东方网11月30日消息：收入不菲，可存款寥寥；有车有房，却生活窘迫；一旦“风吹草动”，日子更是举步维艰……“都市新贫族”，何去何从？

　　人行上海分行最新资料显示，10月末，本市个人住房贷款余额为1866亿元，比年初增加489亿元，第三季度的余额增加相当于上半年的全部增加额。汽车消费贷款同样强劲增长。10月末，本市汽车消费贷款余额约为76亿元，同比多增约19亿元。火暴的房贷、车贷昭示着一个不争的事实：我们身边靠贷款提前触摸“小康”的“负翁”越来越多了———他们提前住上了房子，开起了车子，虽然肩上担负着几十万甚至上百万的债务。

　　在别人眼里，他们是被羡慕的对象，可实际上，面对经济和精神的双重压力，很多“负翁”看似潇洒的背后却有着冷暖自知的苦楚，他们“不敢”生病，害怕每月还款日的来临；明明收入不菲，可常常是青黄不接；有了私车，住了新房，可实际生活水平却大大下降；有个“风吹草动”，日子更是举步维艰，甚至于徘徊在破产的边缘。不可否认，央行在今年突然抬高贷款门槛是有一定现实原因的。许多为享受生活而贷款消费的“负翁”，或因为盲目高估自己的实力过度消费，或因为不注意统筹安排、合理理财，正在沦为“都市新贫族”。

　　在专业人士的指点下，本刊特为“都市新贫”呈上一组脱贫方案。

　　多头贷款型

　　“现在到月底了，我目前银行卡里的钱又是个位数了，月月如此，不过我欠银行的钱是6字打头的6位数，我真的成了不折不扣的大‘负翁’和‘月光族’。”胡大夫的话颇有些调侃和自嘲。

　　胡大夫今年30岁，他妻子在一家外企工作，夫妻俩每月工资11000元，有一个3岁的女儿。去年初他们贷款买了一套商品房，15年还款期限，月供3500多元。装修进行不久，他们就发现按照理想标准，预算远远打不住。“甲鱼都买了，还吝啬那点小葱？更何况这是一劳永逸的事。”两人一合计，决定向银行贷款营造温馨现代家庭。于是，每月的总还款额增加到了5600多元。今年年初，因为妻子所在公司迁至松江，算算还有还款能力，于是又贷款买了一辆车，贷款期限5年，每月还款2100元。开上私车的兴奋还没过去，胡先生夫妇就感觉家庭经济状况骤然紧张，到夏天，眼看女儿上幼儿园在即，夫妇俩不得不下决心辞掉了小保姆。

　　眼下，胡先生一家的收入总是超出开支，除了女儿的花费，家里其他支出则是能省就省，生活质量急剧下降。以前夫妻俩还经常去电影院看看大片，到红房子去吃顿情调晚餐，而如今这些活动一律取消。尽管如此，每到月底，还是会出现财政赤字。眼见女儿各种教育开支等还在进一步上升，胡先生对家庭未来的经济状况颇为担心，他说正在想办法寻找兼职以增加收入。

　　财智支招1、对个人的财产状况要有清醒的认识，控制债务理性做“负翁”。一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭月收入的30％—40％。在这个范围内，家庭财务还比较安全。

　　2、优化组合负债。在负债的情况下要有统筹的考虑，为减少利息支出，可以尽可能地利用利率最低的品种，比如7年以上房贷年利率为5.04％，而车贷等其他消费贷款的年利率为5.58％。从优化负债结构出发，应舍车贷而选房贷。胡先生家庭贷款占收入的比重比较高，尤其是在近3年内。所以，可及时调整贷款期限和贷款种类，如与银行协商，把贷款期限延长，减轻压力。再将节余储蓄，先还清装潢和购车贷款，节省利息。

　　超重负载型

　　“我是一个典型的有车有房的‘穷人’。那车房月供重重地压在我的肩上，我就像一只蜗牛，背着重重的一个壳，不敢停步往前走，却不知道什么时候是个头。”俞先生参加工作没两年，原在事业单位，收入不高，妻子在一家公司，月薪只有1600元，结婚前购了一套商品房，首期是父母支援的。岳父母担心贷款期限越长支付利息越多，要求他们只贷10年，于是他们月供要3000多元。

　　为了减轻月供的压力，俞先生去年辞职进入一家公司，可没多久就因为公司运营状况不佳而跳槽进入现在这家外资公司做业务经理，月薪7000元。因为收入有所提高，另外也是工作需要，加上位于宝山的房子离工作地点太远了，所以他又买了一辆桑车，这样每个月要还车、房贷5000多元。除去基本开销，所余不多。几个月前，妻子怀孕，因为保胎不能上班至今还在家休养，还款重担就全压在俞先生身上了。

　　“我现在的工作老实说很不稳定，在这样的公司里，你随时都有可能被裁，或者因为种种原因，不得不跳槽。所以，就算有个头疼脑热的，还生怕被人看出来。很多同事和朋友都羡慕我，但只有我心里知道那种滋味。我每天早上一睁开眼睛，就想起我今天还欠着银行一两百块钱呢。公司一有裁员风声，我就担心万一有我，那换工作的间隙时间里，如何才能按时交上月供。”

　　财智支??1、青年“负翁”可适度拉长贷款期限。金钱是有时间价值的，不要只看30年期贷款利息会翻一番，考虑通货膨胀因素等，期限长，其成本相对更低廉。同时，拉长贷款期限，会大大降低眼前月供压力。

　　2、支柱“负翁”需要有保险支持。作为家庭的主要经济支柱，俞先生非常需要购买人身保险，因为他发生意外，家庭财务将面临崩溃。同时，最好选择每月往一个专设的户头里存钱，如通过银行“零存整取”、“整存整取”或者定期定额购买基金来等储备一定的风险准备金。

　　3、为了保证财务安全，家庭的主要经济负担者需要做出一定的职业安排，一个职业不稳定，另一个就要求收入相对稳定。

　　作者：张心虹

　　（来源：劳动报）