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中国青年报:银行松绑的意义

http://www.sina.com.cn 2003年12月16日10:37 中国青年报

  作者:尚德琪

  从广义上讲,银行和大商场、小商贩一样,也属于服务行业。不同的是,银行经营的是钱;相同的是,他们都是靠服务挣钱。靠服务挣钱,就有个服务价格问题。但是,长期以来,和其他服务行业相比,银行业的服务价格一直控制得比较死。

  就银行贷款而言,利率就是服务价格的体现。最近央行发布通知,从2004年1月1日起,在金融机构贷款利率浮动区间下限保持贷款基准利率0.9倍不变的基础上,商业银行、城市信用社最多可以将贷款利率上浮到贷款基准利率的1.7倍,农村信用社则可以将贷款利率上浮到贷款基准利率的两倍。

  以一年期贷款为例,央行制定的现行基准利率为5.31%,扩大贷款利率浮动区间后,商业银行、城市信用社可在4.78%至9.03%的区间内,农村信用社则可以在4.78%和10.62%的区间内,按市场原则自主确定贷款利率。

  人们总是喜欢在“市场”两个字前边,加上“自由”两个字。原因很简单:既然是“市场”,就应该是“自由”的。同时,也衍生出更重要的一点:如果没有更多的“自由”,就可能与“市场”格格不入。

  对银行来说,扩大贷款利率浮动区间,就是在服务价格上给了更多的自由。这也意味着,我国的贷款利率调整正在把银行业推入更自由的市场。

  为什么中小企业和个人贷款比较难?大概可以归为两个原因,一个是信用问题,一个是规模问题。而这两个问题,都会牵扯到服务价格问题。一般来说,中小企业和个人缺乏历史信用记录,银行对他们的信用评估相应也比较低,以此为理由提高对他们的服务价格,带有防御风险的性质——你要为自己可能存在的安全隐患支付额外的“费用”。同时,中小企业或个人贷款额度小,频率高,银行工作量较大但收益较小,以此为理由提高对他们的服务价格,则体现了经营的成本意识——你要对银行以后所付出的劳动作出额外的“补偿”。贷款利率浮动区间的扩大,不但为银行确定服务价格提供了更大的自由,也可以使那些以前不太容易获得贷款的中小企业和个人,可以通过多支付一些利息的方式从银行获得贷款。

  因其规模小而提高价格,听起来好像有点歧视的性质,实际上也算是一种正常的和常见的经营策略。在其他服务领域,为什么批发价总是比零售价便宜一些,因为批发是以一定的购买规模为基础的;在价格谈判上,为什么大买主总比小买主有优势,因为大买主可以降低整个销售过程的成本。

  差不多每一天,我们都会听到街头小贩的叫卖声。有一种声音,就体现了这种意识:“苹果苹果,一斤一块,三斤两块。”除去信用问题,现在,银行似乎也可以这样促销了——对于大企业大项目,银行可以通过贷款利率的进一步下浮向其示好。而贷款利率浮动区间的扩大,不但为这种下浮提供了更大的空间,而且也使过去在这方面存在的暗箱操作趋于公开透明。

  我们仍然得提到世贸组织。因为加入世贸组织,一方面,外国银行进来了,我们得积极应对,而不是被动应付;另一方面,我们得顺应国际惯例,而不是等人家入乡随俗。

  扩大贷款利率浮动区间,等于给银行服务业进一步放松了价格束缚。这也意味着,银行同业之间的竞争,会因为价格这个敏感的神经而变得更加微妙,更加活跃,更加激烈。

  同时,在更加激烈的竞争面前,银行之间的个性和差距也将进一步显示出来,人们对银行的选择也将更加容易。因此,虽然是贷款利率的调整,但最终也会影响到广大储户。

  只有经得住贷款户和存款户的共同考验,我们的银行业才能得到真正的成长。

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