道德风险让商业保险公司望而却步人们的认识不足迟滞了市场推广本报记者 谭迎春

　　来自省城调队的调查表明，今年前9个月，我省城市居民人均医疗保健支出为315.72元，增长2.2%%，涨幅在

　　居民各项消费性支出中名列前茅。目前，投资健康成为人们日常的一项重要支出。一块诱人的“香饽饽”

　　来自哈尔滨市有关部门的一项调查表明：在各类商业保险中，哈市大约30%的居民把商业健康保险作为首选，其比例已经超过了养老保险、人身意外保险和人寿保险。商业健康保险一时间成了“香饽饽”，但各家保险公司却顾虑重重，个别保险公司竟然想放弃市场，商业健康保险陷入“外热内冷”的境地。

　　面对成倍增加的医疗费用，商业健康保险开始进入了人们的视线。记者从占我省健康险市场份额65%的中国人寿保险股份有限公司黑龙江省分公司了解到，截至到今年9月份，公司实现商业健康保险保费1.09亿元，其中附加险保费8905.7万元，两康险保费为2.7亿元，总共不足公司总保费1/10。但是，该分公司总经理张广兴却表示，覆盖在社会基本医疗保险上的商业健康保险是未来10年保险业的增长点，具有巨大的市场开发潜力。“高风险”令保险公司裹足难行

　　面对商业健康保险这块诱人的蛋糕，保险公司却没有表现出太多的热情，有的甚至想打“退堂鼓”，开始逐步收缩商业健康保险业务。保险公司业内人士普遍认为：“低利润，高风险”是寿险公司望而却步的主要原因。

　　提到“高风险”，被采访的保险人士异口同声地说，最难以控制的是道德风险。商业健康保险的市场关系为三角关系，保险人与被保险人以外，还有医疗机构与以上两者的关系。因此，健康保险面临来自被保险人和医疗机构两方面的道德风险。有些客户购买健康保险后，患病就医不仅不再关心医疗费用的合理与否，甚至还会要求医生多开药。一人投保，全家享受保险福利的情况也时有发生。而受利益驱动，医生给病人开“大处方”、“小病大医”现象更为普遍，由于一般都是先看病、后索赔，所以保险公司无法监控整个治疗过程，也就难以防范被保险人的医疗欺诈行为。

　　中国平安人寿保险股份有限公司哈尔滨分公司寿险培训部的石童心认为，虽然商业健康保险市场空间巨大，但在各家保险公司仍处于附属地位，主要是人们自我保健意识差，对自己身体状况过于自信，认为没病买保险没必要，很多人甚至对大病理赔条款有异议。当然，保险公司的健康险品种单一、管理不到位、缺少专业的营销人员也在一定程度上阻碍了商业健康保险的顺利发展。“商保”补充作用还需推广

　　几家保险公司健康险部的经理一致认为，人们认识上的误区是商业健康保险销售不畅的一个重要原因。许多人认为自己参加了社会医疗保险，就没必要再购买商业健康保险，对此他们认为，社保只能保证人们最基本的医疗保障，一旦患上大病重病，社保能提供的保障就显得微不足道，购买商业健康保险可以获得社保以外的补偿。

　　据中国人寿保险股份有限公司黑龙江省分公司副总经理张广兴介绍，我国现行的社会基本医疗保障体系特点是“低水平，广覆盖”。“低水平”，指社会医疗保险的最高“赔付金额”是当地上年社会平均工资的4倍左右，在全国大多数地区为2万至5万元，在哈市是9000元2.6万元，我省多数县最高封顶线在1万元左右，也就是说即使参加了基本医疗保险的职工，如果住院治疗重病及大病，超出的治疗费用需要自行解决。

　　张广兴说，目前，重大疾病的治疗费用在10万元，去年哈市大病人均费用高达8.3万元，而社会医保统筹部分一年最高可报销金额是2.6万元，二者之间有巨大的缺口，以常见的心脏“搭桥”手术为例，目前搭一条“桥”的费用起码六七万元，还不算其他药费、理疗费等，“社保”远远不解”渴”。因此，商业健康保险作为社会医疗保险的补充，可以弥补保险人差额部分的损失。采访手记

　　记者采访中发现，为填补10月1日分红健康险退市后的空隙，一些保险公司正在加紧开发和主推保障型健康险。平安人寿哈尔滨分公司保障28种大病的康盛、康顺健康险销路不错。新华人寿哈尔滨分公司推出了一款全新的“健康天使”重大疾病保险，保障额度将以每年度2％的比例递增，给客户提供了“加强型”的健康保障。而中国人寿黑龙江省分公司除了两康险旺销外，还为哈尔滨铁路局、省工商银行系统、各大中企业开办了补充医疗保险，实现保费收入3294万元，目前已与绥芬河市社保局正式合作开办补充医疗保险。（黑龙江日报）