信用卡安全问题日益凸出一持卡人质疑国际卡消费

http://www.sina.com.cn 2003年11月12日07:58 新华网

　　随着国内出境人数逐年递增，国际卡在人们生活中的使用频率也越来越高。继中行、工行等老牌发卡行之后，建行、招行及广发银行也纷纷发行了自己品牌的国际卡。但是，与此同时，信用卡的安全问题也日益凸现出来。国际卡诈骗事件屡见不鲜，而且往往数额巨大，不易发现。

　　事件回放对账单出现可疑消费

　　今年1月5日，申女士为即将去英国的儿子办理一张农行金穗万事达国际卡。10月，申女士得知这张卡已经透支，“我在卡上共存了16296美元，除去学费，剩下的6251美元中存在多次不明消费。”于是，申女士要求银行打出了一份对账单。结果，她竟然从消费明细上发现了多笔可疑账目。

　　7月6日至8月3日，9月7日至10月9日，申女士的儿子两次从英国回国，然而在7月25日，对账单上却有两笔英国的消费，共计66．24美元。10月13日，申女士的儿子已经回到了英国，而对账单上又有30．38美元在中国的消费。

　　对此申女士表示不解，于是在10月29日对此卡进行了挂失。然而挂失以后申女士再次查询，仍然有几笔没有成功的划卡消费记录。与前几次相同，也是在伦敦的Ｇａｒｔｈ酒店的消费，而申女士的儿子一再表示，自己从未去过伦敦。

　　警方观点信用卡诈骗案飙升

　　由于信用卡的使用是以持卡人的信用为基础的，这就决定了信用卡业务存在较大的风险性，信用卡诈骗的犯罪活动时有发生。信用卡诈骗罪是指行为人故意以使用伪造、作废的信用卡和冒用他人信用卡以及恶意透支的方法，骗取他人钱财。根据市公安局接报警情来看，使用假信用卡进行诈骗的案件比较突出。在今年10月中旬一周内，诈骗类警情上升了38．5％。犯罪嫌疑人均是持假信用卡在商场、饭店等消费场所大肆购买高档物品。10月18日，朝阳区公安分局抓获了两名犯罪嫌疑人，两人使用假信用卡先后消费了近万元。

　　不仅北京，上海、山东、哈尔滨都曾破获过重大的信用卡诈骗案件，在中国台湾也曾经有犯罪分子在提款机周围，利用针孔摄影取得金融卡用户的资料和密码，再伪造假卡作案，使8家银行和上百人的利益受到侵害。在国外也有一些犯罪团伙通过复制他人的卡来进行犯罪。

　　律师说法国际卡消费争议谁取证？

　　在发现信用卡上的可疑消费后，申女士曾要求农行协助取证，但是农行的咨询员表示：“我们只负责提供消费的详细地点、时间及消费金额，具体的调查还是应该由持卡人自己完成。”

　　记者在采访中发现，对于不明消费，大多数银行都有争议交易流程。工行的工作人员说：“一旦境外交易发生争议，可以自交易日起60日内提出拒付申请。”建行也表示可在20日内到有关部门进行投诉，客户只需提出申请，银行受理后会进行查实。：

　　北京岳成律师事务所梁律师认为，发生这样的问题靠持卡人个人追款显然不行。“而且客户已经提供了初步的证据，一旦发生不明消费，本地银行有义务替客户查明款项。本地银行应该出面和国外合作银行进行沟通，落实消费场所，核实账目。如果为盗用或冒用，也要利用当地的公众服务机构进行解决。”

　　前天，申女士向农行和万事达国际代表处分别发送了紧急查询请求，记者从农行处获悉，目前农行已经将申女士的请求转到万事达国际代表处，农行的一位王先生表示：“万事达卡国际代表处会和英国方面联系来调查此事。”记者曾致电万事达信用卡国际代表处，但接线小姐以负责此事的人出差为由拒绝了记者的采访，并称该事件正在调查中。

　　持卡人质疑国际卡消费疑点多

　　疑点一：卡被激活后，密码不能改？

　　今年1月，申女士在为儿子办理留学的中介处拿到了那张国际卡，但她发现卡的密码已经被自动设定为儿子的生日，申女士只是收到了一张小纸条，上边写到：此卡已经激活，初始密码为您的出生日期。

