今年10月出台的“第二代车贷险”有两个最引人注目的特点：一是强调了银行和保险公司对贷款者的资信调查；二是如果遇到不能如期偿还的贷款者，银行和保

　　险公司共担风险。然而，对于消费者来说，办理车贷直接打交道的是销售商，这里的陷阱多多，而新政策却对其无从制约。于是，业内人士提出质疑———

　　保险公司停办车贷险致使汽车按揭贷款停办以后，一些靠贷款买车的消费者感到了诸多不便。因此，新的《汽车金融公司管理办法》出台后，银行的贷款方式都有哪些调整，如何堵塞漏洞，就成了消费者共同关注的话题。消费者：贷款门槛提高了

　　在前一段时间的车贷市场，由于个人信用制度导致的逾期率居高不下，银行和保险公司普遍停止了车贷业务。今年5月以来，一些从车贷市场抽身引退的财险公司，借《汽车金融公司管理办法》公布之际开始陆续悄然重返。10月14日记者从太平洋保险公司获悉，该公司宣布推出新版《个人分期付款购车履约保证保险》。该保险成为全国首个“第二代车贷险”。

　　消费者是否可以直接到银行办理汽车贷款？中国建设银行北京分行的有关人士告诉记者，建行推行的是直客模式，只是针对建行VIP会员的，而成为建行VIP会员的资格是在建行有30万元的存款，或者有200万元的信贷记录。农行的要求虽然没有如此严格，但资信审核也是必要的，其中稳定收入的多寡是审核能否通过的关键因素。

　　据了解，四大国有银行开展直客模式的有建行、农行两家。中国工商银行目前还没有，汽车贷款只是直接针对汽车经销商。

　　可见，私人直接从银行贷款买车，门槛还是比较高的。一方面银行并不想承担过多的风险；一方面相比较而言，私人通过经销商向银行贷款购车则容易一些，毕竟条件限制没银行严格。销售商：填写贷款额度让人疑惑

　　记者在采访中了解到，多数贷款购车的消费者不愿意花钱向保险公司买汽车贷款分期付款保证保险，因为增加的是自己的经济负担，转移的是经销商的风险。如果客户没有购买，承担风险的就是经销商了。而一些经销商恰恰是抓住了客户这种心理设下陷阱。

　　据了解，客户通过经销商贷到款后，并不意味着交了几万块钱的首付、每月还贷就万事大吉了。

　　日前，记者通过与汽车销售商打交道发现他们其中一些人在填写贷款额度时让人疑惑。销售商坑消费者的伎俩很多，归纳起来有三个方面：

　　其一，巧立名目收费。这些经销商打出的车价普遍都比市场上低，收取的管理费也很低，有时甚至是零管理费。可一旦把顾客吸引过来后，其它名目的收费项目便纷至沓来，什么律师费、调查费、履约担保费等等，最后算起来，吃亏的肯定是客户。

　　其二，填写贷款额度玩伎俩。现在贷款额度是由经销商或者分期公司来填写的，顾客只大概知道一个数字，假设顾客购车所需费用是10多万元，首付乘上一个比例后，比如是10％，那么顾客需要付1万多元，一些经销商或者分期公司可能会在零头上添一个2000，由于数目小，消费者可能不会注意这点小钱，而经销商或者分期公司则恰恰从中牟利。

　　其三，通过给顾客上保险赚钱。一般贷款买车的车主都会被要求上全险，顾客交了上全险的钱，经销商或者担保公司会故意少算一项或者两项，不把钱如数交给保险公司，偷偷中饱私囊。比如说，经销商或者分期公司不给你上一个偷盗险，如果你的车没有被偷盗，那么一切都风平浪静，人不知鬼不觉；再比如，司机乘客险有10万元和5万元两种险种，你交了10万元险种的钱，但给你上的是5万元的险种，如果不发生意外的话，这些伎俩的确是不易被察觉。此外还有的经销商和分期公司因为返点利润的问题，找个人保险代理人上保险，显然个人保险代理人的信誉度是很难有保障的，最后吃亏上当的往往还是客户。相关部门：没有制约办法

　　销售商为什么会使出这些伎俩，调查发现是高保费返还吊住了车商的“胃口”。

　　据一位业内人士透露，按照有关部门的规定，凡是取得代理保险业务资格的经销商，在申报业务时都可以拿到8％以下的保费返还。

　　某保险公司的负责人算了这样一笔账：以一辆16.1万元的“桑塔纳2000”为例，如果是贷款年限2年的话，分期付款购车履约保证保险的保费为2167.68元，机动车辆保险费5134元，继保押金3000元，那么保险公司返还给车商的保费可达保费总额的30％，即2190元。

　　其实，在贷款买车的人中，恶意骗贷的毕竟是少数，多数消费者只是通过贷款购车，是有信誉的，他们希望有规范的贷款手续，而不致陷入销售商设下的陷阱。

　　然而，新的政策中如何制约销售商的行为，防范其设下的陷阱？记者在采访有关部门时没有找到明确的答案。

　　对此，北京某银行负责人只表示，有贷款能力的消费者最好直接到银行来办贷款，银行是企业，只管盈利管不着汽车销售商如何对消费者这一段；某保险公司的业务人员称，保险针对的是销售商，只要销售商能拉来贷款保证保险，我们就有保费返还。而保险业专家、中央财经大学保险系教授郝演苏则指出，如何制约销售商造假是相关部门亟待解决的问题。