花一分钱的情况下多次贷到巨款呢？

　　承办本案的检察官徐欢向记者揭开了一个几乎是“行内”皆知的秘密：有的汽车经销商可以开具虚假发票和虚假首付款证明。许多汽车经销商为了拉拢客户，开出虚假发票和首付款证明，使客户在不付出一分钱的情况下，得以向银行贷够全款买走汽车。比如，汽车本身售价是40万元，经销商却开出50万元的发票和10万元的首付款证明，并帮助客户办理好车贷履约险，使得银行在理论上减低贷款风险，从而愿意向客户提供40万元的贷款。这样一来，汽车经销商就顺利地把车卖了出去，并得到40万元的售车款。

　　贷款担保隐患重重

　　在钱波诈骗案的卷宗里，记者还看到多家保险公司的车贷履约险的保单。检察官对这种现象忧心忡忡：随着汽车消费的提升，汽车消费贷款也与日俱增。贷款人首先需要提供担保，由此，保险公司作为担保机构，迅速出台了车贷履约险。担保，似乎天生就滋生着不可预期的风险，这使车贷履约险从一开始就成了定时炸弹。

　　由于汽车不同于房产等固定资产，易于隐匿和移动，所以风险非常难以控制。记者经过调查发现，目前，许多办理汽车贷款业务的经销商都打出了颇具吸引力的广告：“贷款购车，无需担保人，无需保险费。”事实上，这里潜伏着巨大的风险。有的汽车经销商为了多卖汽车，对贷款人的审核只是流于形式。这些风险除了担保人以外，更多的是转向了银行。但许多商业银行出于放贷和争取客户的压力，不得不认可这种方式。

　　汽车信贷亟须规范

　　钱波贷款诈骗案绝非偶然。在南京，汽车贷款滋生的诈骗案屡现不止。今年7月，秦淮区检察院以同样罪名批准逮捕了诈骗贷款30万元的潘晓万。潘晓万案与钱波案惊人地相似，几乎如出一辙。检察官认为，汽车车贷款越来越火，各家银行、汽车经销商暗地里使劲比着干，可是，毕竟汽车是带着“风火轮”的流动资产，贷款人在资金周转困难、到外地工作、辞职等多种情况下，不还款的可能性相当大。黄南　六四