　　申女士对记者说：“我当时觉得这样不安全，马上打电话要求改密码，但是银行方面表示，卡已经被激活，改起来比较繁琐。”于是申女士没有修改密码，“如果卡被冒用，这可能就是疑点之一。”

　　疑点二：实名制消费，存在例外？

　　工行的一位工作人员告诉记者：“在国际卡的背面有签名条，持卡人的签名是不允许涂抹和修改的。消费以后，持卡人签名时需要和签名条对照。”建行的国际卡也需要相同的手续。但是农行的同志介绍说：“由于万事达卡在国际上很多国家可以通用，在各个国家使用的具体实施也可能不同的。比如有时候为了刺激消费，有一些商家也可能不要求持卡人签名。”

　　疑点三：境外消费时，无需密码？

　　此外，消费者如果在网上进行刷卡消费，只要有卡号就可以。农行国际卡咨询中心的工作人员告诉记者：“通常境外消费不需要签名。境外消费是以个人信用作为担保的，很多时候商家为了鼓励消费往往不要密码，这一点和国内不同。所以境外消费存在一定的风险。”

　　疑点四：复制信用卡，仅几十元？

　　据某律师事务所的工作人员透露：“复制信用卡其实很容易，只需知道卡号和密码，成本只有几十块钱。” ：

　　正因为如此，申女士始终怀疑有人复制了她儿子的卡，因为在他回国期间，申女士多次见过这张卡。所以现在无法解释为什么在此期间还有在英国的消费。并且在卡被注销了以后，仍然有人继续试图用此卡消费，但没有成功。

　　疑点五：个人核实取款，银行不管？

　　一旦发现不明消费，要让客户本人提供所有证据，显然非常困难。申女士希望核实儿子在国内ＡＴＭ机上取款的所有款项。但是工商行明确表示：“不受理个人储户查询录像资料。储户只能在报案之后，由公安部门出具相关资料。我们报到上级部门，统一调出录像带。”（记者/杜鹃李康乐）

　　新闻链接

　　信用卡诈骗罪与罚

　　信用卡诈骗罪：根据刑法第196条规定，是指以非法占有为目的，利用信用卡，虚构事实、隐瞒真相，骗取公私财物数额较大的行为。利用信用卡进行诈骗主要包括4种情况：1、使用伪造的信用卡的；2、使用变造的信用卡的；3、冒用他人信用卡的；4、利用信用卡恶意透支的。

　　处罚：犯信用卡诈骗罪，数额较大的，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产。

　　国际卡防盗方法

　　看好信用卡：鉴于国际卡消费中存在的风险，中行国际卡咨询员建议，持卡人应妥善保管自己的卡，不可借给他人使用，也不要将卡号告诉别人，在购物场所不要让别人看到自己的卡号和输入的密码，在提款的时候应注意周围的可疑人群。

　　留消费收据：农行的咨询员表示，应该将每一笔消费的小票或收据都留存，以备日后查询时使用。

　　打印对账单：在记者询问的四家银行中，中行和工行在每个月的固定时间会给持卡人寄去对账单。这样，持卡人可以及时发现不明消费，并且进行投诉。对账单是查询明细的惟一根据。可是一般客户，通常没有意识要打出每月的对账单。所以即使有“糊涂账”，他们也很难发现。

　　北京破获信用卡诈骗案

　　2002年4月7日，北京告破特大信用卡诈骗案。被告七人分别到北京、天津两地，在新东安市场、贵友大厦、王府井百货大楼等地，持伪造的信用卡包括外币信用卡购买手机、数码相机、金项链、掌上电脑等物品，屡屡得手。

　　他们的犯罪行为有组织、有预谋。一些人充当“枪手”，拿着假信用卡购物，而其他人则在一旁望风，防止被警察发现。

　　到案发时止，该团伙已涉嫌伪造和使用信用卡12张，涉案金额高达22．33万元。（记者/杜娟李康乐）：（来源：北京晨报）