年金制度的建立也已提上议事日程本报记者　杜星　周敏　余颖

　　“子靠父建家，父靠子养老”的观念已经过时。广东省社科院社会学与人口学研究所所长郑梓桢说，父母一生的积蓄应该主要用于自己的养老，子女成年后则应自立自强。当然，前提是尽快完善贷款等制度，更重要的是完善社会保障制度，走社会化养老之路。这才是“只因老病一夜返贫”问题的根本解决之道。

　　观念：子女要早独立　老人谋划自理

　　一位日本作家在一本书上说，日本的父母是世界上最愚蠢的父母，因为全世界的父母都只把子女抚养到18岁，成年后的子女要凭贷款、打工完成大学学业，只有日本父母心甘情愿为成年子女支付读大学的全部费用。比起日本的父母，中国的父母则有过之而无不及。

　　子女上学办喜事　父母钱袋屡浩劫

　　由于传统观念和实际问题（中国贷款制度一直不健全），供子女上大学，被中国父母视为天经地义之事。眼下，留学之风一阵紧似一阵，广东这类较富裕地区的父母们，更是争先恐后把子女送出国读书。以美国大学一年二十几万人民币、英国大学一年十几万人民币的费用计算，每对父母为此付出的费用一般要在数十万至过百万人民币之间。工薪阶层父母一生的积蓄就此掏空，不少还背了一身债。

　　即使你的子女不留洋读书，等到筹办结婚大事时，对父母的钱袋又是一次“浩劫”。在房价不贵的小城镇，有条件的父母通常要为儿子准备一套房子（农民更是如此）；在房价昂贵的大城市，有条件的父母，好歹也要为儿子支付个供楼首期。结婚费用更是大部分由父母承担。

　　于是，摆在我们面前的是一个无奈的怪圈：父母一生积累的养老费用，变成了成年子女读书、结婚的费用。丧失了经济能力的父母从此失去了经济自主权，即使有微薄的退休金也难以抵御疾病、意外的侵袭。老人能否安度晚年，取决于子女是否孝顺和事业有成。如子女不孝顺或没有经济能力，那么“贫困化”便悄然踏入你家的门槛。

　　社会学家新尝试　父子协定互独立

　　什么是新的两代关系？请看天津社科院专门研究老年问题的专家郝麦收作的一次尝试：当年他与刚满20岁的儿子郝丁签了一份“亲子双向自立协议”。协议第一部分是“郝丁承担的4项责任：

　　1、自立承担接受高等教育的经费；

　　2、自立谋业，自己创业；

　　3、自立结婚成家；

　　4、自己培育子女。”

　　第二部分是“郝麦收及其妻子孙子芳承担的4项责任；

　　1、养老费和医疗费自我储蓄；

　　2、日常生活和患病生活的自我料理；

　　3、精神文化生活的自我丰富；

　　4、回归事宜的自我办理。”

　　尽管刚从中专毕业的儿子为此半年不和他说话，但终因契约的压力而不再依赖父母，靠自己的本事找到工作，并经多次跳槽后成为一大型媒体广告部的骨干，其间他向父母借了2万元攻读大专学历，现已还清。郝丁最后同父亲和解，他说他已理解了父母的良苦用心。虽然网上对郝麦收这种做法是否缺少人情味有过争论，但人们普遍认可这种两代关系是社会发展的方向。

　　其实，发达国家两代之间早已是这种关系：普通工薪阶层的子女上大学，主要靠政府的无息贷款和商业银行的有息贷款，以及奖学金和打工赚的钱完成学业，到研究生阶段更是如此。记者在美国的一个朋友，虽然经济宽裕，最近还跑到上海投资买房，但他的女儿自从上研究生院后，就没有再向家里要过一分钱，他也不打算给女儿任何资助。他说，这在美国社会很正常。读研究生意味着能找到薪水较高的工作，银行会争先向你贷款。至于给子女结婚买房，更是没门儿。

　　单打独斗社会人　要早谋划善理财

　　要规避老年贫困化，除了两代人关系上的观念要更新，还要善于理财。

　　记者采访的多位专家都建议，随着社会转型，人们已从国家生老病死全包的“单位人”，转为自己单打独斗的“社会人”，人们应尽早开始为自己的退休养老作准备，进行储蓄和稳健的投资。同时应购买商业保险，作为对社会保险的补充。同时专家也提醒老年人，现在社会上有许多专门针对老年人的储蓄进行诈骗的公司，必须提高警惕，以免血本无归。

　　走社会化养老之路，建立完善的社会保障机制，无疑是规避老年贫困化的根本解决之道。应该以一定的政策优惠，引导社会力量投入老年公寓等社会养老机构的建设。广东现在正大力推行社区养老，这种模式一方面节约社会成本，另一方面也可一定程度上解决老人精神赡养的需求。

　　机制：社会医疗双保险构筑安全双底线

　　“在城镇职工中推行的社会基本养老保险和基本医疗保险为老年人的生存和医疗构筑了一道“安全底线”，广东省社会保险基金管理局的相关负责人告诉记者。

　　据介绍，目前在广东省领取社会养老保险的离退休人员有192.6万人。到今年三季度结束，全省月平均养老金水平713.5元，在广州这个数字可以达到1400元以上。社会基本医疗保险覆盖了826万人。参加了社会基本医疗保险的老人的住院费用，最高可以由统筹基金支付上年度社会平均工资的四倍，如以2000年度广州市职工平均工资18972元计算，2001年度的最高支付限额为75888元。患有重大疾病的老年人，还可以自动启动重大疾病医疗保险，最高限额为15万元。

　　政府如何在国家“未富先老”的现实条件下，进一步为老年人编织好社会保障的“安全网”？

　　医保个人费用重　四大措施降负担

　　医疗保障是老年人最关心的问题。今年3月广州市人大会议上，由30多名人大代表提出的医保议案，被列为今年广州市人大头号议案。广州市劳动和社会保障局积极作出回应，在10月28日市人大常委会会议上表示，将推行困难企业在职职工半额缴费等五项措施，促进困难群体参保。同时，进一步完善特困人员重大疾病医疗救助制度和职工特种重病互助医疗保险计划。

　　针对目前参加医疗保险的个人医疗费用偏重的情况，广州将采取四大措施：调整参保人住院的起付标准，70岁以上退休人员，起付标准按在职职工的50%计算；逐步将更多种门诊慢性病病种纳入门诊特定项目范围；调整基本医疗保险“三个目录”的支付范围和标准；提高住院床位费的支付标准。

　　年金制即将出台　养老金有望提高

　　老有所医，还要老有所养，“政府在努力建立多层次的社会保障体系，提高老年人的收入水平，企业年金制度的建立已经提上议事日程”，广东省劳动和社会保障厅养老保险处的负责人告诉记者。年金制度将通过免税等政策，引导企业为职工建立年金，由专门机构委托商业机构运作。在职工退休时可以按月为其支付年金，从而提高其养老金水平。有关人士透露，年金制度的推行为期不远。

　　要充分保障老年人的权益，“政府财政必须加大投入”，一位对国外养老制度深有研究的专家介绍，“国外通行的财政收入投入社会保障基金的比例是30%左右，相比之下，我们的财政投入微乎其微。而一般说来，这个数字达到20%—30%左右，基金才是有保障的。”

　　离退休社区管理　两年内全部达标

　　“在建立健全社会保障的基础上，大力推行社区养老是解决‘未富先老’问题的捷径”，广东省社会科学院社会学与人口学研究所所长郑梓桢教授认为，社区养老模式下，老年人可以住在家中，其日常健康护理、身体检查、衣食住行等需求，依靠社区来解决。一方面可以资源共享，节约社会成本；另一方面也可以在一定程度上解决老人精神赡养的需求。

　　广东省劳动和社会保障厅养老保险处透露，按照政策要求，今年80%以上的离退休人员应该交由社区管理，实现由单位人向社会人的转变，两年内这个数字应该达到100%。

　　应出台优惠政策　引导建老年公寓

　　在现代社会家庭规模越来越小的情况下，推动社会养老机构的发展，也是解决老年问题的必由之路。广东省老年医学研究所副所长徐陶钧主张，应该引导社会力量投入老年公寓的建设，可以给予一些政策优惠。通过各种档次的、充足的、高质量的老年公寓和养老院的建设，解决不同经济能力老人的物质养老和精神养老的需求。

　　老年贫困能避免吗？（下）（晓航／编制）